איך למנוע טעויות לפני הפרישה

הפנסיה היא למעשה ביטוח נגד חיים ארוכים, שכן היא מבטיחה משכורת קבועה לעמית בעת פרישתו, וכל עוד הוא וכל שאריו הזכאים ימשיכו לחיות. הצבירה הפנסיונית הינה חלק מההכנסות הפאסיביות בגיל הפרישה, בין אם הצורה בה משתמשים בה תהיה בקיצבה חודשית, או במשיכת סכום חד-פעמית והפקדה בבנק, כשלמעשה האדם משמש כקרן הפנסיה של עצמו. מניסיוני מעדיפים אנשים בגיל פרישה להשתמש בהכנסות הקיצבתיות - משכר הדירה, הפנסיה והביטוח לאומי לכיסוי ההוצאות השוטפות והיומיומיות שלהם, בעוד שהם נרתעים מלגעת בנכסים ההוניים שלהם, וזאת מכמה סיבות: הנכסים האלה כבר אינם נצברים, וניתן רק לגרוע מהם. כמו כן קיים הרצון לשמר עתודות כספיות על מנת לקדם תרחישים לא צפויים, וכן אסור לשכוח שרבים מהפנסיונרים מעוניינים להשאיר ירושה לילדים.
הטעות הרווחת ? משיכת הכספים
על מנת להגיע לשליטה רבה יותר בכספים, נוטים רבים מהפנסיונרים למשוך את הכסף שצברו בפנסיה במשיכה חד-פעמית, ולהפוך את הפנסיה לנכס נזיל. הנוטים לעשות זאת צפויים לסכנות שונות: סיכון ההשקעה ? אם הפנסיונר הוא המחליט על השקעת כספי הפנסיה שלו באפיקי ההשקעה השונים, אזי הוא עשוי, כמו כל משקיע אחר במשק, להרוויח או חלילה להפסיד, את כספי השקעתו. חשיפה ללחצים - הפנסיונר אשר צבר סכום אשר נראה לו ולסביבתו סכום גדול ? חשוף ללחצים פנימיים וחיצוניים. הוא חשוף ללחצם של קרוביו ומכריו להשתמש בכסף למטרות שונות כמו לחתן את הילדים, לממן לנכדים לימודים, לתמוך בקרובי משפחה שהסתבכו בעסקים, או להתפתות להשקעה קורצת על פי עצה של אחד מהחברים והמכרים. כאשר קיים סכום חד-פעמי בבנק קשה לחוסך ולבני משפחתו להעריך לכמה כסף הם יזדקקו על מנת לכלכל אותו עד סוף ימיו. בדרך זו עלולים להיאבד כספים שנשמרו על מנת להעניק לו ושאריו הזכאים משכורת עד סיום חייו. על כן מומלץ לשמור עתודות הוניות לשנים מאוחרות.
עוד כתבות על הפנסיה שלכם


לפרוש בכבוד: כל מה שצריך לדעת על הפנסיה



שנת מלכודת הדבש של פיצויי הפרישה



עוד "משכנתא הפוכה" לבני 60+



עשרה דברים שיש לבדוק בעת חתימה על הסכם פרישה



המדריך הכלכלי למבוגר המתלבט



קופות הגמל הפרטיות עדיפות על השקעה אחרת



ניהול השקעות אישי לקראת פרישה



מהפיכה בפנסיה: בחירה בין קיצבה חודשית לסכום חד-פעמי



קיצבת הפנסיה של הנשים תישחק עקב העלייה בתוחלת החיים



מצב החיסכון הפנסיוני שלכם מזעזע



עולם הפנסיה החדש של 2008



השפעת הירידות בבורסה על כספי הפרישה



מהפיכה בתחום הפיצויים עם שינוי חוק הפנסיה


שימוש יעיל בצבירה
הדרך המומלצת להגיע ליעילות כלכלית ולאיזון בין הוצאות להכנסות לאורך זמן בלתי מוגבל הוא להגיע למצב בו סך ההוצאות השוטפות ממומנות על ידי סך הקיצבאות נטו. על מנת למקסם את היעילות בשימוש בכספים שנצברו הנה מספר פרמטרים שבהם כדאי להתחשב ב: שיקולי מיסוי - לכסף הנצבר במסלולי החיסכון יש בערך 15 גוונים שונים לצורך מיסוי, ומעטים יודעים כי גם על רווחים הנעשים מכספים שנצברו כפנסיה יש לשלם מיסים. בנושא זה יש לזכור כי בכל פעם שמושכים כספים בחסכונות שונים קיים סיכון כי נאלץ לשלם עליהם מסים שלא התחשבנו בהם מראש. בנושא זה שווה מאד להתייעץ עם מומחים, ולברר כיצד יש לנהוג בכספים הצבורים עוד בטרם מושכים אותם מתכניות החיסכון השונות. ייעוץ מוקדם עשוי לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לכל תא משפחתי. מקדמי המרה - מקדם ההמרה קובע כמה פנסיה תיתן לך קופה מסוימת כנגד הסכום שנצבר בה, כלומר בכמה מנות תחולק הקרן הנצברת שלכם. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר ? כך הקצבה המגיעה לכם תהיה גדולה יותר, ולהיפך. יש לזכור שמספר התשלומים הפנסיוניים איננו מוגבל למספר של מקדם ההמרה, וכי כספי הפנסיה לעולם לא יפסיקו כל עוד אתם והשארים הזכאים שלכם בחיים. כספי פיצויים ? פיצויים הופכים לעיתים למרכיב הגדול ביותר מכלל הכספים הנצברים לעת פרישה. יש לזכור כי יש פיצויים החייבים במס, ויש כאלה שלא. את כספי הפיצויים ניתן למשוך במשיכה חד פעמית, או להשתמש בהם כחלק מהפנסיה. על משיכה של סכום חד פעמי משולמים באופן עקרוני יותר מסים, או מסים דומים למשיכה בצורה של קצבה, וגם בכך שווה להתחשב. הנחת מס לעת פרישה - מס הכנסה נותן לפורש לבחור האם לקבל הנחה במס כשהוא מושך את כספי הפנסיה שלו, לבין הנחה במס על משיכת הפיצויים. לא ניתן לקבל הנחה כפולה, ועל כן יש לבדוק היכן יותר משתלם לקבל את הנחת המס. צבירה דומה ? קיצבה שונה - חשוב לשים לב שבחלק מקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים ניתן לקבל קיצבה חודשית שונה לגמרי מאשר קרנות וביטוחים מקבילים, למרות שהסכומים שנצברו בקרנות ובביטוחים האלה הם שווים. הדבר תלוי בין השאר במקדמי ההמרה שונים של הקיצבה בקרנות השונות. כמו כן הקיצבה עלולה להצטמצם כתוצאה מהחלוקה עליה החליט העמית בין הצבירה שלו, לבין הביטוחים השונים אותם הוא מצרף לצבירה, ביניהם ביטוח לשארים. באופן עקרוני, ככל שהביטוחים שהוכללו בפנסיה קטנים יותר ? כך הקיצבה תגדל, ולהיפך.


מהיכן למשוך סכום חד-פעמי? - ביטוחי מנהלים שונים עשויים לספק קצבה שונה למרות שהסכום הנצבר בהם דומה. הדבר נובע משינויים לאורך השנים במקדמי ההמרה של הקצבה. על כן שווה להתייעץ עם מומחים על מנת להחליט מאיזו פוליסה למשוך את קיצבה פנסיונית חודשית קבועה, ומאיזו פוליסה למשוך סכום חד-פעמי. באופן עקרוני עדיף למשוך סכום חד-פעמי מביטוח מנהלים שיש לו מקדם קיצבה גבוה ? ועל כן הקיצבה החודשית שלו צפויה להיות נמוכה. מצבו הרפואי של הפורש ? אחד מהשיקולים החשובים שיש לנקוט לקראת משיכה של כספים הוא מצבו הרפואי של הפורש. כאשר מצבו הבריאותי לא שפיר והוא אינו צופה לעצמו שנים רבות של חיים, יהיה עדיף לו למשוך את הכספים כסכום חד-פעמי, הסובל אמנם מרמת מס גבוהה יחסית, אך עשוי להבטיח ניצול טוב יותר ומירבי של הכספים הנצברים. משכנתא הפוכה ? רבים מהפורשים לא מכלילים בחישוביהם את הדירה אותה רכשו במהלך חייהם. על כן הם חיים ברמת חיים נמוכה ממה שהם יכולים להרשות לעצמם. רבים מוותרים על הרעיון של שימוש בערך הדירה על מנת להעלות את רמת החיים, מפני שהם חושבים כי הם עלולים להיאלץ כתוצאה מכך לעזוב את הדירה בה גרו רוב חייהם. למעשה אין לאמונה זו על מה להתבסס. בהסדר המשכנתא ההפוכה יכולים הפורשים למכור את הדירה חזרה לבנק, ולהמשיך לגור בה, ובתוך כך הבנק מעביר אליהם קצבה חודשית קבועה ומכובדת. קצבה זו יכולה לשפר באופן משמעותי את מצבם הכספי של הפורשים. לא חייבים למשוך הכול בבת אחת ? למעשה, רוב המומחים ממליצים על משיכה הדרגתית של כספים מקופות הגמל ומקרנות ההשתלמות בעת הפרישה ולאחריה, מפני שאלו מסלולים משתלמים ביותר מבחינת חיסכון ומיסוי. מעטים מודעים לכך שניתן למשוך משיכות חלקיות מקופות הגמל ולא למשוך באופן חד פעמי את כל הסכום שנחסך בקופה - מי שמפקיד את הכסף שמשך מקופות הגמל בהשקעות שונות ישלם על כל הרווחים שלו מס רווחי הון בגובה 20%, במקום להשאיר את הכספים בקופות הגמל ? בה רווחי ההשקעה פטורים ממס. הניידות החדשה ? הזדמנות שאסור לפספס - החל מינואר 2009 ניתן יהיה להעביר כספים מכל תוכנית קיצבה לכל תוכנית קיצבה אחרת, ומכל תוכנית הונית לכל תכנית קצבה. ולכן ייכנס לתחום ניצול כספי הפרישה גורם נוסף וחשוב - הניוד. למעשה, החוסכים יוכלו להעביר את כל חסכונותיהם מקרן פנסיה אחת, שאולי הצטיינה בחסכון ובניהול הון טוב, אל קרן שמיטיבה הרבה יותר בתשלומים לעמיתיה. החופש הזה עשוי להיטיב עם החוסכים, אך הם חייבים לעשות הרבה שיעורי בית בנושא לפני ניוד הכספים. לכן, לפני שאתם מתחילים לקבל פנסיה מהתוכנית בה חסכתם כל החיים ? שווה לעשות סקר שוק ולבדוק האם קיימת קופה משלמת נוספת אשר עשויה להעניק קיצבה חודשית גבוהה יותר מאשר הקופה המקורית שלכם.
להתייעצות עם מומחי מוטק'ה בנוגע לפרישה:


פורום דע את זכויותיך בגיל השלישי



פורום זכויות ושירותים לאוכלוסיה המבוגרת



פורום זכויות משפטיות לאוכלוסיה המבוגרת



פורום יעוץ לקשיש - ביטוח לאומי



פורום יעוץ משפטי כללי



פורום יעוץ לגימלאים בצומת חייהם החדש