השקעה בטוחה: משכנתא או הלוואה?

רובנו נוטים לחשוב שמשכנתא היא הלוואה שמיועדת לרכישת דירה רק לזוגות צעירים המקבלים משכורת קבועה, אבל זו טעות. ישנם סוגים שונים של משכנתאות שכדאי להכיר ומקרים שבהם עדיף לקחת הלוואת משכנתא על פני הלוואה רגילה אחרת.

על מנת להתחיל בתהליך קבלת המשכנתא, קודם כל יש להגיש בקשה להלוואה. במסגרת הפנייה תתבקשו לתת פרטים ראשוניים הקשורים בכם ובנכס שאתם מעוניינים לרכוש, גם אם עדיין אין לכם את הפרטים המדויקים. לאחר בדיקה קצרה וראשונית של הבקשה על ידי הבנק, תקבלו "אישור עקרוני" לבקשתכם: אישור, דחייה או בקשה להשלמת פרטים.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

אבל עוד לפני שמחליטים להתחייב, כדאי להבין מהם ההבדלים העיקריים בין הלוואה רגילה (מהבנק, מחברת כרטיסי אשראי או מאמצעים אחרים) לבין הלוואת משכנתא:

מטרת ההלוואה: הלוואת משכנתא נועדה אך ורק לרכישת בית, לבנייה או לשיפוץ של בית או דירה, לעומת הלוואות אחרות שמיועדות גם לצרכים אחרים. אם אתם שוקלים רכישה של דירה להשקעה, לרוב הלוואת משכנתא יותר מתאימה וכלכלית. גם אם יש לכם את כל סכום ההשקעה, לעתים כדאי לקחת הלוואת משכנתא, אפילו קטנה, ודאי בשיעורי הריבית הנמוכים כיום.

תקופת ההלוואה: הלוואת משכנתא היא לרוב לתקופות ארוכות של 30-10 שנים, בעוד הלוואות אחרות הן לרוב לתקופה של עד חמש שנים. המשמעות היא שההחזרים החודשיים במשכנתא נמוכים יותר כי פירעון ההלוואה נפרש על פני שנים רבות.

היקף ההלוואה: הלוואת משכנתא ניתנת בסכומים של מאות אלפי שקלים ולעתים אף מיליונים, ואילו הלוואות רגילות הן לרוב בסכומים של עשרות אלפי שקלים להלוואה ממוצעת.

בטחונות: התנאים למתן הלוואת המשכנתא מעוגנים בחוקים של בנק ישראל בשונה מהלוואות אחרות שנותן הבנק. עם זאת, הלוואה רגילה בבנק יכולה להינתן בקלות יחסית (אם ללקוח יש השקעות או חסכונות בבנק), וכשלוקחים משכנתא, הבנק דורש שעבוד של הדירה לטובת הבנק (רישום בטאבו) וכן מסמכים רבים נוספים כולל חוזה הרכישה וכדומה.

המשמעות היא בעצם שבית המגורים שלכם משמש כביטחון לבנק בעת קבלת המשכנתא, ולכן צריך להיות מאוד מאוד זהירים. אם חס וחלילה לא תעמדו בהחזרי ההלוואה לבנק, הוא יכול להעביר את הבעלות על הדירה אליו כדי לפרוע את החוב שאתם חייבים לו.

בית המגורים משמש כביטחון להלוואה, ולכן צריך להיות זהירים. צילום: shuttertstock

תהליך האישור: משכנתא כרוכה בתהליך מורכב שיכול להימשך מספר שבועות בהם הבנק דורש מסמכים רבים מהלקוחות שלו.

שיעור הריבית: לרוב, שיעור הריבית על המשכנתא יהיה נמוך יותר לעומת שיעור הריבית על הלוואות אחרות.

הלוואה לכל מטרה: סוג הלוואה שנועדה במקור לשיפוץ של דירה קיימת או למטרות אחרות. מי שיכול לקבל הלוואה כזו הוא מי שיש לו כבר יתרת משכנתא קטנה בבנק. בפני אדם זה עומדת האפשרות לקחת הלוואה רגילה מהבנק או לקחת הלוואה לכל מטרה במסגרת הלוואת המשכנתא שיש לו.

בכלל, אם שיפצתם דירה בסכום משמעותי, עדיף לכם לקחת משכנתא, אבל כדי לדעת את זה בוודאות יש לפנות למספר בנקים ולקבל מהם הצעה בכתב עם מספר פרטים ראשוניים: תקופת ההלוואה, ההחזר החודשי וההחזר בסוף התקופה, האם הבנק מאשר לכם לקבל את סכום ההלוואה המלא שביקשתם, מהו שיעור הריבית, האם הריבית צמודת מדד או שקלית ומהם הבטחונות שהבנק ידרוש עבור ההלוואה. כדאי לקבל מכל בנק שתי הצעות שונות משתי מחלקות מקצועיות שונות: אחת להלוואה רגילה והשנייה למשכנתא.

לסיכום, כדאי לזכור שלקיחת משכנתא, כמו נושאים פיננסיים אחרים, הוא עניין מורכב ולא תמיד נעים. לכן, כדאי להתייעץ עם מומחה בתחום שילווה את התהליך מתחילתו ועד סופו ויעזור לכם בקבלת החלטה ובהתנהלות היומיומית מול הבנק. חשוב לשים לב שהיועץ הוא אובייקטיבי ולא סוכן או משווק מטעם בנק או חברה שנותנת הלוואות.

הלוואות בין עמיתים  - איך זה עובד

כל ההלוואות שמציעים הבנקים

הצטרפו לקהילת הכסף שלי