מדריך קופות גמל - חלק ב'

כשאדם בוחר קופת גמל, עליו להחליט מהו רף הסיכון שהוא מוכן לספוג על מנת להשיג תשואה גבוהה יותר. כלל אצבע אומר שהסיכוי לתשואה גבוהה גדל ככל שגדל הסיכון שמוכנה לקחת הקופה. ניתן לבחור גם סוגי קופות המתמחות בסוגי נכסים מסוימים (כמו אג"ח ממשלתיות, מניות וכו'). קופת הגמל מצהירה על הרכב נכסיה ומחויבת לפי חוק להשקיע לפי תחום ההתמחות שעליו היא מצהירה. התנהלות הקופה מצויה בפיקוח ועדת השקעות, וחלות עליה הגבלות בהשקעה בגופים קשורים וכו'. את הרכב הנכסים של כלל הקופות בישראל ניתן למצוא בכתובת:
http://www.mof.gov.il/hon/2001/gemel/gemel.asp
כדי להשוות תשואות, אפשר להיכנס לעמוד באתר של משרד האוצר המשווה בין הקופות. בעמוד זה יש גם מדריך שמלמד כיצד להשוות בין הקופות:
http://gemelnet.mof.gov.il
חשוב מאוד לזכור שככל שמתקרב גיל הפרישה, כדאי להקטין את רכיב הסיכון בהשקעה. זאת ועוד: אני מציע להתעלם לחלוטין מהפרסום של קופות הגמל ושל גופי השקעה בכלל באמצעי התקשורת. אין להם כל בעיה להראות לציבור את הנתונים הנוחים להם ביותר. בעת שמבצעים השוואת תשואות, חשוב להתעלם מהטווח הקצר. הוא אינו מלמד דבר וחצי דבר על ביצועי הקופות. כדאי לבדוק את התשואה על פני טווחי זמן של חמש שנים ועשר שנים כדי לקבל מושג אמיתי יותר על תשואות וסיכונים.
דמי ניהול
לקופות גמל מותר לגבות דמי ניהול של עד 0.167% בחודש (או שני אחוזים בחישוב שנתי). זכרו שכאשר אתם משווים תשואות, יש להשוות את התשואות נטו (בניכוי דמי הניהול). הפרש של אחוז אחד בדמי הניהול על פני תקופה של עשרות שנים עשוי להסתכם אפילו במאות אלפי שקלים (בהתאם לגובה ההפקדות ולגובה התשואות).


זאת ועוד, בעוד את תנודות השווקים לא תוכלו לצפות, דמי הניהול הם רכיב אחד שעליו יש לכם שליטה בעת פתיחת הקופה, והם אינם משתנים בין אם השוק יורד או עולה (גם אם התיק מפסיד, הקופות גובות את חלקן), ולכן יש לדאוג לבחור בקופה עם דמי ניהול נמוכים ככל האפשר.
מעבר בין קופות גמל
עמית בקופת גמל רשאי להעביר את הכספים בחשבונו לקופת גמל אחרת מאותו סוג. כמו כן ניתן להעביר כספים מקרן השתלמות לקופת גמל לתגמולים אם עברו שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה לקרן, והם יהיו ניתנים למשיכה בתום שנה ממועד ההעברה. אם הופקדו סכומים נוספים לאחר ההעברה - יחולו על העמית כללי המשיכה מקופה לתגמולים לעמיתים עצמאים, ויראו אותו כעמית בקופה מהיום שבו היה לעמית בקרן ההשתלמות. קופת גמל אינה רשאית להטיל כל קנס על עמית העובר לקופה אחרת.פרטים נוספים:
http://ozar.mof.gov.il/hon/2001/gemel/sheelot.asp

עוד על קופות גמל ועל החזרי מס:

מדריך קופות גמל - חלק א'

כיצד תוכלו ליהנות מרשת הביטחון

איך ניתן לקבל כסף חזרה ממס הכנסה?

פרשת מהעבודה ב-2008? שים לב למוקשים שבדרך

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום כלכלה ופיננסים