חזרה להכסף שלי

איך לבחור מסלול פרישה בקרן הפנסיה?

מענק פרישה מאפשר קבלת תשלום חד פעמי גדול, שיכול לסייע לתקופות נוספות בחיים. יש הרוצים לממש את הסכום מיד, ויש המתכננים ניהול נכון של הכספים, שיאפשר שמירה על רמת החיים
מאת חני יודל 15/03/17
איך לבחור מסלול פרישה בקרן הפנסיה?
חשוב לדעת לנהל נכון את הכספים אחרי הפרישה. צילום: Shutterstock

 

 

בשיתוף בנק מזרחי טפחות

 

הגעתם לגיל הפנסיה, שיש האומרים שזה הגיל שבו אפשר באמת להתחיל ליהנות מהחיים. מתכננים טיול מסביב לעולם או "סתם" ליבשת רחוקה שבה עוד לא ביקרתם? ואולי להירשם לקורס שבועי מעניין? היציאה לפנסיה מאפשרת פעמים רבות הגשמת חלומות ישנים, לרוב הודות לזמן הפנוי שנוצר. דבר לא פחות חשוב לאחר היציאה לפרישה, הוא שמירה על רמת חיים שאליה הורגלתם במהלך חייכם הבוגרים. הדבר מתאפשר בעיקר הודות לקבלת קצבה חודשית קבועה.

 

קצבה שכזו נוצרת בין היתר הודות למענק הפרישה: תשלום חד פעמי בסכום גדול, שמטרתו לאפשר לעובד שיצא לגמלאות מרווח נשימה בתקופה שבה לא יקבל משכורת חודשית קבועה, ולהשאירו ברמת החיים אליה הוא רגיל.

 

"הדבר החשוב ביותר ביציאה לגמלאות הוא לבחור נכון את מסלול הפרישה", אומר מאיר משה, אנליסט במחלקת השקעות ואסטרטגיה בבנק מזרחי טפחות. "תחילה יש לרכז את כל הנתונים העדכניים בדבר הכספים והזכויות שצברתם בתקופת העבודה - ובכלל זה מענק הפרישה, וכל סכום הוני אחר שברשותכם. לאחר מכן יש להעריך מהו סכום ההכנסה הפנויה החודשית שלו תזדקקו, על מנת לשמר עד כמה שניתן את אורח החיים לו אתם רגילים".

 

הקצבה החודשית המינימלית שאותה הגדרתם לעצמכם יכולה לנבוע מקצבת זקנה המשולמת מביטוח לאומי, מקצבה המתקבלת מקרן הפנסיה, ומהכנסה הנובעת מנכס מניב, אם קיים כזה.

 

"במידה שסכום הקצבה החודשי אינו מאפשר את רמת החיים שאליה הורגלתם, לא מומלץ למשוך סכומים חד פעמיים", מזהיר משה. "פורשים המחליטים למשוך סכום חד פעמי במקום קצבה חודשית לוקחים על עצמם אחריות גדולה לניהול ההכנסות לאורך שנים רבות, מבלי לדעת כמה זמן יחיו".

 

 

איך נגדיל את הקצבה החודשית לאחר היציאה לפנסיה?

 

חיסכון פנסיוני - ניהול מסלול הפרישה

 חשוב לשמר את רמת החיים שהיתה לפני היציאה לפנסיה. צילום: Shutterstock

 

 

המטרה הראשונה של כל סכום חד פעמי המתקבל היא להגדיל את הקצבה החודשית, על מנת לשמר ככל הניתן את רמת החיים שלנו. "לשם כך עלינו להעביר סכום זה – את כולו או את חלקו - לקופה משלמת קצבה, כאשר לרוב מדובר בקרן פנסיה, ובכך להגדיל את הקצבה החודשית".

 

מי שנותרו ברשותו כספים עודפים שעליו לנהל לאורך שנים, כדאי שיעשה זאת במסלול שוק ההון. להלן מספר אפיקים להשקעה בשוק זה:

 

 

1. קופת גמל

 

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה משנת 2012, מאפשר לגמלאים ליהנות מקופת גמל כאפיק השקעה בשוק ההון, מנזילות מלאה של הכסף שנחסך בה, וממשיכתו בצורה קלה ופשוטה. המשמעות היא שאדם שיצא לגמלאות יכול להשקיע את כל הסכום החד פעמי הפנוי שקיבל בקופת הגמל, שלה שלושה יתרונות בולטים ביחס לאלטרנטיבות אחרות בשוק:

 

- יתרונות מיסוי: פטור מלא על רווחי הון, כך שהמשקיע נהנה מתשואה ברוטו. אי תשלום מס על רווחי ההון בתקופת ההשקעה (דחיית מס) מגדיל את פוטנציאל התשואה של קופת הגמל. בעת משיכת הכסף מהקופה ישולם מס בשיעור של 15% בלבד על הרווחים שנצברו בקופה.

 

- יתרונות השקעה: קופת גמל כאפיק השקעה מאפשרת להשקיע במגוון מכשירים בנוסף להשקעה בניירות ערך הנסחרים בבורסה. השקעה בנכסים לא סחירים טומנת בחובה פוטנציאל תשואה גבוה יותר מנכסים סחירים, שלהם רמת סיכון דומה.

 

- עלויות השקעה: דמי הניהול בקופות הגמל (0.4% - 0.6%) נמוכים מאשר באלטרנטיבות חסכון אחרות.

 

 

2. בניית תיק השקעות בעזרת יועץ השקעות בבנק

 

בניית תיק השקעות לאחר הפנסיה

 תיק ההשקעות מותאם לדרישותיכם, לצורכיכם ולרמת הסיכון הרצויה. צילום: Shutterstock

 

 

תיק השקעות מיועץ יותאם לדרישותיכם, לצורכיכם ולרמת הסיכון שבה אתם מעוניינים. משך זמן ההשקעה בתיק כזה גמיש, ואינו מחייב סגירת כספים לתקופה ארוכה. עם זאת, על מנת ליהנות מביצועי התיק יש לקחת בחשבון תקופת השקעה של שנה לפחות. היתרון בתיק מיועץ הוא שבניגוד לשאר החלופות, כאן אין דמי ניהול וניתן להשיג הנחות ניכרות על שאר העמלות הכרוכות בניהול התיק. הדבר תלוי, כמובן, בבנק שבו מנוהלים הכספים שלכם, בגודל התיק וביכולת המיקוח שלכם. בנק מזרחי טפחות למשל מציע ללקוחותיו שירות ייעוץ השקעות בהתאמה אישית.  

 

 

3. תיק השקעות מנוהל

 

מספר בתי השקעות הרואים בגמלאים אוכלוסייה חשובה ואטרקטיבית הולך וגדל - אלה מציעים לפורשים לפנסיה ניהול תיק השקעות בדמי ניהול מופחתים. גם תיק מנוהל זה יותאם לדרישותיכם, לצורכיכם ולרמת הסיכון שבה אתם מעוניינים. משך זמן ההשקעה בתיק מסוג זה הינו גמיש, אך גם כאן, כדי ליהנות מביצועי התיק יש לקחת בחשבון תקופת השקעה שאינה פחותה משנה. דמי הניהול שיכולים הגמלאים להשיג כיום נעים בטווח שבין 0.5%-1%, תלוי בגוף המנהל, בגודל התיק, במכשירים הפיננסים הנכללים בתיק, ברמת הסיכון וביכולת המיקוח שלכם.

 

 

4. רכישת קרן נאמנות

 [#middleBanner] 

רכישה של קרן נאמנות מצריכה היכרות מסוימת עם שוק ההון, ובהנחה שזו קיימת, ניתן לבחור קרן המשקיעה באגרות חוב קונצרניות עם דירוג גבוה וטווח השקעה קצר עד בינוני (עד 5 שנים). באפיק זה ניתן לצפות לתשואה שנתית ממוצעת, שנעה בטווח שבין 3%-6% לשנה.

 

"בכל אפיק השקעה שבו תבחרו, חשוב לוודא כי הוא שומר על עקרונות של קצבה חודשית שתעמוד לרשותכם, המשמרת ככל הניתן את רמת החיים שלה אתם רגילים", אומר מאיר. "בנוסף, חשוב שהכסף העודף שברשותכם יהיה נזיל וניתן למשיכה בקלות, וכן לשמור על גמישות במעבר בין אפיקי השקעה שונים. נצלו את יתרונות המס שלהם אתם זכאים".

  

 

לפרטים נוספים לחצו כאן

 

 

המדריך המלא לחיסכון בנקאי

הגיע הזמן לחשב מסלול כלכלי מחדש

לעזור כלכלית לילדים - בתנאים שלכם

עוד דרך לעזור: תוכנית חיסכון לנכדים

לחיות בכבוד אחרי הפנסיה

 

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה

2  תגובות 0 אהבו


התמונה של תגונה
roni2017 15/03/17
כתבה טובה אך קצת דלה במידע. הייתי מציע לפרסם כתבות על כל אחד מאפיקי ההשקעה ושזה יכתב ע"י איש מקצוע מוסמך בתחום. כך או כך הנושא מעניין חשוב מאוד, אז תודה! בנקאות באינטרנט  &nb...
כתבה טובה אך קצת דלה במידע. הייתי מציע לפרסם כתבות על כל אחד מאפיקי ההשקעה ושזה יכתב ע"י איש מקצוע מוסמך בתחום. כך או כך הנושא מעניין חשוב מאוד, אז תודה! בנקאות באינטרנט                                                   מסלולי משכנתאות                                                                                             ריבית משכנתא
התמונה של תגונה
אלונזו 11/02/18
מסכים בהחלט. כתבות כאלה צריכות להיכתב על ידי יועץ פנסיוני...  סיטרין מעולים לדעתי
קישור:
הקלד כתובת לסרטון יוטיוב:
עוד בהכסף שלי

סדר כלכלי: איך לשפר את המצב הפיננסי
בפסח אנחנו עושים סדר כמעט בכל דבר – בבית כמובן, בארון הבגדים, בארון התרופות ובנפש. אבל מה עם הארנק? במטרה...
לקריאת הכתבה
לקראת פרישה: חיים יותר ודואגים לעתיד
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בכל שנה כ-70,000 איש מגיעים לגיל פרישה (נשים בגיל 62 וגברים בגיל 67)....
לקריאת הכתבה
חשבתם שתיקון 190 טוב לכם? לא בטוח
בשיתוף כנען פיננסים כולנו רוצים להגדיל את ההכנסה החודשית ולמקסם את הכסף שלנו, במיוחד בפנסיה. הילדים...
לקריאת הכתבה
למעלה
חזרה