הכר את המומחה: איך בוחרים יועץ פיננסי?

בחיינו ישנם כמה צמתים פיננסיים קריטיים. אם נבצע טעות באחד מהם, אנחנו יכולים להפסיד הרבה מאוד כסף ולשנות את חיינו הכלכליים מקצה לקצה, ללא אפשרות תיקון.

איפה אנחנו פוגשים את הצמתים האלה? במהלך החלטות בנוגע להפרשות לפנסיה, גמל וביטוח ואיך אנחנו מפרישים באופן שוטף בתקופה שבה אנחנו עובדים; בתהליך קבלת החלטות כלכליות לקראת פרישה; בנטילת משכנתא לצורך רכישת דירה למגורים; וכן בהשקעות בניירות ערך, מט"ח, נדל"ן או במכשירים שונים המבטיחים תשואה גבוהה.

כמו רופא משפחה

המתכנן הפיננסי צריך לראות את כל התמונה. צילום: shutterstock

בראש ובראשונה חייבים לזכור: כל ההחלטות הכלכליות שלנו חייבות להיעשות בליווי מומחים. כמו שלא עולה בדעתנו להתייעץ על מצבנו הבריאותי עם רופא שלא השלים את לימודיו או לבצע ניתוח אצל כירורג שאינו מנוסה, גם בתחום הפיננסי נדרשים מומחים ספציפיים לנושאים שונים.

לצד המומחים, יש צורך גם במתכנן פיננסי, שווה ערך לרופא משפחה, שרואה את כל התמונה, יודע לתת מענה לאירועים שוטפים ושגרתיים ובנוסף מזהה "אירועים" מיוחדים שדורשים טיפול או התערבות כמו פרישה לפנסיה למשל.

המתכנן הפיננסי גם מכיר שינויי חקיקה שיכולים להיטיב עם הלקוח, והוא בעל הבנה כוללת בתחומים רבים, אך יודע גם להפנות את הלקוח למומחה במקרים שבהם הוא נדרש, כמו בסוגיות של מס הכנסה או של ניהול תיק ניירות ערך.

רמה לא אחידה

יש לבחון אובייקטיביות ומקצועיות של היועצים. צילום אילוסטרציה: shutterstock

אבל לעומת עולם הרפואה, בשוק הפיננסי בישראל יש בעיה גדולה: רבים מהיועצים הפיננסיים שאנו פוגשים סובלים משלוש בעיות עיקריות: רובם לא לגמרי אובייקטיביים ונמדדים על רמת הפעילות של הלקוח (כמו קנייה ומכירה של ניירות ערך) או שיווק של מוצרים פיננסיים; ליועצים שלא מקבלים דמי ייעוץ אין את היכולת לנתח את הצרכים הפיננסיים שלכם ולתת לכם פתרון שלם ומתאים; רמת המקצועיות שלהם אינה אחידה, מכיוון שבישראל, לעומת מדינות מפותחות בעולם, אין חובה רגולטורית על בעלי רשיון לעבור מבחני ידע מדי שנה או שנתיים, וגם המסלול והבחינה לקבלת רשיון ייעוץ הוא מאוד פשוט ובסיסי ומאפשר גם לאנשים בעלי כישורים מוגבלים להתחיל לטפל בכספם של אחרים.

כך לדוגמא עם יועצי ההשקעות בבנקים. על פי הרגולציה, הם רשאים לייעץ ללקוחות בעיקר באפיקי השקעה בישראל, אך מוגבלים מאוד וחסרי כישורים לייעץ בנוגע לניירות ערך בחו"ל או בפעילות במט"ח. בנוסף הוא אינו גובה דמי ייעוץ שאסורים על פי חוק, ואמנם הוא מחויב לפעול לטובת הלקוח, אך הבנק מרוויח לרוב מפעילות של קנייה ומכירה של ניירות ערך. עניין זה יכול להעמיד את הבנק בסיטואציה שבה טובת הלקוח מתנגשת עם טובתו שלו.

מה עושים? אפשר להמשיך להשתמש ביועץ ההשקעות של הבנק, אך כדאי לשלב גם יועצים מומחים נוספים כמו יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח או מתכנן פיננסי.

אז מה למדנו?

העולם הפיננסי, כמו תחום הרפואה, הוא עסק למקצוענים, אך רמת המקצועיות של חלק מנותני השירות עשויה להיות חלקית ולא מספקת. היזהרו ודעו לבחור יועץ מתאים ומהימן.

כל כמה זמן התייעצו עם מומחה אובייקטיבי ומקצועי (כמו אצל רופאים), שמקבל תגמול בעבור הייעוץ ולא בגין מכירת מוצרים פיננסיים (סוכן ביטוח, יועץ השקעות, משווק פנסיוני).

בחרו את היועץ הנכון באמצעות רכישת כלים בסיסיים שיאפשרו לכם לבצע מינימום טעויות לאורך זמן.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק׳ה

איך קוראים את דוחות הפנסיה?

באיזה ביטוח חיים כדאי לבחור?

רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?