חזרה להכסף שלי

למה לפתוח קופת גמל דווקא לקראת גיל הפנסיה?

בני 60 פלוס יכולים היום להפקיד כספים בקופת גמל באופן עצמאי, ולמשוך אותם בעתיד כסכום חד פעמי תוך תשלום מס מופחת, או כקצבה מוכרת פטורה ממס – בלי קשר לקצבת הפנסיה. המדריך לחוסך הוותיק
מאת יפתח גרינברג 26/06/16
למה לפתוח קופת גמל דווקא לקראת גיל הפנסיה?
לקופות גמל יתרונות רבים. צילום: Shutterstock

 

 

הכתבה בשיתוף אלטשולר שחם

 

חסכתם סכום כסף נאה עם השנים? שווה להכיר את תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. "תיקון 190", בשמו המקוצר, הוא מסמך הכולל שלל שינויים, שיפורים ועדכונים בתחום מיסוי החיסכון הפנסיוני. החלק שלשמו התכנסנו נקרא "היוון קצבה מוכרת". חלק זה מאפשר למשוך כספים באופן חד פעמי בתשלום מס בגובה 15% נומינלי על מרכיב הרווח היחסי, במקום מס של 25% ריאלי על הרווחים, או לקבל קצבה פטורה ממס.

 

 

 

מה הבשורה כאן בעצם?

 

נחזור רגע לשנת 2008. בשנה זו בוטלה האפשרות למשוך כספים שיופקדו החל בשנת 2008 כסכום חד פעמי, אלא רק כקצבה - החל מגיל פרישה. כך למעשה ירדה באופן ניכר האטרקטיביות של קופות הגמל. נוצר בעצם עיוות שתוקן בשנת 2012, אז נכנס לתוקפו תיקון 190 המדובר, וחשוב להכירו לקראת גיל 60 ולנצל את ההטבות הגדולות הגלומות בו.

 

 

עכשיו זה הזמן להשקיע בעתיד - לתיאום פגישה עם המומחים של אלטשולר שחם

 

 

למה קופת גמל כחלק מתיקון 190?

 

יתרונותיהן של קופות הגמל על פני אלטרנטיבות אחרות בשוק ההון הם רבים:

 

1. מיסוי.

כל עוד על הכספים בתוך הקופה לא משולם מס, גם לא במקרה של מכירת נייר ערך ברווח, באירוע של קבלת דיבידנד או במקרה של קבלת ריבית מאיגרת חוב.

 

בעת משיכה חד פעמית**  המס המשולם יהיה בגובה 15% נומינלי במקום 25% ריאלי על הרווחים.

 

משיכת הכספים כקצבה מעניקה, כאמור, פטור מלא ממס.

 

2. מגוון מסלולי השקעה. קופות הגמל מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, המתאימים לכל חוסך ולכל סוג השקעה, ומאפשרים חשיפה למגוון רחב של ני"ע ונכסי השקעה - ביניהם גם נכסים בלתי סחירים כמו נדל"ן. מעבר בין מסלולי ההשקעה אינו מייצר אירוע מס.

 

3. ניהול מקצועי. את קופות הגמל מנהלים מנהלי השקעות מקצועיים ובעלי ניסיון רב, הפועלים בשיתוף ובתמיכה של מערך תומך ידע, הכולל גם מחלקות מחקר וניהול סיכונים. 

 

 

 

לדאוג למשפחה

 

במקרה של פטירה, חלילה, לפני גיל 75, זכאים המוטבים של החוסך בקופת הגמל לפטור מלא ממס על הכספים המיועדים לקצבה מוכרת. במקרה בו החוסך הלך לעולמו אחרי גיל 75, מכספי הקצבה המוכרת המגיעים למוטבים ינוכה מס בשיעור של 15% נומינלי על הרווחים.

 

 

לחוסכים המתקרבים לגיל 60 וצפויים לקבל קצבה מינימלית של לפחות 4,418 בחודש (נכון ל-2016) שווה להשקיע בקופת גמל, ליהנות מיתרונותיה הרבים ומאפשרויות המשיכה*: משיכה חד פעמית בדרך של היוון קצבה מוכרת, הכוללת הטבת מס, או משיכה כקצבה פטורה ממס לכל החיים.

  

מתקרבים לפנסיה? התייעצו עם המומחים של אלטשולר שחם

 

 

הערות משפטיות:

 

האמור בכתבה זו כפוף לתנאים נוספים ולהוראות ההסדר התחיקתי, לתקנון הרלוונטי ולנהלי החברה, כפי שיחולו מעת לעת.

 

תשלום מס בשיעור של 15% נומינלי כאמור, יהווה הטבה או יתרון בכפוף לשיעורי אינפלציה ותשואות מסוימים. אין באמור כדי להחליף ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מיסוי המותאם לצרכי הלקוח.

 

* המשיכה הינה בכפוף לתנאים נוספים הקבועים בהסדר התחיקתי.

 

** משיכה בדרך של היוון קצבה מוכרת

אין באמור כדי למצות ו/או להחליף את הוראות פקודת מס הכנסה ו/או חוק קופות הגמל, ו/או הוראות כל דין.

החברה רשאית לשנות את אופי מדיניות ההשקעה ו/או הרכב הנכסים כפי שיוחלט מעת לעת, בכפוף לתקנון הרלוונטי ולהוראות ההסדר התחיקתי.

 

אין באמור התחייבות של החברה להשגת תשואות עודפות, ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד. 

 

 [#middleBanner] 

6 דרכים להגדיל את ההכנסות אחרי פרישה

10 טיפים לניהול התקציב אחרי פרישה

יוצאים לפנסיה? יתכן שאתם זכאים להחזרי מס

האם כדאי להוריש לילד שמצוי בפשיטת רגל?

אזרחים ותיקים? מגיעות לכם הטבות בבנקים

 

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה! 

10  תגובות 0 אהבו


התמונה של תגונה
בנימין55 11/07/16
תודה על התוכן המעניין והמועיל! למי שמעוניין לקרוא עוד קצת - ניכוי מס במקור , חוק מע"מ 0 ושוב תודה.  ...
תודה על התוכן המעניין והמועיל! למי שמעוניין לקרוא עוד קצת - ניכוי מס במקורחוק מע"מ 0 ושוב תודה.  
התמונה של תגונה
גורי גור 23/07/16
את קופות הגמל מנהלים מנהלי השקעות מקצועיים. בריבית אפס של היום, דמי ניהול 1% לשנה והופ שילמתם מס למנהל ההשקעות במקום לקופת המדינה.
התמונה של תגונה
ismn 27/08/16
ניתן למשוך את כספי קופת הגמל כמשיכה הונית (קיצבה מוכרת) החל מגיל 60 ובתנאי שמקבלים קיצבה בפועל של כ-4,500 ש"ח. מעבר לכך לצורך משיכת כספי הקיצבה המזכה כ-33,400 ש"ח נידרש אישור פטור ממס מפקיד...
ניתן למשוך את כספי קופת הגמל כמשיכה הונית (קיצבה מוכרת) החל מגיל 60 ובתנאי שמקבלים קיצבה בפועל של כ-4,500 ש"ח. מעבר לכך לצורך משיכת כספי הקיצבה המזכה כ-33,400 ש"ח נידרש אישור פטור ממס מפקיד שומה. יש להדגיש כי פקיד השומה בודק את זכאות ההטבה לפטור ממס ולא ניתן פטור אוטומטי למי שלא ניצל את הטבת המס בהפקדת הכספים לקופה.
התמונה של תגונה
אלי21 18/09/16
תיקון 190 מאפשר לחוסכים מגיל 60 לחסוך בקופות גמל כספים שניתן למשוך אותם כסכום חד פעמי בהנחה שלפורש יש קצבת מנימום מינימלית של לפחות 4,418 בחודש (נכון ל-2016). בתקופה שהאינפלציה נמוכה מאוד עד אפסית יש...
תיקון 190 מאפשר לחוסכים מגיל 60 לחסוך בקופות גמל כספים שניתן למשוך אותם כסכום חד פעמי בהנחה שלפורש יש קצבת מנימום מינימלית של לפחות 4,418 בחודש (נכון ל-2016). בתקופה שהאינפלציה נמוכה מאוד עד אפסית יש יתרון בתשלום מס רווחי הון של 15% נומינליים על פני 25% דמי ניהול ריאליים. היבטי מיסוי, יש לקחת בחשבון שלפי חוקי המס הפקדה במעמד עצמאי עד 33,408 ₪ בשנה עשוי לאפשר הטבת מס, לכן יש לשמור את אישורי המס בכדי למנע ממצב שפקיד שומה לא ייתן לך את הטבת המס המירבית. במידה והמפקיד ימשוך את הכספים במסגרת תיקון 190 כקצבה חודשית, הוא לא ישלם מס רווחי הון. דודי הרשברג, מנכ"ל פנסיה 120 - ייעוץ פנסיוני אפקטיבי
התמונה של תגונה
gili1959 02/01/17
כל המטקבקים מטעם כאן - למה ? 
התמונה של תגונה
אני7 03/02/17
אל תפקידו כלום. הכי  טוב שתשמרו את מה שיש לכם אצלכם !!!  
התמונה של תגונה
זאב7 12/04/17
בפקדון מסוג זה יש להקצות כ 34,000 ש"ח לקצבה.אם רוצים למשוך את כל הפקדון כולל את הסכום שהוקצה לקצבה, יש לשלם על סכום זה שהופקד ( לא על הרווחים שאולי אין) את המס השולי של המפקיד.
התמונה של תגונה
אלונזו 16/07/17
אני גם השקעתי בתיקון 190 של קופות גמל. מקווה שפעלתי נכון...
אני גם השקעתי בתיקון 190 של קופות גמל. מקווה שפעלתי נכון
התמונה של תגונה
אלונזו 27/03/18
ממליץ קודם כל לעשות השוואה בין קופות הגמל ולא לבחור רק את מי שנותנת את דמי הניהול הנמוכים ביותר - התשואות הן מה שמשמעותי....
ממליץ קודם כל לעשות השוואה בין קופות הגמל ולא לבחור רק את מי שנותנת את דמי הניהול הנמוכים ביותר - התשואות הן מה שמשמעותי.
התמונה של תגונה
טוביה2 06/05/19
תודה רבה על הכתבה!  תמיד כיף לראות שיתופי פעולה עם אלטשולר שחם להעשרת הידע שלנו אני פתחתי תיקון 190 באלטשולר שחם , אך שילבתי בין תיקון 190 וסעיף 125 ד' בהכשרה.  מומלץ! ...
תודה רבה על הכתבה!  תמיד כיף לראות שיתופי פעולה עם אלטשולר שחם להעשרת הידע שלנו אני פתחתי תיקון 190 באלטשולר שחם , אך שילבתי בין תיקון 190 וסעיף 125 ד' בהכשרה.  מומלץ! 
קישור:
הקלד כתובת לסרטון יוטיוב:
עוד בהכסף שלי

לפרוש בראש שקט: השקעה בנדל"ן פולני
בשיתוף חברת הנדל"ן רונסון מתסכל, אבל נכון: מה שלא עשינו, כמה שלא הזענו, ולמרות כל מה ששמנו בצד כל חודש -...
לקריאת הכתבה
ליהנות מזוגיות טובה, בלי לחץ כלכלי
אהבה וקשר זוגי בגיל השלישי במערכות יחסים מעניקים איכות חיים לבני הזוג ועל כן הם מבורכים. העלייה בתוחלת...
לקריאת הכתבה
אזרח ותיק? המדריך לכל ההטבות שמגיעות לך
תעודת אזרח ותיק היא סוג של חותמת שמעידה שאנחנו, מה לעשות, ותיקים. גם אם היינו מעדיפים להימנע מהתיוג ואנו...
לקריאת הכתבה
למעלה
חזרה