דמי ניהול: כך נחסוך הרבה כסף

לתשומת לבכם: הטור הזה הוא החשוב ביותר שכתבתי עד היום במדור הכלכלה והצרכנות של מוטק'ה, ואם תאמצו את שיטת הפעולה המפורטת כאן, אתם עשויים להרוויח הון עתק. ולא: אני לא מוכר לכם דבר. המנהלים של קופות הגמל, קרנות הפנסיה, קרנות ההשתלמות וכלל האפיקים הפנסיוניים והחסכונות לטווח בינוני וארוך מתפארים בעצם הימים האלה על התשואות הגבוהות שהשיגו עבור לקוחותיהם בשנת 2009. רבים גם מציינים כי העליות של 2009 ו-2010 השיבו למשפיעים את כל אשר הפסידו במפולת של 2008. בקיצור, איש אינו מלין. אבל אין טוב בלי רע. באותה נשימה מתברר, כי העלות ללקוח של הביצועים הנפלאים שמשיגים מנהלי החיסכון הולכת וגדלה, ואף מאמירה לרמות של 2% בשנה. במילים אחרות, על פני שנות העבודה של אדם ממוצע, גופי החיסכון הישראליים נוטלים לעצמם כעת עמלות ניהול שמסתכמות במהלך השנים בקרוב למחצית מסך החסכונות הפנסיוניים שלנו! האמת הזו, מבעיתה ככל שתהיה, מביכה אף יותר לנוכח העובדה שמנהלי הקרנות הללו אינם מצטיינים באמת בניהול התיקים שלנו. בממוצע ולאורך תקופות ארוכות ניתן לומר שרובם המכריע לא יצליח להכות את תשואת השוק. כלומר: אם נבחר אנחנו את האפיקים שבהם נשקיע לאורך חיינו, סביר מאוד שנשיג תוצאות דומות, אפילו אם אין לנו כל ידע רלוונטי ובחרנו בסך הכול להיצמד למדדי השוק הגדולים. רובנו, כצרכנים, מרגישים שאין לנו כל יכולת להשפיע על תיקי החיסכון והקצבאות שלנו, אולם הדבר רחוק מלהיות נכון. כדי להבין כיצד לפעול, צריך לזכור ראשית כל שמנהלי הכספים הם נותני שירותים ככל נותני השירותים. הגישה של ארגון המספק שירותים לציבור היא "שיטת מצליח": הם תמיד ינסו לשפר את התנאים לטובתם, ולרוב הציבור ישתוק ויאפשר את הפגיעה בו. במקרה כזה, "שיטת מצליח" אכן הצליחה. ואם לא? אז ספק השירות יחזור לשירות/מחיר הקודם. הדרך שלכם להשפיע על דמי הניהול שאתם משלמים לחברות הביטוח ובתי ההשקעות המנהלים את כספיכם היא פשוט "לשבת להם על הווריד". אזהרה: זה לא הולך להיות קל, אבל זה עשוי להיות אחד המהלכים המשתלמים ביותר שתעשו בחייכם. ככל שאתם צעירים יותר, כך תרוויחו יותר מהמהלך הזה.


למה אין הדבר קל? ראשית, כי ברוב המקרים אינכם זוכרים באמת מי מנהל את כספכם וכמה הוא גובה. אבל בשבועות האחרונים קיבלתם הביתה את המכתבים מהגופים המנהלים הללו, ובהם פירוט תיק ההשקעות שלכם, התשואה שהוא השיג ודמי הניהול שאתם משלמים. כעת, לאחר שזיהיתם את הכספים שבבעלותכם ואת דמי הניהול שאתם משלמים, התקשרו ובקשו הנחה. פשוטו כמשמעו. אם התיק הפנסיוני שלכם שווה מיליון שקל וגובים מכם 1.5% דמי ניהול, כל עשירית אחוז שתקזזו מדמי הניהול שווה אלף שקל בשנה. מה המשמעות? אם אתם בני 50 עם תיק של מיליון שקל וחסכתם שתי עשיריות האחוז בדמי ניהול, תרוויחו 70 אלף שקל עד גיל 85, אפילו אם שוויו של תיק הפנסיה שלכם יישאר קבוע. אבל האמת היא שסביר יותר שלאורך זמן ערכו של התיק יעלה, וכך אתם יכולים לצפות לרווח של עוד עשרות רבות של אלפי שקלים במהלך כזה. כמובן, ככל שאתם צעירים יותר וככל שתיק החיסכון שלכם גדול יותר, כך גם גדל פוטנציאל הרווח. אנשים צעירים שנכנסים למעגל העבודה ומשכילים להעמיד את דמי הניהול שלהם על מספרים נמוכים יותר, ירוויחו מאות אלפי שקלים אם לא מיליונים - הכול תלוי בהיקף ההפרשות העתידי שלהם, התשואה המושגת והמשתנה הנוסף שעליו הם יכולים להשפיע: דמי הניהול. לא קיבלתם את ההנחה המבוקשת? הודיעו על כוונה להעביר את הכספים לניהולה של חברה אחרת ובקשו כמה הצעות מהגופים המנהלים. מובטח לכם שתצליחו לקזז כמה עשיריות אחוז מדמי הניהול שלכם. סביר מאוד שהחברה המנהלת שלכם תשווה כמעט כל הצעה שתקבלו מהמתחרים, ואם לא - זכרו שמותר לכם לעבור מחברה לחברה, גם אם נציגי שירות מתוחכמים יעשו כל שביכולתם כדי לשכנע אתכם שאתם לא יכולים. זכרו: תיקי הפנסיה שלכם הם אחד הנכסים העיקריים שיש לכם, ויש לכם יכולת ואמצעים לטייב אותם ולהרוויח באמצעותם הון של ממש, שמיועד לרווחתכם בשנות הפרישה. בין אם פרשתם או שאתם בדרך לפרישה - אתם עדיין יכולים להרוויח כסף רב באמצעות טיפול נכון בתיקים הללו. ודוגמה אחרונה למה מוכנים לעשות בתי ההשקעות כדי להשאיר אתכם אצלם: בבית ההשקעות הגדול במדינה, כך פורסם במהלך החג, מפחיתים דמי ניהול בקופות הגמל לחלק מן הלקוחות על מנת להשאיר אותם בקופות של פסגות. תזכורת ראשונה: פסגות סובל כעת ממשבר תדמיתי וחושש מאוד מאובדן לקוחות. תזכורת שנייה: רבים מכם לקוחות של פסגות.
עוד על צרכנות נבונה:

מי מטפל בחיסכון הפנסיוני שלנו

יום הצרכן: כוחם האמיתי של הצרכנים

השוואת מחירים: לעשות את זה נכון

השוואת מחירים: איפה לא לקנות

איך מתנתקים מחברת שירותים

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום כלכלה ופיננסים

פורום צרכנות, תלונות ותגובות