אף אחד מאיתנו לא נולד עם היכולת להבין את עולם הפיננסים ולנהל את כספו בתבונה. אם לא נוח לכם להתמודד עם נושאים כאלה, אל תרגישו לא בנוח: אתם בחברה טובה. רוב האנשים בעולם דומים לכם.

זה לא אומר שאתם לא צריכים לנסות ולהבין איפה הכסף שלכם, לאן הוא הולך ומה הוא עושה בלילות. האם הקדשתם פעם מחשבה לאמצעי התשלום שלכם? כדי לשלם למישהו אתם יכולים לבחור בכרטיס אשראי, מזומן, העברה בנקאית והמחאות. מה היתרונות והחסרונות של כל שיטה? תתפלאו, גם בנושא טריוויאלי לכאורה כדאי להשקיע כמה דקות כדי לתכנן טוב יותר את תזרים המזומנים שלו ואת ההוצאות שלנו.

לפני הכל, גשו לבנקאי שלכם (או בדקו באתר האינטרנט של הבנק), ובקשו לברר את העמלות שאתם משלמים על כל אחד מסוגי אמצעי התשלום. בררו מהי העמלה הנדרשת בגין פעולות כאלו, והאם מדובר בעמלה "תעריפית" (העמלה הגבוהה ביותר בה נוקב הבנק) אם כן – בקשו הנחה. אולי תצליחו.

כמה אתם משלמים על ניהול חשבונות הבנק שלכם?

פלסטי ופנטסטי: כרטיס אשראי

כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום שבו הלקוח מאשר לחברת כרטיסי האשראי (כמו ויזה, ישראכרט וכו') לחייב את חשבון העו"ש שלו במועד קבוע, אחת לחודש, לגבי הרכישות שביצע באמצעות אותו כרטיס. חיוב הכרטיס מבוצע על ידי בעל העסק, באישור של בעל הכרטיס. ישנם כרטיסי אשראי שונים, הנטענים מראש בסכום שנקבע בין הלקוח לבנק, אך הם פחות פופולריים בקרב צרכנים מבוגרים.

בישראל ישנם שני סוגים של מנפיקי כרטיס אשראי:  חברות כרטיסי האשראי ו הבנקים .

כל החיובים בכרטיס במהלך החודש מרוכזים אצל חברת כרטיסי האשראי שבה בחר הלקוח. אחת לחודש מעבירה החברה את החיוב לבנק בצורה מרוכזת ובמועד קבוע, כפי שנקבע בין הלקוח לבין החברה. אתם יכולים לשנות את מועד החיוב: אם המשכורת שלכם נכנסת לבנק רק בתשיעי לחודש, אולי כדאי לדחות את מועד חיוב כרטיס האשראי ל-15.

על פי חוק, חל איסור להנפיק כרטיס חיוב ללקוח בלא שאותו לקוח ביקש זאת מפורשות.

כמה טיפים להתנהלות נכונה:

* עמלה - הנפקת כרטיס כרוכה בתשלום עמלה חודשית קבועה ולכל כרטיס שתבקשו, גם אם לא תשתמשו בו, תחויבו בעמלה חודשית. אפשר לבקש הנחה.

* ריבית- ביצוע עסקאות בתשלומים כרוכה לרוב בריבית גבוהה מאוד. שימו לב לריבית הנקובה בתדפיס החודשי שמגיע אליכם הביתה, ואל תתפתו לשלם בתשלומים בכל פעם שמציעים לכם.

* הלוואות - חברות כרטיסי האשראי מנסות "לדחוף" ללקוחותיהן הלוואות. היו זהירים. אל תתפתו לקחת הלוואה מחברת כרטיסי האשראי לפני בדיקה מראש של הריבית והעמלה. פעמים רבות הבנקים אטרקטיביים בהרבה.

* בכרטיס אשראי אתם יכולים לבצע רכישות בלי להימצא פיזית מול המוכר – באמצעות הטלפון או האינטרנט. אם אתם מבצעים רכישות כאלו, הקפידו כפליים לעבור על החיוב החודשי על מנת לוודא שהרכישות עליהן חוייבתם תואמות את הרכישות שביצעתם.  

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

המילה הכתובה: המחאה (צ'ק)

המחאה היא הוראה כתובה לבנק לשלם סכום כסף מסוים מחשבון העו"ש של נותן ההמחאה (הצ'ק) למוטב (האדם שלו מיועד התשלום באמצעות הצ'ק) .​ הנפקת פנקס צ'קים כרוכה בעמלה.

המחאה למוטב בלבד - המחאה (שיק) שרק האדם ששמו נקוב עליה רשאי לפדות אותה, ולא ניתן להסב אותה לאדם אחר.

המחאה או "צ'ק פתוח" - המחאה בלי שמילאתם את השורה העליונה שאמורה לציין למי מיועד התשלום "לפקודת_______". עצה שלנו – לעולם אל תתנו "צ'ק פתוח" לאף אחד. תמיד מלאו את השם המלא ולאחריו הוסיפו המילה "בלבד". דוגמה: "לפקודת יפה כהן בלבד" .

חזרת צ'ק – במקרים בהם רשמתם צ'ק למישהו (למשל בגין רכישת שירות או מוצר) אך לא מילאתם אותו בצורה נכונה, הבנק יכול להחזיר לכם את הצ'ק ולא לכבד אותו. במקרים כאלו תיאלצו להתמוד עם שלושה דברים:

1.    אי נעימות מול הגוף לו שילמתם את 

2.    תצטרכו לכתוב צ'ק חדש ולהתעסק בכך.

3.   תשלמו עמלת החזרת צ'ק, שלרוב עולה כמה עשרות שקלים.

טיפ: לפעמים בנקים מחזירים צ'קים בגלל דברים טכניים ולא מהותיים. בדקו היטב מדוע החזיר הבנק את הצ'ק שלכם, ואל תוותרו בקלות.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

בעולם הווירטואלי: העברה בנקאית

העברה בנקאית אפשרית באמצעות האינטרנט (אתר הבנק, כניסה לחשבון האישי) והיא עדיפה על העברה בנקאית על ידי פקיד הבנק (בטלפון או בפקס). העמלה על העברה באינטרנט תהיה בערך שקל וחצי (פלוס מינוס) ואילו אם תיעזרו בפקיד תידרשו לשלם עמלה גבוהה לעיתים פי 4 (כ- 6 ש"ח), תלוי בבנק.

כדי לבצע העברת כספים באינטרנט, עליכם להיות הבעלים של חשבון באחד הבנקים ובעל הרשאה לביצוע פעולות לטובת צד ג',  על מנת לקבל הרשאה, יש לגשת לסניף ולחתום על הטפסים המתאימים. לרוב הבנקים יש מגבלה לסכום שניתן להעביר בצורה מקוונת, כמה אלפי שקלים, ורובם מציעים אפשרות לבחור "מוטב קבוע", שאליו תוכלו להעביר סכומים גבוהים יותר. כדי לבחור מוטב קבוע תצטרכו לגשת לסניף.

כמובן שניתן לבצע העברה בנקאית רק בגובה היתרה/ מסגרת האשראי שלכם בחשבון.

אם זאת הפעם הראשונה שאתם מעבירים כספים אונליין, אל תתביישו, גשו לבנק ובקשו מאחד הפקידים לשבת איתכם ולהראות לכם בדיוק איזה סעיפים יש למלא וכיצד. יהיה מעצבן לגלות שהעברתם 5,000 שקל במקום 500, ומעצבן עוד יותר לגלות ששלחתם את הכסף ליעד הלא נכון – על אף שהסיכוי שתעשו זאת נמוך ביותר.

כדי לבצע העברה בנקאית אתם זקוקים לפרטים המלאים של מקבל התשלום: שם מלא, מספר חשבון, מספר סניף ומספר הבנק. בנוסף תידרשו להצהיר על מהות ההעברה.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

השיטה הוותיקה: משיכת מזומן

רובנו עושים את זה בלי לחשוב: מושכים כסף מכספומט או מהסניף ומתנהלים בעולם עם כסף מזומן. האם בדקתם כמה כסף אתם משלמים על משיכה מהכספומט או מהסניף? האם בדקתם אם משתלם לכם להוציא סכום קטן מספר פעמים בחודש, או אולי לגשת פעם בחודש לסניף ולהוציא סכום גדול יותר?

על כל משיכה של מזומן מהבנק, הלקוח משלם עמלה שיכולה לנוע בטווח שבין 1.5 לכ- 6 שקלים. שימו לב! אם משכתם כסף מכספומט של הבנק בו מתנהל החשבון שלכם (נניח בנק הפועלים/דלאומי/דיסקונט וכו') העמלה תהיה נמוכה יחסית. אבל אם תמשכו כסף מכספומט בבנק אחר או באחד הקיוסקים – תשלמו עמלה גבוהה בהרבה. שימו לב – אם משכתם כסף מכספומט 10 פעמים בחודש אחד תוכלו להגיע לעמלות שנעות מ- 15 לכ- 50 ש"ח בחודש.  מומלץ לתכנן את מספר המשיכות החודשיות שלכם, אחרי שתעריכו לכמה מזומן אתם זקוקים בחודש, ואחרי שתדעו כיצד אתם מתנהלים עם מזומן: האם הכסף זולג לכם מהידיים, או שאתם מסוגלים להיות מחושבים בשימוש בו?

הערה: כל העמלות נלקחו מדגימה של סניף אחד ואין בהם כדי לשמש הקורא לצורך מו"מ עם הבנק.

צילומים: shutterstock

מכירים את הבנק שלכם? ומה עם חברת הביטוח וקרן הפנסיה?

רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

כמה עולה ניהול הבנק שלכם? 

עוד במדור הכסף שלי

האם ממתינים לכם כספים בקופת הגמל?

איך לקרוא את דוחות הפנסיה שלכם

הצטרפו לקהילת הכסף שלי