היום שהפסקתי לפחד מדוחות הפנסיה שלי

בחודשים האחרונים הגיעו אליכם הדוחות השנתיים. במדור הקודם הצענו לכם להפסיק לפחד מהם – ולהתחיל לקרוא אותם.

יש חשיבות רבה למעורבות שלכם ולמודעות שלכם בכל הנוגע לדוחות הפנסיה, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל, ולכן גם הפעם נפציר בכם – פתחו את המעטפות, אל תסמכו על אף אחד, והקדישו את הזמן הדרוש כדי להבין מי נגד מי.

בהתאם להוראות משרד האוצר, הדוחות שמגיעים אליכם השנה פשוטים ונגישים יותר, ולכן קריאתם מסובכת פחות. במדור זה נחזור קצת אחורה, וננסה להבין את ההבדל בין שלושת סוגי החסכונות המקובלים ביותר, אלו שאת הדוחות שלהם אתם מקבלים בתקופה האחרונה. מהי קרן פנסיה, קופת גמל ומהו ביטוח מנהלים.

נסו להבין מה מצבכם כדי להיערך לעתיד. צילום: מעין זיגדון

קרן פנסיה: הקלאסית

קרן פנסיה מאפשרת חיסכון לגיל פרישה, כך שלאחר פרישתו יקבל החוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו. לאחר מותו של הפנסיונר, ימשיכו בן/בת זוגו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות וכן כיסוי למקרה מוות, כחלק בלתי נפרד מהמוצר.  

קרן פנסיה היא תוכנית לביטוח פנסיוני המבטיחה לשכירים ולעצמאים  תשלום חודשי לכל ימי חייהם.

החברות בקרן פנסיה מבוססת על תשלומים חודשיים של העובד ומעבידו (או של החוסך עצמו כאשר מדובר בעצמאי). קיימת אבחנה בין קרן המבוססת על צבירת זכויות,  כמו קרנות הפנסיה הוותיקות, לבין קרן שמבוססת על הפקדות ידועות ורווח – תשואה - כמו קרנות הפנסיה החדשות.

הקרנות החדשות בישראל מתחלקות גם לקרן פנסיה מקיפה, שכוללת כיסויים ביטוחיים ומיועדת למתן קצבה, לבין קרן פנסיה כללית, שהיא חסכון משלים, בדומה לקופת גמל.

קופת גמל: חד פעמי או קצבה

קופת גמל היא אפיק נוסף שמאפשר חיסכון לגיל פרישה. הכספים שנצברו בקופות הגמל עד שנת 2008 ניתנים למשיכה בסכום חד פעמי בתום תקופת החיסכון. את הכספים שנצברו משנת 2008 ואילך אפשר לקבל כקצבה חודשית, על ידי העברת הכספים לאפיק חיסכון פנסיוני קצבתי שמאפשר קבלת כספי החיסכון שנצברו בצורה של קצבה חודשית, כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

ביטוח מנהלים: גמישות ללקוח

ביטוח מנהלים הוא תוכנית שמנוהלת על ידי חברת ביטוח, ומשלבת חסכון לגיל פרישה עם כיסויים ביטוחיים, כגון ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. תנאי התוכנית מובטחים ללקוח בפוליסת ביטוח, ובתוכנית זו קיימת גמישות ללקוח לגבי היקף ותנאי הכיסויים הביטוחיים, שאותם יכול הלקוח לשנות אותם במהלך התוכנית.

הביטוי "ביטוח מנהלים" הוא בסך הכל שם שיווקי מוצלח להסדר פנסיוני, שכולל כיום מקדם קצבה המבטיח את אופן חישוב הקצבה החודשית בגיל הפרישה, ומקבע את תוחלת החיים הנוכחית - בניגוד לקרן פנסיה.

ביטוחי המנהלים עברו בשנים האחרונות מספר גלגולים, שבדרך כלל הרעו את התנאים ללקוחות, בהתאם לתקופה שבה נפתחו. בין השנים 1991-2003 נפתחו פוליסות משתתפות ברווחים,  בהן דמי הניהול מבוססים על רווחי תיק ההשקעות (לדוגמה, על פי חישוב של פורום החוסכים לפנסיה בישראל, דמי ניהול של 0.6% לשנה מהצבירה ועוד 15% מהרווח הריאלי המצטבר).

משנת 2004 עד 2012 נפתחו פוליסות שבהן דמי הניהול מבוססים על אחוזים מההפקדות ומהצבירה בלבד, ותקרת דמי הניהול גבוהה במיוחד. החל משנת 2013 לא רשאיות חברות הביטוח להבטיח את מקדם הקצבה ללקוחות חדשים אשר גילם נמוך מ-60, ודמי הניהול הופחתו.

מדריך מוטק'ה לקריאת הדוחות: חלק ראשון

 יוצאים לפנסיה? יתכן שאתם זכאים להחזרי מס

עוד במדור הכסף שלי: לחצו כאן

 6 דרכים להגדיל את ההכנסות אחרי פרישה

הצטרפו לקהילת הכסף שלי בניהול נפתלי בן סימון