החדשות הכלכליות של השבוע

קרנות הפנסיה שבהסדר מעדכנות את התשלומים לגמלאים
קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר יעדכנו ב-1 בספטמבר הקרוב את תשלומי הפנסיה לכרבע מיליון הגמלאים החברים בהן, בשיעור של עד 4.53% - לפי המועד שבו פרש כל אחד מהגמלאים לפנסיה. מדווח דה מרקר העדכון יחול על תשלומי פנסיית הזקנה, נכות ושאירים, לגמלאי מבטחים, מקפת, קרן הגמלאות המרכזית של עובדי ההסתדרות ומוסדותיה (קג"מ), קרן הפנסיה של פועלי הבניין והעבודות הציבוריות, קרן הפועלים החקלאיים, הדסה, נתיב וקרן הפנסיה של אגד - שהולאמו ב-2003. העדכון לא יחול על גמלאי קרנות הפנסיה החדשות, שגמלתם מתעדכנת אוטומטית מדי חודש לפי המדד, ועל קרנות פנסיה ותיקות שאינן גירעוניות ולפיכך אינן בהסדר, כגון קרן הפנסיה של דן, קרן הע"ל וגלעד.
איגוד הבנקים: שינויי האוצר בייעוץ הפנסיוני פוגעים בלקוח
איגוד הבנקים, בניהול משה פרל, שיגר בסוף השבוע מכתב לראשי האוצר. במכתב התריעו נציגי האיגוד על מהלכים שבכוונת האוצר לנקוט, ואשר לדברי הכותבים "יש בהם סטייה ניכרת מעקרונות ומרוח מסקנות ועדת בכר". מדווח nrg ? איגוד הבנקים מתייחס לשתי סוגיות מרכזיות שעל הפרק: הראשונה נוגעת לדרישה מהיועץ בסניף הבנק למסור ליצרנים (הבעלים של קופת הגמל או הפנסיה) את מה שמכונה "מסמך ההנמקה".? הסוגיה השנייה היא כוונת האוצר להרחיב את מגוון המוצרים הפנסיוניים שיוכלו סוכני הביטוח לשווק ולייעץ לגביהם, מעבר למה שהתיר להם החוק עד כה. במכתב נטען כי מהלכים אלה "מערערים את מודל הייעוץ האובייקטיבי, וחשוב מכל - הם עלולים לגרום לפגיעה מהותית באינטרסים של הלקוח". על פי יוזמת האוצר, כשיועץ פנסיוני ממליץ להעביר כספים מגוף מוסדי אחד לאחר, הוא נדרש למסור פירוט בדבר המלצתו וכן את פירוט השיקולים כפי שנמסרו ללקוח. "הותרת דרישה זו על כנה תפגע קשות בטובת הלקוח ובעקרונות של מודל הייעוץ הפנסיוני, והיא בעלת השפעות דרמטיות על איכות הייעוץ הפנסיוני הניתן על ידי היועצים הפנסיוניים. הדרישה מביאה לפגיעה באינטרס הלקוח תוך כדי חדירה לפרטיותו. "עודף מידע אינטימי יועבר לעיני כל. עצם העברת המידע והפגיעה בפרטיות הלקוח הינם מאונס, ללא קבלת רשותו לכך",? כותבים באיגוד. לעסקים נודע, כי חלק ממנהלי הבנקים הבהירו שבתנאים שמכתיב האוצר הם לא יהיו מסוגלים לספק ייעוץ פנסיוני ראוי, ולכן אין בכוונתם להיכנס לתחום בשלב זה. לדבריהם, מסירת "מסמך ההנמקה" תביא להפעלת מכבש לחצים מצד הקופה הננטשת, להפעלת לחצים על הלקוח ולפגיעה בפרטיותו. בשלב זה עדיין לא ברור כיצד יתייחסו באוצר לטענות איגוד הבנקים, ואם ידין ענתבי, הממונה על שוק ההון באוצר, מתכוון לסגת מעמדותיו או להגמישן. גורמים באוצר הדגישו אתמול, כמו בימים האחרונים, שהם ימשיכו בהפעלת הרפורמה בשוק הפנסיה כדי לקדם את טובת הלקוחות, וכי שום פנייה של בעלי עניין כאלה או אחרים לא תסיט אותם מדרכם.



בנק לאומי ייכנס השבוע לתחום הייעוץ הפנסיוני
הממונה על שוק ההון באוצר, ידין ענתבי, צפוי להעניק השבוע את הרישיון לייעוץ פנסיוני לבנק לאומי. האישור כבר ניתן על ידי הפיקוח על הבנקים ועל ידי הממונה על ההגבלים העסקיים, שלא התנגדו לכניסתו של הבנק לתחום. מדווח nrg קודם למתן האישור בחן הממונה לעומק את פעילות הבנק ואת היערכותו, מבחינת המחשוב ומבחינת הסכמי הייעוץ שנחתמו עם יצרני המוצרים הפיננסיים. עם קבלת הרישיון מתכוונים בלאומי להיכנס מיד לתחום הייעוץ לציבור השכירים ביישובי הפריפריה והמגזר הערבי. במקביל ייעץ הבנק גם לעצמאים ברחבי הארץ. עם הרחבת הרישיון ואפשרות הכניסה גם לייעוץ בתחום הביטוח (באפריל 2009) ירחיב הבנק את מגוון הפעילויות. בשלב זה, כשהפעילות ניסיונית, ימקד הבנק את הייעוץ ב-6 סניפי מטרה במשך כ-6 עד 8 שבועות בפריפריה ובמגזר הערבי. לאחר הפקת הלקחים וצבירת הניסיון יורחב מערך הייעוץ בהדרגה לכל הארץ. בנק הפועלים צפוי אף הוא לקבל את רישיון הייעוץ, אך נראה כי, שלא כמו לאומי, פעילותו המעשית בתחום תידחה. נכון להיום ניתן ייעוץ פנסיוני בצורה מלאה על ידי בנק דיסקונט, בנק מזרחי-טפחות, הבנק הבינלאומי ובנק אגוד.
אלפי קשישים ייפגעו מקיצוץ בקצבאות הסיעוד
מרבית הקיצוצים שהאוצר תיכנן להטיל על קצבאות הביטוח הלאומי בתקציב 2009 בוטלו השבוע,אולם קיצוץ אחד שיפגע קשות באלפי קשישים נותר בתקציב. על פי קיצוץ זה, מעתה פחות קשישים יהיו זכאים לקצבאות סיעוד. מדווח הארץ בביטוח הלאומי מעריכים שכ-16 אלף קשישים ייפגעו וקצבת הסיעוד שלהם תבוטל לחלוטין או תקוצץ בחצי. סכום הגמלה, שאינה משתלמת ישירות לזכאי אלא לחברות הסיעוד שמספקות את המטפלים, נע בין 1,626 ל-3,126 שקלים. כיום, קשיש שנזקק לסיוע סיעודי לביצוע מטלות יום-יומיות זכאי לקצבה אם הכנסתו שווה לשכר הממוצע במשק או נמוכה ממנו. תקרת ההכנסה לזכאות של שני בני זוג היא עד 150 אחוז מהשכר הממוצע. אדם בודד שהכנסתו עד 150 אחוז מהשכר הממוצע זכאי למחצית מגמלת הסיעוד וזוג זכאי למחצית הגמלה אם הכנסתו עד 225 אחוז מהשכר הממוצע. לפי התיקון שאישרה הממשלה, החל מ-2009, אדם יהיה זכאי לקצבת סיעוד רק אם הכנסתו אינה עולה על 75 אחוז מהשכר הממוצע, כ-5,500 שקלים. זוג יהיה זכאי רק אם הכנסתו נמוכה מ-100 אחוז מהשכר הממוצע. הקיצוץ יחסוך כמאה מיליון שקלים, אולם יפגע בקשישים ממעמד הביניים הנמוך שיש להם פנסיה קטנה. גם היום מבחן הכנסה למקבלי קצבת סיעוד מנפה קבוצה גדולה של קשישים שהכנסתם ממוצעת, על אף ההוצאות הגדולות שיש לאדם עם צרכים סיעודיים. זאת, משום שהזכאות נקבעת לפי הכנסתם של שני בני הזוג, גם כאשר מדובר בטיפול רק באחד מבני הזוג, וגם משום שהיא כוללת את ההכנסות מקצבת הזקנה של בני הזוג. לעומת הקשישים, מבחן ההכנסות שמזכה נכים בקצבת סיעוד, הידועה כקצבת שירותים מיוחדים, ליברלי הרבה יותר. רק הכנסה שגובהה פי ארבעה מהשכר הממוצע מפחיתה את הקצבה בחצי ורק הכנסה של חמש פעמים השכר הממוצע שוללת אותה לחלוטין. לפי מבחן ההכנסה החדש, בני זוג שמקבלים קצבת זקנה, בסך כ-2,400 שקלים, והפנסיה הכוללת שלהם מגיעה לכ-5,500 שקלים, לא יהיו עוד זכאים לקצבת סיעוד מלאה. עדיין לא ברור אם הקיצוץ יחול גם על מי שמקבל קצבת סיעוד היום או שיחול רק על מצטרפים חדשים. מנכ"לית הביטוח הלאומי, אסתר דומינסיני, אמרה כי תיאבק לביטולה של גזירה זו כאשר הצעת חוקי התקציב וחוק ההסדרים יובאו לדיון בכנסת
עוד כתבות בנושא כסף


איך תשלמו פחות מס שבח



תשלום מיסי ועד הבית - לפי שטח הריצפה



גימלאים פטורים השנה מאגרת רדיו וטלוויזיה



ניהול השקעות אישי לקראת פרישה



קופות הגמל הפרטיות עדיפות על השקעה אחרת



העברת כספים בין הבנקים בתוך שניות



מגינים על דיירי הדיור המוגן



שנת מלכודת הדבש של פיצויי הפרישה



כמה עולה אישפוז סיעודי?



איך תחסכו בתשלום הארנונה



איך לחסוך על השיחות לחו"ל



השפעת המינוס בבנק על מצבנו הבריאותי



שליש מהגימלאים שילמו עמלות בנקים היקרות ביותר מ-35 ש"ח לחודש לאחר הרפורמה



איך תייצרו הכנסה חודשית בגיל הזהב מההכנסות שלכם?


דוח: הממשלה משלמת פחות על בריאות
בהשוואה למדינות המערב, בישראל מוציאה הממשלה פחות כסף על בריאות - כך עולה מנתונים חדשים שמפרסמים הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומשרד הבריאות. מדווח nrg לפי הנתונים, בשנת 2007 הוציאו המשק הציבורי ומשקי הבית הפרטיים סכום של 53.5 מילארד שקל על שירותי בריאות ורפואה (ציבוריים ופרטיים). סכום זה מהווה 7.9 אחוזים מסך התוצר הלאומי הגולמי. לשם השוואה, ההוצאה הממוצעת לבריאות במדינות הכלכליות המפותחות בעולם עומדת על 8.9 אחוז. בארה"ב עומדת ההוצאה לבריאות על 15.3 אחוז מהתוצר הלאומי, בצרפת 11.1 אחוז, בגרמניה 10.6 אחוז, בקנדה 10 אחוז, בדנמרק 9.5 אחוז, ביפן 8.2 אחוז. בין המדינות המדורגות מתחת לישראל: סלובקיה (7.1 אחוז), קוריאה הדרומית (6.8 אחוז), פולין (6.2 אחוז) וטורקיה (5.7 אחוז). בשנים האחרונות עלה חלקו של הכיס הפרטי במימון ההוצאה לבריאות, לצד ירידה בהוצאות הממשלה על מערכת הבריאות. "משרד הבריאות מודאג מהעלייה במימון הפרטי של מערכת הבריאות", נמסר מהנהלת משרד הבריאות. בשנה האחרונה נקט המשרד מספר צעדים שנועדו לבלום את התהליך, ביניהם הנחות לקשישים מעל גיל 75 ברכישת תרופות מרשם, הפחתת תקרות לחולים כרוניים קשישים מקבלי השלמת הכנסה וההחלטה על הוצאת התרופות מצילות החיים מתוכניות הביטוח המשלים של קופות החולים במסגרת חוק ההסדרים לשנת 2008.
טעויות קופות הגמל וקרנות הפנסיה עולות לעמיתים הון עתק
כ-10% מהפעולות הכספיות בתוך קופות הגמל וקרנות הפנסיה השונות הן לקויות ומוטעות - כך קובעים יועצי הפנסיה שחר לוי ודודי הרשברג בעבודה שהכינו לחברת חשבים HPS למידע עסקי. לדבריהם, אין ארגון שבו נערכה בדיקה ידנית מאוחרת שלא נמצאו בו ליקויים, שגרמו להפסדים בסך עשרות אלפי שקלים לעובדים, למעבידים או לשניהם כאחד. "הנזק מגיע לעשרות מיליוני שקלים בשנה", אומרים השניים. לטעויות שתי סיבות עיקריות: הראשונה היא פיצול התשלומים, שהולך ומסתעף בשנים האחרונות, בין קרנות הפנסיה לבין קופות הגמל. "בעבר תשלומי הפנסיה של כל העובדים נותבו לקרן פנסיה אחת בלבד, דבר שהקטין את האפשרות לטעויות בניהול הכספי. כיום הריכוזיות נעלמה, מספר תוכניות הפנסיה גדול והעובדים מעבירים את חסכונותיהם מקופה לקופה לעתים תכופות. מלאכת העברת הכספים מורכבת יותר". הסיבה השנייה לטעויות הכספיות היא חוסר התאמה בין מחשבי המעסיקים לבין מחשבי קרנות הפנסיה וקופות הגמל, המשבשת את העברת הנתונים, גם אם חושבו, שויכו והוקלדו כראוי. עם הטעויות הנפוצות נמנות, לדברי השניים, חלוקה שגויה בין ההפרשה לשלושה יעדים: פיצויים, גמל וביטוח אובדן כושר עבודה. החלוקה המקובלת בין שלושה סוגי ההפרשה האלה היא 10% מהשכר לגמל: 8.33% מהשכר לפיצויים, ו-2.5% ביטוח אובדן כושר עבודה. השגיאות הרווחות הן בעיקר טעויות הקלדה, ויוצרות חלוקה שגויה בין גמל לפיצויים. עוד עולה כי תנאים משופרים שמשיגה קבוצת עובדים המעוגנים בהסכם מיוחד, לא תמיד מתממשים בפועל. בנוסף לכך, הגורם המבטח אינו יכול תמיד לעקוב אחר השינויים בנתוני המבוטחים וליישמם. חברות הביטוח, קרנות הפנסיה או קופות הגמל עשויות ליהנות מסכומי הכסף שנוצרו כתוצאה מטעויות בפעולות הכספיות שלא התגלו במועד. הנאה זו אסורה על פי חוק. "כל הטעויות הן תמיד לטובת הגורם המבטח או הבנק ולרעת העובדים והמעסיקים המבוטחים", הם מציינים. כדי להפחית את ההסתברות לטעויות ולהבטיח בקרה על תנועת הכספים, מומלץ לעקוב אחר דו"חות המצב ששולחים הגורמים המבטחים, לברר אם הכספים שהעובד והמעביד מפקידים מגיעים ליעדם, על ידי השוואת ההפרשות המופיעות בתלוש המשכורת להפקדות המופיעות בדיווח של הגופים המבטחים ולוודא שקיימת חלוקה נכונה בין הכספים המופרשים לטובת ביטוחים לבין הכספים המופרשים לטובת חיסכון.
להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:


פורום ניהול כספים לאחר פרישה לגימלאות



פורום זכויות גיל הזהב: ביטוח, משפט, שירותים