בנקים מעסיקים אלפי אנשים בניהול כספיכם ביום יום: טעויות יכולות לקרות. גם יועצי השקעות ויועצי משכנתאות יכולים להיות מקצועיים, אך יכולים להיות גם מקצועיים פחות. בכל הקשור לכסף שלנו, אל לנו לסמוך על אף אחד – אף פעם. פקחו על העוסקים בכספנו מדי יום, שאלו שאלות והתרשמו מהם בעצמכם.

כל אחד מאיתנו מתנהל היום מול שלושה או ארבעה מנהלים פיננסיים שאחראים, כל אחד בדרכו, על חלק אחר של כספינו. בנוסף להם, ישנם יועצים בעלי התמחויות שונות. ניהול פיננסי הוא עולם מורכב, ומספר ההתמחויות ותתי ההתמחויות בשוק ההון גדול מאוד. תמצאו מומחים למניות ישראליות, מומחים למניות בשווקים מפותחים בעולם, מומחים לשווקים מתעוררים ועוד ועוד. וכמו שלא נלך לגסטרולוג כדי לבדוק למה כואבת לנו האצבע, כדאי שנדע לאיזה מומחה לפנות לכל מטרה.

הבנקים:

חשבונות עו"ש, כרטיסי אשראי, תוכניות חיסכון. הבנקים. צילום אילוסטרציה: shutterstock

בישראל פועלים חמישה בנקים גדולים (פועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי והבינלאומי) ומספר בנקים קטנים ומתמחים. בבנקים מנוהלים ומופקדים רוב הכספים של כולנו, וכיוון שכך ישנה רגולציה מאוד קפדנית ופיקוח חזק מאוד. הבנקים נחשבים הכי יציבים ובטוחים מבין אפשרויות הגופים המנהלים.

בבנקים  אנחנו עושים בעיקר את הפעולות הבאות:

* מנהלים את חשבון העו"ש (עובר ושב) שלנו

* מקבלים ומנהלים את כרטיסי האשראי

* שומרים את תכניות החיסכון שלנו

* שומרים את תיק ניירות הערך שלנו

* קונים ומוכרים ניירות ערך

* לוקחים הלוואות רגילות והלוואות לרכישת דירה (משכנתא)

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

חברות ביטוח וקרנות פנסיה:

ביטוחים, קופות גמל וקרנות פנסיה. חברות הביטוח. צילום אילוסטרציה: shutterstock

בישראל פועלות שבע חברות ביטוח גדולות (מגדל, כלל, הראל, הפניקס, מנורה, איילון, הכשרה ביטוח). חברות הביטוח, כשמן כן הן, אחראיות על ביצוע ביטוחים מכל סוג. בשנים האחרונות מנהלות חברות הביטוח גם מוצרים פנסיוניים. בנוסף פועלות קרנות פנסיה ותיקות הסגורות למצטרפים חדשים (עמיתים) וקרנות ותיקות ייעודיות אחרות שמיועדות לציבורים מיוחדים.

בחברות הביטוח נבצע בעיקר את הפעולות הבאות:

* ביטוחים מכל סוג (דירה, רכב, חיים, אבדן כושר עבודה, בריאות ועוד..)

* קופות גמל וקרנות השתלמות

* קרן פנסיה

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

בתי השקעות:

ניהול תיק השקעות, תעודות סל ומסחר עצמי. בתי השקעות. צילום אילוסטרציה: shutterstock

בישראל פועלים ארבעה בתי השקעות גדולים מובילים (פסגות, מיטב דש, אקסלנס, אלטשולר שחם) המתחרים על גיוס לקוחות משקי הבית. פועלים גם בתי השקעות קטנים יותר, כמובן. בתי ההשקעות מתמחים בהשקעות כספי ציבור והם מציעים מספר מוצרים:

* ניהול תיק השקעות אישי המיועד למי שמנהל כמה מאות אלפי שקלים בדרך כלל

* קרנות נאמנות

* תעודות סל

* קופות גמל

* קרנות השתלמות

* מסחר עצמאי בניירות ערך למומחים ולמבינים

מה אתם יכולים לעשות?

מטרת כל המוסדות הללו היא להרוויח כסף. לכן, כל אחד מהם – וכולם יחד – ירצו למכור לכם מוצרים או שירותים. אתם משלמים על כל מוצר שהם מציעים, בין אם בצורה של דמי ניהול, ריבית או עמלות. אתם חייבים תמיד לחפש את העלויות האלה.

התמקחו! לא בושה ואפילו חובה להתמקח על המחירים עם כל אחד מהגורמים האלו.

רוב הלקוחות "נאמנים" ו"נדבקים" לבנק שלהם, לבית ההשקעות או לחברת הביטוח. זאת לא צרכנות נבונה.

עליכם לעקוב מקרוב אחר התנועות הרבות בחשבונכם – כך תימנעו מתשלומים מיותרים.

היו ערניים לכל הודעה כתובה שמגיעה מהבנק. אל תזרקו לפח.

אל תתביישו לשאול שאלות! תפקיד הגוף שממנו רכשתם מוצר לעמוד לרשותכם. אם אחרי שקניתם מוצר פיננסי "אין עם מי לדבר", זו נורת אזהרה חמורה. אל תהססו לבחון אלטרנטיבות ובעיקר - אל תתעצלו.

רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

עוד במדור הכסף שלי

האם ממתינים לכם כספים בקופת הגמל?

איך לקרוא את דוחות הפנסיה שלכם

הצטרפו לקהילת הכסף שלי