יוצאים לפנסיה? תכננו את העתיד

(צילום: Shutterstock)

97 אחוזים מאוכלוסיית העולם נערכים למציאות כלכלית שאינה קיימת יותר בשל השינויים המהירים בתוחלת החיים ובשוק העבודה. כבר כיום נזקקים 42 אחוז מהגמלאים להשלמת הכנסה ונשענים על הקופה הציבורית, שסובלת מגירעונות, והאחוזים צפויים להמשיך ולעלות. רובנו מגיבים לשינויים במציאות בשאננות ובקפיאה על השמרים. אנו מקווים שיהיה בסדר, מנסים לפרש את המצב או להתעלם ממנו וטוענים שאין מה לעשות, במקום לבדוק אילו הזדמנויות ניצבות בפנינו.

השגיאות הכלכליות הנפוצות

בעשורים האחרונים האוכלוסייה הבוגרת הולכת וגדלה ותנאי החיים המאפשרים חיי נוחות עד גיל מבוגר מאוד. שלא כמו בעבר, תקופת הפרישה נמשכת היום על פני 30-40 שנה, שזו לעתים תקופה ארוכה יותר משנות העבודה. 

למשוואת הפורשים נכנסים גם העובדים שיוצאים בסביבות גיל 50 לפנסיה מוקדמת ומוצאים את עצמם בסיטואציה שבה הם צריכים לתכנן עתיד כלכלי בתנאים חדשים. לפורש בפנסיה מוקדמת זוהי נקודה מבלבלת מאוד כיוון שכעת מצויים באמתחתו מקורות כספיים גדולים למדי עקב הפיצויים ומענק הפרישה. על הפורש הטרי מופעלים לחצים לעזור לילדים, ליהנות סוף סוף מהחיים ולפצות את עצמו ואת הזוגיות שלו על כל השנים שבהן עבד, וסכום הכסף הגדול יוצר תחושה שהכול אפשרי, תחושה שמובילה להרבה שגיאות כלכליות. 

על אף שהנטייה הטבעית היא לא לרדת ברמת החיים אלא להאמין שיהיה בסדר, כדי להימנע משגיאות כדאי וחשוב לבצע תכנון כלכלי לכל תקופת הפרישה תוך התייחסות לשני מאפיינים בולטים - תוחלת החיים וצפי לגידול ברמת ההוצאות. חשוב לעצור ולהבין כי התנאים הכלכליים השתנו ולהעריך מחדש את היכולת הכלכלית שלנו במסגרת תכנון שיספיק עד גיל 95. 


רוצים להתעדכן? הצטרפו למוטק'ה בפייסבוק


חשבון הוצאות

למרות האמונה הרווחת כי בתקופת הפנסיה ההוצאות מצטמצמות כיוון שהילדים עזבו את הקן, המשכנתא שולמה ובבית חיים שני אנשים בלבד, המציאות מגלה לנו כי הוצאות המחייה רק עולות, ובהיקף של כחמישה אחוזים. ההישארות בבית גורמת להפעלת המזגן שעות רבות יותר, לשיחות טלפון שכבר לא נעשות על חשבון המעסיק, ואת עלויות הרכב שהיו בעבר על חשבון הליסינג או המעסיק סופג הפורש הטרי. 

עוד מקור להוצאות שמתווסף לאחר הפנסיה הוא העלייה בפעילויות הפנאי. זו התקופה שבה רבים מהגמלאים מעוניינים לממש את חלומותיהם, לראות עולם וללמוד תחומים חדשים, וכל אלה מגיעים עם תג מחיר נאה בצדם. הסיוע לילדים שעזבו את הקן וכעת לומדים לימודים אקדמיים, רוכשים בית, מתחתנים או מביאים נכדים יסייעו לעלייה כוללת של כעשרה אחוזים בהוצאות. 

מקור נוסף להוצאות החל בגיל 70 הוא הבריאות. ההתבגרות מלווה לעתים קרובות בהוצאות גבוהות על בריאות - בדיקות, טיפולים ורכישת תרופות. שליש מהפורשים יגיעו אף למצב סיעודי למשך לפחות שנתיים בחייהם, וההוצאה על כך היא עצומה ויכולה להגיע גם לעשרת אלפים שקל בחודש ולעלייה של 20 אחוז בהוצאות ביחס לגיל 50. 

נוסחת הכסף לתכנון כלכלי בעת הפרישה: 

שינויים בהרגלי הצריכה: רמת ההכנסות בתקופת הפנסיה קטנה בין חצי לשני שלישים ביחס לתקופה שבה בני הזוג עבדו. חשוב להיערך לכך ולהתאים את תכנון ההוצאות לרמת החיים החדשה. 

נצלו את ההנחות המגיעות לכם: גיל הזהב מביא עימו מגוון הנחות והוזלות שמצמצמות מעט את ההוצאות: פטור ממס הכנסה, הנחות בארנונה, בעמלות הבנק, בתחבורה ציבורית, במפעלי תרבות ועוד.

השקעה לעתיד: הבינו כי דמי הפרישה נועדו לעתידכם. השקעת סכומי הפיצויים ומענקי הפרישה בנוסף לחסכונות אחרים תכפיל את עצמה תוך 8-12 שנים ותניב מאוחר יותר הכנסה חודשית של 3,000 שקל לפחות. אל תסמכו רק על הפנסיה שלכם ממקום העבודה ועל קצבת הזקנה מביטוח לאומי. דאגו לייצר לעצמכם נכסים כמו חיסכון פרטי, דירה להשקעה, שותפות בעסק או כל דבר אחר שיכול להניב לכם הכנסה פאסיבית.

3,4 ולעבודה: אם יצאתם לפנסיה מוקדמת נסו ליצור מקור הכנסה נוסף (כגון עבודה במשרה חלקית) כל עוד אתם כשירים לעבודה. כך תקטינו את הצמצום המיידי ברמת החיים. 

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:
לפורום מימוש ומיצוי זכויות  לחצו