חזרה להכסף שלי

הגיע הזמן לחשב מסלול כלכלי מחדש

כדי לשמור על רווחה בפנסיה, כדאי לבצע תכנון כלכלי נכון ולהשקיע את הכסף כך שייצר עבורכם את התשואה הטובה ביותר. בשיתוף בנק מזרחי טפחות
מאת שירה ניב 08/01/17
הגיע הזמן לחשב מסלול כלכלי מחדש
עם תכנון כלכלי נכון, אפשר לייצר הכנסה מספקת גם אחרי פרישה. צילום: Shutterstock

 

 

בשיתוף בנק מזרחי טפחות

 

 

גדי חגג לפני כמה שבועות יום הולדת 60. הוא עובד כבר שלושים שנה בחברת מזון גדולה והתקדם עד לתפקיד סמנכ"ל בכיר. יש לו משכורת חודשית מכובדת והוא חיי ברמת חיים יחסית גבוהה, עם אשתו ושלושת ילדיו שכבר הקימו משפחות משלהם. לאחרונה החל להתעמק בדיווחים התקופתיים על אודות החסכונות הפנסיוניים שלו, במטרה להבין מה יקרה עם הכסף שלו אחרי שייצא לפנסיה. גדי גילה, שהסכום שיקבל מהפנסיה יהיה נמוך משמעותית מהמשכורת שלו, וכדי לשמור על אותה רמת חיים, עליו לדאוג לעוד כמה אלפי שקלים בכל חודש.

 

 

הדילמה של האנשים העובדים בגיל השלישי

 

 פרט לדאגה לעצמם, בני הגיל השלישי צריכים לדאוג כלכלית לילדים ולעיתים גם להורים. צילום: Shutterstock

 

 

המקרה של גדי הוא רק דוגמה לדילמה שנמצאים בה אנשים עובדים, בגיל השלישי, שצריכים להתחיל לחשוב על הפנסיה. במצב שבו תוחלת החיים נמצאת כל הזמן במגמת עלייה, ובני השישים נאלצים – מלבד הדאגה לעצמם - להמשיך לעזור כלכלית לילדיהם הבוגרים ולעיתים גם להורים בני השמונים פלוס, הדאגה ליום שאחרי הפנסיה היא הכרחית.

 

"כדי לשמור על רווחה בתקופת הפנסיה צריך, בשלב מסוים במהלך הגיל השלישי, לחשב מסלול מחדש ולבצע תכנון כלכלי נכון לפנסיה", מסביר ירון צימרמן, מנהל מחלקת פיקדונות במזרחי טפחות. "מרבית האנשים מעדיפים להימנע מלקבל החלטות פיננסיות, מניחים כי החיסכון הפנסיוני ימלא את צרכיהם, ובאשר לחסכונותיהם הפרטיים - משאירים אותם בהשקעות קצרות טווח ואף בעובר ושב, ולא בוחרים את מסלול החיסכון שייתן את המענה המיטבי לצרכיהם".  

 

 

תזרים מזומנים עתידי ישמור על רמת החיים

 

 חייבים להגדיר את תזרים המזומנים העתידי הנדרש כדי להמשיך לחיות ברווחה. צילום: Shutterstock

 

 

 

לפני שמקבלים החלטות באשר לכסף, ולשאלה איך ניתן לייצר ממנו הכנסה מספקת גם אחרי הפנסיה, חייבים להגדיר איזה תזרים מזומנים עתידי נדרש כדי להמשיך לחיות ברווחה. "אם אני מנהל משק בית ב- 15,000 שקלים לחודש, והפנסיה שלי היא 12,000 שקלים, אני מבין שאני חייב לייצר הכנסה נוספת של 3,000 שקלים בחודש", אומר צימרמן. לדבריו, חשוב להכניס לחישוב גם עזרה לילדים הבוגרים ולהורים אם יש צורך, והוצאות קבועות שמשמרות את רמת החיים, כגון טיול לחו"ל פעם בשנה. צריך להבין גם שבגיל השלישי יכולות להיות הוצאות נוספות שלא היו בגילאים מוקדמים יותר, כמו הוצאות על בריאות, שכוללות תרופות וטיפולים ולעיתים גם סיעוד.

 

אחרי שמגדירים כמה כסף צריך כדי לחיות ברווחה בפנסיה, זה הזמן לקבל החלטות היכן להשקיע את הכסף. "באופן כללי, אנשים פוחדים לסגור סכומי כסף לתקופות זמן ארוכות, בגלל הדאגה מה יקרה אם יצטרכו אותו לפני הזמן - על אחת כמה וכמה כשמדובר באנשים בגיל השלישי", אומר צימרמן. "בנוסף יש לזכור כי ברקע לדברים, בשנתיים האחרונות המשק מצוי בסביבת ריבית נמוכה, המשפיעה בעיקר על הריבית לפיקדונות המושקעים לטווח קצר, כך שאותם לקוחות שבוחרים להשקיע בפיקדונות לטווח זה, מקבלים על פיקדונותיהם ריביות נמוכות מאוד. רוב הציבור אינו מודע לשיעורי הריבית המשולמים להשקעות לטווח ארוך".

 

כך לדוגמה, לקוח שחסך 750,000 שקלים וישקיע את הכסף בפיקדון שבועי, שיאפשר לו מדי שבוע למשוך חלק מהסכום, יוכל לקבל ריבית נמוכה בשיעור של כ- 0.03%, התואמת את סביבת הריבית בתקופה זו. לעומת זאת, אם אותו לקוח יחליט לסגור את הכסף לעשר שנים, הוא יזכה לריבית שנתית של כ-3%, אשר תתבטא בכ-1,800 שקלים מדי חודש, שיסייעו לו בשיפור ההכנסות למשק הבית - סכום לא מבוטל כתוספת לפנסיה. בתום תקופת החיסכון, הקרן תוחזר לחוסך.

 

ישנם מקרים בהם הלקוח טוען ש-1,800 שקלים לא יספיקו לו כתוספת לפנסיה, והוא זקוק, לדוגמה, לכ-3,000 שקלים בחודש. במקרה כזה יש אפשרות, למשל, לחלק את הסכום לשניים: חלק אחד יעמוד על 550,000 שקלים, ויושקע בדומה למקרה הקודם בפיקדון לטווח ארוך, והלקוח יקבל מידי חודש את הריבית על הסכום. החלק השני, אשר יעמוד על 200,000 שקלים, יושקע גם הוא בפיקדון לטווח ארוך - אבל הלקוח יקבל מדי חודש גם חלק יחסי של קרן הפיקדון, וגם את הריבית בגינה. כך הוא יוכל לקבל כתוספת לפנסיה סכום של 3000 שקלים במקום 1800 שקלים, ובתום תקופת החיסכון, עדיין יוותרו ברשותו 550,000 שקלים.

 

 

תכנון מוקדם הוא המפתח

 

 

 לחיות על חשבון הריבית. צילום: Shutterstock

 

 

 

"הרעיון בבחירה מוקדמת של אפיק חיסכון והשקעה לטווח ארוך מייצר לחוסך אפשרות 'לחיות' על חשבון הריבית, ולהימנע ככל הניתן מצריכת הקרן - כדי לא להגיע למצב שבו בגיל שמונים הכסף בקרן נגמר ואין יותר מזומנים", מסביר צימרמן. הוא מוסיף כי חשוב להבין שקיימות אפשרויות ומגוון מסלולים בחיסכון לטווח ארוך, אך אחד היתרונות הבולטים של הפיקדון הבנקאי הוא בייצור תזרים קבוע, המאפשר לדעת בוודאות כמה כסף נקבל ומתי. לחילופין, אפשר לבחור בתוכנית שתאפשר נקודות יציאה לאורך הדרך. הריבית על תוכניות אלו אמנם תהיה נמוכה יותר, אך תאפשר גמישות רבה יותר.

 

חשוב לזכור כי גם אם הפיקדון הבנקאי מייצר ריבית יחסית גבוהה לטווח ארוך, יש לשקול מהו הסכום להשקעה בהתייחס לשיקולים נוספים, כגון: יצירת סכום כסף נזיל לטיול ספונטני לחו"ל או למקרים רפואיים לא צפויים, ואף להשקעות בתחומים נוספים, בהתאם לצורכי הלקוח.

 

 

רגע לפני הפנסיה - 5 טיפים לתכנון כלכלי נכון:

 [#middleBanner] 

1. הגדירו איזה תזרים מזומנים עתידי נדרש לכם כדי להמשיך לחיות ברווחה בפנסיה.

 

2. אל תפחדו לקחת החלטות היכן להשקיע את הכסף שלכם.

 

3. הרעיון בבחירה מוקדמת של אפיק חיסכון והשקעה לטווח ארוך יכול לאפשר לחוסך לחיות על חשבון הריבית, ולהימנע ככל הניתן מצריכת הקרן.

 

4. פיקדונות לטווח ארוך מעניקים ריבית גבוהה יותר מפיקדונות לטווח קצר. תכנון נכון מאפשר לסגור חלק מהכסף בפיקדונות לטווח ארוך.

 

5. מי שחושש מפיקדון לטווח ארוך, יכול לבחור בתוכנית שתאפשר נקודות יציאה לאורך הדרך, וגמישות רבה יותר.

 

 

לפרטים נוספים לחצו כאן

 

 

לחיות בכבוד אחרי הפנסיה

מתנה לנכד: תוכנית חיסכון

מה אנחנו באמת יודעים על הפנסיה שלנו?

10 טיפים לניהול התקציב אחרי הפרישה

6 דרכים להגדיל את ההכנסות אחרי פרישה

 

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה

 

3  תגובות 0 אהבו


התמונה של תגונה
רוי2 08/01/17
מסכים עם רוב הדברים הרשומים, כי לא תמיד ניתן לתכנן דברים מראש לטווח הארוך אבל אין ספק שההמלצות נכונות לתכנון מקדים! משכנתאות
התמונה של תגונה
אני7 03/02/17
אל תפקידו כלום. צריך לחכות עד שהריבית תעלה, אין ברירה.
התמונה של תגונה
מתעניין 09/04/17
אני חוסכת בחברת ביטוח ומקבלת תשואה מטורפת על הכסף שלי..ממליצה
קישור:
הקלד כתובת לסרטון יוטיוב:
עוד בהכסף שלי

סדר כלכלי: איך לשפר את המצב הפיננסי
בפסח אנחנו עושים סדר כמעט בכל דבר – בבית כמובן, בארון הבגדים, בארון התרופות ובנפש. אבל מה עם הארנק? במטרה...
לקריאת הכתבה
לקראת פרישה: חיים יותר ודואגים לעתיד
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בכל שנה כ-70,000 איש מגיעים לגיל פרישה (נשים בגיל 62 וגברים בגיל 67)....
לקריאת הכתבה
חשבתם שתיקון 190 טוב לכם? לא בטוח
בשיתוף כנען פיננסים כולנו רוצים להגדיל את ההכנסה החודשית ולמקסם את הכסף שלנו, במיוחד בפנסיה. הילדים...
לקריאת הכתבה
למעלה
חזרה