כל מה שצריך לדעת על משכנתא הפוכה

יציאה לפנסיה היא זמן נפלא להשקיע בפעילויות פנאי, בטיולים ובאופן כללי לעשות דברים שלא עשינו לפני כן - אבל בפועל יש הרבה מאד פנסיונרים שבקושי גומרים את החודש, ואין להם כסף לתרופות ולהוצאות הכרחיות למחייתם. אחת האפשרויות להשיג מזומנים ולהעלות את רמת החיים היא משכנתא הפוכה.

"משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה מיוחדת שניתנת לבני שישים פלוס, שיש בבעלותם דירה ובוחרים למשכן אותה", מסבירה רינת מעוז, מנכ"ל "מעוז פיננסים" המעבירה סמינרים והרצאות לגיל השלישי בנושא השקעות, כספים וביטוח. "סכום ההלוואה המתקבל מושפע משווי הדירה הממושכנת וכן מהגיל: ככל ששווי הדירה גבוה יותר והאדם מבוגר יותר, סכום ההלוואה שניתן יהיה לקבל גדול יותר. היתרון הגדול במשכנתא הפוכה הוא שאותם אנשים שלקחו את ההלוואה יכולים להישאר בדירתם עד יומם האחרון. ברגע שהאדם נפטר, הבנק הלווה רשאי למכור את הנכס, לקחת את החלק שלו ולתת ליורשים את החלק שלהם".

אבל לצד היתרונות יש לא מעט חסרונות. בפועל, לדברי מעוז, למרות שמשכנתא הפוכה נראית כמו פיתרון נוח, משכון הבית צריך להיות המוצא האחרון, אחרי שנבדקו כל האפשרויות האחרות. "לפני כמה שבועות התקשר אלי אדם בן 80 וסיפר שלו ולאשתו יש בית במרכז הארץ, ששווה כמה מיליונים", מספרת מעוז.

"לבני הזוג שלושה ילדים שלאחרונה פנו להוריהם בהצעה שימכרו את הבית, יעברו לגור בשכירות, וכך יהיה להם כסף לעזור לילדים. הגבר היה מאד טרוד ואמר שכבר נתן בעבר לכל אחד מהילדים סכום כסף גדול במטרה לעזור להם, ועכשיו ניצב בפני דילמה וחשב לקחת משכנתא הפוכה. הסברתי לו שפעולה כזו לא מומלצת רק בגלל הילדים, והצעתי לו שיסביר להם שזוהי קורת הגג האחרונה שלו, ושהוא לא רוצה להיות לנטל עליהם בעתיד. בלי קשר, בשלב הזה בחייהם הילדים צריכים להיות עצמאים".

משכנתא הפוכה שלא נלקחה מהסיבות הנכונות - לא תאושר

עזרה לילדים היא לא סיבה לקחת משכנתא ולמשכן את הבית. צילום: Shutterstock

לדברי מעוז, חברה רצינית שנותנת משכנתא הפוכה תבדוק מהי הסיבה שבגללה התקבלה ההחלטה לקחתה, ובמידה שהדבר לא נעשה "מהסיבות הנכונות", המשכנתא לא תאושר. "הגיעה אלי לייעוץ אישה מבוגרת שנשארה לבד, ורצתה למשכן את הנכס שלה", משתפת מעוז. "כשנשאלה לסיבה לכך, השיבה האישה שהבן שלה הקים עסק ויש לו חובות לבנק. החברה שפנתה אליה לא אישרה את המשכנתא, ובצדק.

"משכנתא הפוכה צריך לקחת לא בשביל לסגור חובות של הילדים או לעזור להם, אלא רק במקרים שלאנשים אין כסף לקנות תרופות, שהם חיים מביטוח לאומי ולא יכולים לעשות דברים שהם צריכים ורוצים. כדאי גם לדעת שיש פתרונות פיננסים נוספים. צריך להתאים לכל אדם את הפתרון לפי צרכיו והאישיות שלו". 

לדבריה, אם מחליטים ללכת על האפשרות של משכנתא הפוכה צריך לקחת בחשבון שברגע שממשכנים את הנכס, מקטינים באופן משמעותי את היקף העיזבון. בנוסף, הריבית גבוהה מאד ויש עלויות נוספות כמו שכר טרחת עורך דין, דמי פתיחת תיק, שכר טרחה לשמאי שמעריך את שווי הנכס, ביטוח נכס ודמי ניהול חשבון.

לסיכום ממליצה מעוז להיעזר באיש מקצוע, עורך דין שעוסק במקרקעין או יועץ פיננסי אובייקטיבי, שיבדוק את הריביות ויוודא שהכסף אכן מגיע. "צריך להיזהר מלשבת מול משווק ולחתום על טפסים ללא ייעוץ", היא מזהירה.

8 דברים שחייבים לשים אליהם לב לפני שלוקחים משכנתא הפוכה:

 אפשר למשכן עד 50% מערך הנכס, אבל אז הריבית תהיה גבוהה מאד. צילום: Shutterstock

1. הריבית במשכנתא הפוכה גבוהה יחסית למשכנתא רגילה ועומדת בדרך כלל על 5.6%, בצמוד למדד המחירים לצרכן. חשוב להבין מהי הריבית למקרה שתרצו להחזיר את ההלוואה.

2. יש לבדוק שממשכנים רק את אחוז הדירה שצריכים בפועל. אמנם ניתן למשכן עד 50% מערך הדירה, אבל ככל שלוקחים הלוואה גדולה יותר - הריבית בשקלים תהיה גבוהה יותר. 

3. מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ אובייקטיבי - שיעריך את שווי הנכס - ולא להסתמך על מה שהחברה המשווקת אומרת.

4. בדקו את הנזילות ואת הגמישות בהחזר ההלוואה. יש לא מעט מקרים, בהם אחרי שנלקחה משכנתא הפוכה רצו הלווים לבטל אותה. למקרה כזה צריך להבין מראש מהם תנאי הביטול.

5. בארץ נהוג להעניק את כל סכום המשכנתא באופן חד פעמי - פתרון טוב יותר מלקבל את הסכום כקצבה. עדיף ללקוח להכניס את הכסף בעצמו לתכניות שהופכות את הסכום לקצבה, מאשר להשאיר זאת לחברה שתהפוך את הסכום לקצבה בתנאים שלה.

6. יש לקרוא היטב את חוזה המשכנתא. שימו לב לסעיף העוסק באופציות הקיימות במידה שרוצים למכור את הבית, ואיזו גמישות קיימת במקרה כזה. היזהרו מסעיף שמגדיר כי במידה שערך הנכס יורד, עולה הריבית על ההלוואה.

7. התייעצו עם מכרים, חברים ובני משפחה שלקחו משכנתא הפוכה. קבלו המלצות לחברה שמעניקה משכנתא הפוכה ממי שאתם סומכים עליו. חשוב לדעת שאחרי שחותמים יש עם מי לדבר בעת הצורך.  

8. בחרו בחברה שתתעניין בסיבות אשר בגללן החלטתם לקחת את המשכנתא. הדבר מצביע על אמינות. ודאו שלא ינסו למכור לכם משהו שאתם לא באמת צריכים. 

מה אנחנו באמת יודעים על הפנסיה שלנו?

10 טיפים לניהול התקציב אחרי הפרישה

6 דרכים להגדיל את ההכנסות אחרי פרישה

יצאנו לפנסיה, ומה עכשיו?

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה