בשיתוף חברת פסגות

 רגע אחרי גיל 60, כשאנחנו מתחילים לחשוב על הפנסיה, אנחנו מתחילים גם להאמין שההוצאות שלנו צפויות לקטון. אחרי הכל, הגמלאי/ת, יחיד/ה או זוג, מקיימים בדרך כלל רק את עצמם ולכן ההוצאות באמת מצומצמות יותר בהשוואה לתקופות חיים קודמות. אבל ההכנסה מעבודה יורדת ועדיין רוצים לשמור על רמת החיים הקודמת. סוף סוף יש גם זמן לפעילות מהנה אבל יקרה: חוגים, נסיעות לחו"ל, אולי גם רצון לעזור לילדים ולנכדים. הוצאות בלתי צפויות (על בריאות למשל) יכולות לצוץ פתאום.

לכן החיסכון בגיל הפרישה חשוב במיוחד. השאלה היא כמובן - איך עושים זאת נכון? מי שהתעניינו בשנים האחרונות בחסכונות בנקאיים, גילו שהריבית נמוכה כל כך, שאי אפשר לחסוך. למעשה, אפילו ערך הכסף לא נשמר ולפי הציפיות של בנק ישראל – המדברות על אינפלציה של אחוז בלבד – המצב לא ישתנה בקרוב.

זו אחת הסיבות לכך שבשוק הופיע מוצר פיננסי חדש ומעניין: פוליסת חיסכון. בשונה מפיקדון בנקאי עם ריבית שואפת לאפס, כאן הכסף מושקע בשוק ההון והתשואות ריווחיות הרבה יותר.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

תוכנית חסכון גמישה בעלויות נמוכות

גם סכום קטן יניב בסופו של דבר את האפשרות להגשים חלום. צילום: shutterstock

בפוליסות חיסכון יש גמישות רבה כמעט לגבי כל דבר. אפשר לחסוך סכום חודשי בהוראת קבע או להפקיד סכום חד פעמי; אפשר לבחור מסלול סולידי יותר או פחות; לחסוך לטווח קצר או ארוך; לעבור ממסלול למסלול מתי שרוצים; ולפדות את הכסף בהתראה של ימים אחדים בלבד.

חיסכון של מאות שקלים בכל חודש יצטבר לסכום משמעותי לאחר מספר שנים. לפי הנחיות משרד האוצר, כאשר מבקשים להמחיש למי ששוקל לקנות פוליסת חיסכון כמה כסף יהיה לו במועד הפידיון במידה ויפקיד סכום קבוע בכל חודש, התשואה היא 4%. לפי נתונים אלה, שהם שמרניים, אדם שמפקיד לדוגמה 500 שקלים לחודש במשך 20 שנה בדמי ניהול ממוצעים - יכול להגיע לכ-160 אלף שקל נטו.

בונוס: מי שהגיע לגיל פרישה או מי שבן או בת הזוג שלו הגיעו לגיל פרישה, יכול להשקיע בשוק ההון ולקבל פטור ממס על הרווחים עד התקרה שקבועה בחוק. בנוסף, בפוליסות חיסכון אין עמלות כמו שיעור הוספה, דמי שמירה וכדומה. משלמים רק דמי ניהול וכל השאר – נטו ללקוח.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

גם לקבל תקציב חודשי, גם לשמור על הכסף

החיסכון מניב תשואה בהתאם לסיכון שבחרתם. צילום: shuttertstock

השימושים בפוליסת החיסכון מגוונים. מלבד החסכונות לטיול, מכונית או עזרה לקרובי משפחה שהוזכרו קודם, יש לקוחות שנעזרים בפוליסה למימון שוטף. אפשר למשל להפקיד סכום באופן חד פעמי ולקבל בכל חודש כסף לחשבון. האפשרות הזו רלוונטית למי שפורש עם פיצויים גדולים אחרי שנות עבודה ממושכות. הוא יכול לקבל סכום חודשי קבוע ובינתיים הכסף מייצר תשואה. הקרן לא נפגעת או אפילו, בתנאים מסויימים, גדלה. כמובן, יש שנים שבהן יש ירידות ואפשר להפסיד אבל הניסיון הפיננסי מראה שהשקעה בשוק ההון לאורך שנים היא ריווחית.

בפוליסות חיסכון הכסף שהלקוחות מפקידים מושקע בשוק ההון, ברמות סיכון שונות המותאמות לצרכי החוסכים. אם פותחים חסכון שמיועד לשימוש אישי של החוסך, רמת הסיכון נמוכה. אם פותחים עבור ילדים או נכדים וטווח ההשקעה ארוך - רמות הסיכון גבוהות יותר. אבל גם בערוץ סולידי, כמו תמהיל של אג"חים, עדיין יש תשואה יותר גבוהה ממה שמקבלים בבנק ובכל מקרה, מתי שרוצים אפשר לשנות את מסלולי ההשקעה בלי לשלם מס.

רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

עוד במדור הכסף שלי

האם ממתינים לכם כספים בקופת הגמל?

איך לקרוא את דוחות הפנסיה שלכם

הצטרפו לקהילת הכסף שלי