לחיות בשלווה כלכלית בפנסיה. יש דרך

אוכלוסיית העולם נמצאת בתהליך מזורז של התבגרות. על פי דו"ח "קרן האוכלוסייה של האו"ם", מספר בני האדם מעל גיל 60 יגיע בשנת 2050 ל-2 מיליארד נפש מתוך אוכלוסייה כוללת של תשעה מיליארד אנשים. במילים אחרות: למעלה מחמישית התושבים בעולם יהיו מעל גיל 65. במקביל לתהליך ההזדקנות, עולה גם תוחלת החיים במדינות המערביות ובכללן ישראל. כך, לדוגמא, עד היום עלתה תוחלת החיים בכ-5 שנים, מה שאומר כי אם בשנות ה-70 נהנה האדם מ-7 שנות פנסיה בממוצע, הרי שהיום הוא נהנה מ- 13 שנים. עלייה זו במספר השנים בהן אדם זקוק למקורות הכנסה אותם צבר במהלך שנות עבודתו מציבה בפני הגמלאי ומשפחתו בעיות פיננסיות לא פשוטות.
פתרון למצוקה הכלכלית של הפנסיונרים
החיים בישראל בשנים שיבואו מציבים אתגרים בפני האוכלוסייה המבוגרת שחשה על בשרה את המצוקה הכספית ההולכת וגוברת - תשלומי המשכנתא חונקים, וגם אם סולקו הרי שקשה מאוד לחיות ברווחה כלכלית, שכן יוקר המחיה מאמיר, הצרכים אינם מצטמצמים, ההכנסה מקיצבת הביטוח הלאומי אינה מספיקה, והילדים והנכדים זקוקים לעזרה כספית. התוצאה - תסכול עמוק ומצוקה מתמשכת. בארה"ב מכנים מצב זה בשם Home Rich, Cash Poor. דהיינו: עשיר בנכסים, עני במזומנים. האמריקנים גילו כבר לפני שנים אחדות, כי בעצם הפיתרון מצוי בהישג יד, ממש מתחת לאף. היות שרוב הגמלאים כבר סיימו לשלם את המשכנתא על דירתם/ביתם, הם יושבים בעצם על נכס ששווה הון רב, אבל לא יכלו לעשות איתו דבר. מה עושים? מקבלים משכנתא חדשה על הנכס הישן, מקבלים כסף כדי לחיות ברווחה בלי לחזר על פתחי הרשויות ועם יכולת לסייע גם לילדים ? וכולם מבסוטים. משכנתא הפוכה ? זה השם שניתן לפטנט הזה, שרק לפני כשנה וחצי יובא גם לישראל על ידי חברת בית מניב. ובמילים פשוטות: הלוואה המאפשרת לבני 61 ומעלה לקבל סכום כסף משמעותי חד-פעמי, או בגימלה חודשית קבועה, לאחר רישום משכנתא על דירתם. הלווה ממשיך להחזיק בביתו כבעל נכס לכל דבר, על כל הזכויות והחובות הנובעות מכך וללא חשש שייאלץ לעזוב או למכור את הבית בניגוד לרצונו. המשכנתא ההפוכה מסייעת לאוכלוסיה המבוגרת בישראל במיגוון אפיקים: טיפולים רפואיים, עזרה לילדים ולנכדים ברכישת דירה, נסיעה לחו"ל, ועוד. בחברת "בית מניב" מסבירים, כי המוצר "תפור" לבני 67 ומעלה, משום שקבוצת גיל זו אינה יכולה להשיג הלוואה דומה משום מקור בנקאי אחר. כדי למנוע אי-הבנות מצד הלקוחות בפוטנציה, או ניצולם על ידי קרוביהם, בחברה דואגים לשלוח נציג לבית הגמלאי כדי לספק לו באופן ישיר הסבר מלא ומפורט על התוכנית תוך שימת דגש על שיתוף בני משפחתו וקרוביו. מאחורי היוזמה המבורכת הזו ? שאינה ניתנת ליישום על ידי הלקוח באופן ישיר דרך הבנקים, אלא רק דרך "בית מניב" ? עומדים שלושה אנשי עסקים בכירים ומוכרים בשוק ההון המקומי: אמנון מדר, בעבר מנכ"ל תשלובת ישראכרט ומי שכיהן במגוון תפקידי מפתח במשק; אלי גרבר ומשה דברת, וכן בנק דיסקונט וחברת Financial Freedom האמריקנית.
מי זכאי לקבל הלוואה מבית מניב, כמה כסף ניתן לקבל וכיצד יש לפרוע את ההלוואה?
כאמור, הזכאים למשכנתא הם בני 61 ומעלה. בדרך כלל מדובר בהלוואה הניתנת עבור נכס מגורים ששוויו 160 אלף דולר ומעלה, אם כי במקרים מסוימים נדונות גם בקשות להלוואה עבור נכסים בערך נמוך יותר. שיעור ההלוואה מתוך שווי הנכס נקבע על פי שווי הבית בהתאם להערכת שמאי מוסמך, גילם של מקבלי ההלוואה ושער הריבית. בדרך כלל ינוע סכום ההלוואה בין 14 ל-50 אחוז משווי הבית. הריבית מגלמת בתוכה את כל הסיכונים וכיום היא עומדת על 6.9%, צמוד למדד למי שמנצל את מלוא סכום זכאותו, ו- 7.2% למי שמנצל רק חלק מסכום הזכאות. קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום דמי הקמה, דמי שירות שנתיים, שמאות לנכס ושכר טרחת עורך דין מטעם הלקוח.
האם יש למשכנתא תחנות יציאה?
להלוואה אין מועד פירעון קבוע וגם לא שיעורי החזר קבועים. ניתן לפרוע אותה בכל עת, או כאשר עוזבים את הבית - ורק אז ימומש החלק הממושכן. ללווה נשמרת הזכות להחזיר את ההלוואה או את חלקה בתוספת ריבית והוצאות בכל עת, ללא תשלום קנס.
באיזו צורה ניתנת ההלוואה?
את סכום ההלוואה ניתן למשוך בסכום אחד, או לשיעורין במסגרת קו אשראי, כאשר הסכום הראשון לא יפחת מ-50% מגובה ההלוואה. את היתרה ניתן לממש בתוך חמש שנים ללא שינוי בשער הריבית. כספים שאינם מנוצלים - לא מחוייבים בריבית. בנוסף, בני 70 ומעלה יכולים לקבל קיצבה שקלית צמודה לשער הדולר לכל ימי חייהם, כנגד רישום משכנתא על דירתם.
האם הכספים המשולמים כגימלה פטורים ממס?
הכספים שהלקוחות מקבלים כגימלה פטורים ממס עד תקרה של 35,000 שקל בשנה.
מדוע לבחור בפתרון שמציעה "בית מניב" ולא בקבלת הלוואה ישירה מול הבנק?
? ראשית, אין אפשרות כיום לקבל משכנתא הפוכה מהבנקים, פשוט משום שהם אינם ערוכים לספק את השירות. ? המשכנתא ההפוכה היא מוצר המותאם למבוגר הישראלי, ומתעדכן כל העת בהתאם לשינויים ולצרכי המבוגר. כך, למשל, החליטה החברה לפני כחודש, בעקבות פניות של לקוחות, לאפשר למי שמבקש לגור בדיור מוגן ליהנות משירותיה. הסייג היחידי - במקרה כזה חייב הלווה לפרוע את ההלוואה בתוך שבע שנים. ? יועצי החברה הם אנשים מבוגרים בעלי ניסיון עשיר בתחום הבנקאות והייעוץ, שנבחרו על-בסיס התאמתם לייעץ לקהל היעד. ? אופי השירות הותאם ללקוח (ר' הפגישות בביתו ולא במשרדי החברה). ? אין בהסכמים עם הלקוחות "אותיות קטנות". ? החברה עומדת על כך שהלקוח יקבל ייעוץ משפטי על-ידי עורך-הדין שלו. ? חברת "בית מניב" מעודדת השתתפות בני משפחה בתהליך קבלת ההחלטה על לקיחת משכנתא.