דרכים לשיפור מאזן חשבון הבנק

1. דרשו הנחה בדמי הניהול
בעלי חסכונות לפנסיה - קופות גמל, פוליסות ביטוח לחיסכון וקרנות פנסיה - הפסידו בשבועות האחרונים עשרות אלפי שקלים. איך אפשר למזער את הנזקים? זה הזמן לפנות למנהלי החיסכון וההשקעות ולדרוש הנחה בדמי הניהול. גם אם תצליחו להשיג הנחה של 0.25% מהתשלום השוטף של דמי הניהול או מהצבירה השנתית, הרי שלמעשה, בגלל אפקט הריבית דה ריבית, זכיתם לגרוף לכיסכם עד עשרות אלפי שקלים במהלך עשרות השנים של החיסכון לפנסיה. למה בעצם שמנהלי ההשקעות של הגופים המנהלים יסכימו לחתוך בדמי הניהול, אתם שואלים? קודם כל, אל תהססו להצביע על כישלון נקודתי בניהול החיסכון שלכם בשנה האחרונה. אם אתם הפסדתם כסף גדול במשבר, אין סיבה שהם ימשיכו ליהנות מדמי ניהול גבוהים יחסית, שרק התייקרו בשנה האחרונה, בתקופה שלפני המשבר. שנית, רפורמת ניוד כספי הפנסיה של משרד האוצר נמצאת בעיצומה. כדאי להבהיר למנהלים שאם הם לא ישקלו לתת לכם הנחה בדמי הניהול, תשקלו להעביר את ניהול החסכונות שלכם לכתובת אחרת.
2. מנפו לטובתכם את המיתון הצפוי בתחום הנדל"ן
בניגוד למגמת המניות של חברות הנדל"ן בבורסה, שנמצאות בירידה חדה, בשוק המקומי של דירות למגורים טרם מורגש שינוי של ממש ברמות המחירים או בהיקף המכירות. עם זאת, ישנן ציפייה והיערכות למצב של מיתון, לאחר שבשלוש השנים האחרונות נרשמה עלייה של עשרות אחוזים במחירי הדירות למכירה ובמחירי השכירות. האם זה הזמן לקנות או למכור דירה? בשלב זה קשה לתת תשובה חד משמעית, אבל, כדאי לזכור כמה דברים: ראשית, גם במקרה של ירידת מחירים צפוי להישמר הפער בקנייה ובמכירה - מי שמעוניין למכור את דירתו בימים אלה יספיק אולי ליהנות ממחיר גבוה, אולם בד בבד יידרש למחיר גבוה גם ברכישת דירה חלופית. כך שעל פי תמונת המאקרו מדובר בקיזוז שאינו אמור להשתלם כלכלית. מי בכל זאת יוכל ליהנות מירידת מחירי הדירות? אם אתם מתגוררים כיום בשכירות ותכננתם לרכוש את הדירה הראשונה שלכם - ההמתנה עשויה להשתלם. אין לכם נכס שיאבד מערכו במכירה והחיסכון במחיר הדירה עשוי להיות משמעותי. עם זאת, הדבר דורש אורך נשימה וזמן המתנה ממושך, וברמת מחירי השכירות כיום - לא בטוח שההמתנה מוצדקת. יש לבחון כל מקרה לגופו, בהתאם ליכולת הכלכלית. סקטור נוסף שיכול ליהנות ממיתון הוא רוכשי הדירות להשקעה: ירידת מחירים תאפשר לבעלי הכסף העודף (גם כאלה שברחו מהבורסה) לרכוש דירה להשקעה במחיר נמוך יותר. לירידה בביקוש לדירות לרכישה ישנה משמעות נוספת, והיא התפתחות של שוק חלופי - כלומר שוק הדירות בשכירות. מי שיצליח לתפוס את הדירות להשקעה במחיר נמוך, באזורים מועדפים על השוכרים, סביר להניח שיגדיל את התשואה על ההשקעה ביחס למצב כיום.



3. אל תזלזלו בכסף קטן
כשמתעסקים עם כסף גדול יחסית - למשל ברכישת דירה או במסגרת הכנות לחתונה - יש נטייה לזלזל בסכומי כסף שבנסיבות אחרות הם עבורנו סכומי עתק: מה הם עוד 10,000 שקל (עבור חיפוי למינציה דקורטיבי) כשמדובר בדירה שעולה מיליון, ומהם עוד 2,000 שקל (תמורת מעגל מתופפים אקטיבי) כשמדובר בחתונה שעולה 100 אלף שקל. זו טעות, כמובן: יש להתייחס אל כל סכום כסף כאל ערכו עבורכם בחיי היום, להתמקח ככל היכולת, ולזכור ש -10,000 שקל הם בדיוק ההבדל בין להיות קבורים בבית שעולה מיליון, ובין לצאת לחופשה זוגית בברצלונה מבית שעולה רק 990 אלף שקל.
4. בידקו את כיסויי הביטוח של קרובי משפחה מנוחים
כשקרוב משפחה הולך לעולמו, לא ממש נראה יאה להתחיל להתעניין אילו פוליסות ביטוח היו ברשותו כשעוד היה בין החיים. למרות זאת, על פי הערכות חברות הביטוח מחזיקות בקופותיהן יותר מ-10 מיליארד שקל של מוטבים, שלא קיבלו את הכסף מכיוון שאינם יודעים כלל שבן משפחתם שנפטר היה בעל פוליסה. על חברות הביטוח אמנם מוטלת החובה לאתר אותם, אולם ברור מאליו שזאת לא המשימה הראשונה שעומדת על סדר היום שלהם. גם אם חלק קטנטן מהכסף הזה שייך לכם, אין סיבה שלא תקבלו אותו. מה לעשות? להעביר פקס לכל מחלקות השירות של חברות הביטוח בישראל עם שם ומספר תעודת הזהות של הנפטר, ולבקש לדעת אם ברשותן פוליסת ביטוח שערך הנפטר במהלך חייו. אל תתמהמהו עם הפנייה מעבר לכמה חודשים. תהליך הבירור אינו קצר, והדרישה למימוש הפוליסה תקפה רק עד שלוש שנים לאחר מות המבוטח. בכל מקרה שבו חברת הביטוח מנסה להתחמק מתשלום, כדאי לחכות עם הפנייה לערכאות משפטיות שתגרור הוצאות כספיות, ולנסות לפנות בתלונה למפקח על הביטוח במשרד האוצר כדי להסדיר את העניין בתיווכו.
5. אל תקנו מטבע חוץ בבנק
בעקבות הרפורמה בעמלות, גובים הבנקים עמלת קנייה מוגדלת עבור רכישת מטבע חוץ, ובנוסף, שערי המכירה של המט"ח אינם ידידותיים למשתמש. אם אתם מתעקשים על סניף, מומלץ ללכת על בנק הדואר; אבל הכי טוב ללכת לחלפן פרטי. השירות שם אדיב לא פחות; שערי ההמרה טובים בהשוואה למקובל בבנקים, והחשוב מכל: החלפנים לא גובים עמלות. האם לא מסוכן לקנות מחלפן פרטי? ממש לא. הירוקים כשרים למהדרין, כל עוד מדובר בחלפן הניצב בתוך בוטקה שעליו השלט "באישור בנק ישראל".



6. התמקחו בתבונה על גובה העמלות
כמעט ארבעה חודשים חלפו מאז יצאה לדרך הרפורמה על עמלות הבנקים. הכנסת והמפקח על הבנקים התמודדו אמנם מול הנהלות הבנקים במטרה להפחית את גובה העמלות של הפעולות בחשבונות העו"ש, אבל מבדיקות של הלמ"ס עולה שהם נכשלו בכך. לאור זאת, לנו, הצרכנים, לא נותר אלא לפעול מול הפקיד בבנק שלנו. ארבעה חודשים הם תקופה מספיקה כדי לבחון את הרגלי הפעילות שלנו בעו"ש. המטרה שלנו היא לדרוש מהפקיד לעשות לנו הנחה נקודתית על הפעולה השכיחה ביותר שלנו. זכרו - כשאתם באים לבקש מהבנק הנחה אתם צריכים להיות מנומקים וממוקדים בבקשתכם. בקשו מראש את דוח הפעולות בעו"ש מהחודשים האחרונים. אם אתם מחזיקים בבנק יותר מחשבון עו"ש אחד, של הבעל, האישה והבן, הוציאו דוחות של כל החשבונות, נתחו את הפעילות המשותפת של כל בני המשפחה ובקשו שההנחה תהיה משפחתית. אפשר גם לבקש לבקש הנחה על שלוש מהפעולות השכיחות ביותר בכל החשבונות, ו"להתפשר" בתמורה על הפעולה השכיחה מכולן. (nrg)
עוד על הכסף שלך:


איך תשלמו פחות מס שבח



תשלום מיסי ועד הבית - לפי שטח הריצפה



גימלאים פטורים השנה מאגרת רדיו וטלוויזיה



ניהול השקעות אישי לקראת פרישה



קופות הגמל הפרטיות עדיפות על השקעה אחרת



העברת כספים בין הבנקים בתוך שניות



מגינים על דיירי הדיור המוגן



שנת מלכודת הדבש של פיצויי הפרישה



כמה עולה אישפוז סיעודי?



איך תחסכו בתשלום הארנונה



איך לחסוך על השיחות לחו"ל



השפעת המינוס בבנק על מצבנו הבריאותי



שליש מהגימלאים שילמו עמלות בנקים היקרות ביותר מ-35 ש"ח לחודש לאחר הרפורמה



איך תייצרו הכנסה חודשית בגיל הזהב מההכנסות שלכם?



החגים וההוצאות המופרזות: איך להיזהר מהן