לא בזכות: מסגרת אשראי

מתכננים חופשה קסומה? סורו לבנק ובקשו הלוואה. צילום: shutterstock

מסגרת היא הסכום שתוכלו למשוך מעבר לסכום שהפקדתם בחשבון הבנק שלכם. בקיצור, היכולת להיכנס למינוס. גובה המסגרת המקסימלי נקבע על ידי הבנק בהתאם להכנסות של הלקוח, להתנהלות שלו ולהיקף ההשקעות והחסכונות שלו בבנק.

היתרון של המסגרת היא שבמידה וההוצאות של הלקוח עולות על ההכנסות, הבנק יכבד את התשלומים שביצע הלקוח, למשל באמצעות צ'קים או כרטיסי אשראי.  מסגרת האשראי נותנת ללקוחות גמישות לנהל את החשבון ולחרוג לעיתים כשיש הוצאות בלתי צפויות. על מסגרת זו משלם הלקוח לעיתים עמלה בנקאית ועל ניצול המסגרת בפועל הלקוח משלם ריבית.

למשל, אם לקוח קיבל מהבנק אפשרות למסגרת אשראי של 20,000 שקל, המשמעות היא שהלקוח יכול להיכנס למינוס בחשבון העו"ש בגובה של עד 20,000 שקל.

חלק מהבנקים דורשים עמלת הקצאת אשראי – עמלה על הזכות להיכנס למינוס. בנוסף, אם נכנסנו למינוס בפועל, כמובן שנשלם ריבית על הסכום הזה – כמו על כל הלוואה אחרת.

טיפ:

לרוב, הריבית על המינוס גבוהה בהרבה מריבית על הלוואה בנקאית. אם בכוונתכם להימצא במינוס במשך תקופה ארוכה, אל תהיו במינוס. קחו הלוואה מהבנק, התמקחו על גובה הריבית, ותיווכחו שזה עדיף בהרבה. בנק גובה עמלה על עצם בקשת ההלוואה, אך גם על עמלה זו ניתן להתמקח ולקבל הנחות.

הפער בין ריבית על הלוואה לבין ריבית על מינוס יכול להגיע ל- 6  אחוזים ויותר. כלומר, על מינוס בפועל של 20,000 שקל בחשבון, במשך שנה שלמה, הבנק יחייב אתכם בתוספת של 1,200 שקל ביחס להלוואה רגילה.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

פשוט, פשוט: הלוואה בנקאית רגילה

כמו לשכור כסף מהבנק. הלוואה רגילה. צילום: shutterstock

סכום כסף שאותו מקבל הלקוח מהבנק, ומשלם תמורתו ריבית לבנק. הריבית על ההלוואה דומה, למשל, לדמי שכירות של רכב. במקרה של רכב, אנחנו משלמים לחברת ההשכרה תשלום חודשי עבור שימוש ברכב, ואילו בבנק אנחנו משלמים לבנק תשלום (ריבית) עבור השימוש בכסף.

הבנק מציע הלוואות ב"אריזות" שונות: הלוואה למימון לימודים, הלוואה לרכישת רכב, הלוואה לחתונת הילדים ועוד. ברוב המקרים מדובר במוצר זהה, עם אריזה שיווקית שונה.

טיפ:

בדקו את ההלוואות שמציע לכם הבנק, התמקחו על הריבית והעמלות – ברוב המקרים, אם מדובר בהלוואה קטנה ולטווח לא ארוך, מדובר בהצעה אטרטקיבית יחסית, נוחה ובטוחה.  

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

הגדולה: הלוואת משכנתא

צילום: shutterstock

משכנתא היא בעצם הלוואה ייחודית, שנועדה לרכישת דירה. מדובר בהלוואות שחלים עליהם חוקים נוקשים שקבע בנק ישראל.

הלוואות המשכנתא הן לתקופות ארוכות, של עד 30 שנה, והבנק מחויב לשעבד את הבית של נוטל המשכנתא לטובתו - כביטחון כלכלי. המשמעות היא שאם אדם לא יכול לשלם את החזרי המשכנתא מסיבה כלשהי, הבנק הופך למעשה לבעלים של הדירה, ויכול למכור אותה כדי לממן את החוב. כן, גם במחיר פינוי הדיירים שגרים בה.

טיפ:

אם אתם צופים קושי עתידי בתשלום החזרי המשכנתא, למשל כתוצאה מכך שפוטרתם, הגיעו לבנק בהקדם, שבו עם הבנקאי או עם יועץ המשכנתאות, וגבשו פתרון. אחד הפתרונות הוא למשל לשנות את הסכם ההלוואה כך שההחזרים במהלך שנה ספציפית יהיו נמוכים מאוד (ריבית בלבד), עד שתמצאו עבודה ותחזרו לשלם את התשלומים כסדרם בהמשך.

איך כדאי להוציא כסף מהבנק? מזומן, צ'ק או אולי העברה בנקאית? 

ירים את הבנק שלכם? ומה עם חברת הביטוח וקרן הפנסיה?

 רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

כמה עולהניהול הבנק שלכם?

עוד במדור הכסף שלי

האם ממתינים לכם כספים בקופת הגמל?

איך לקרוא את דוחות הפנסיה שלכם

הצטרפו לקהילת הכסף שלי