מי בכלל צריך ביטוח סיעוד ?

עם השתכללות עולם הרפואה והתארכות תוחלת החיים עולה מספרם של האנשים הנזקקים לשירותים סיעודיים , ע“פ מחקר שפורסם לאחרונה , אחד מכל ארבעה ישראלים שעברו את גיל 65 יהפוך בשלב כלשהו לחולה סיעודי , וזה עוד בטרם התייחסנו למצב סיעודי שנגרם עקב תאונת עבודה או תאונת דרכים בגיל צעיר.



מאת : אופיר ארונסי

ראשית , צריך לשים לב כי ביטוח סיעודי הינו נדבך נוסף במערכת ההגנות המשפחתיות ואינו מכסה הליך טיפולי (ניתוח או קבלת תרופה מסוימת ) אלא מתייחס למצב בו האדם , נכנס למצב קיים בו אינו מסוגל לתפקד בזכות עצמו ונדרש לעזרה בצרכים קיומיים בסיסיים לצורך המשך רצף החיים.

מיהו חולה סיעודי ? המאבד את  היכולת לבצע פעולות הכרחיות ליום יום (ADL) : לקום ו/או לשכב באופן עצמאי , לאכול או לשתות , ללכת , שליטה בצרכים ו/או שימוש בשירותים , כמו כן , גם אדם המוכר כתשוש נפש כזה הזקוק להשגחה בשל מחלות הפוגעות בצלילות הדעת או בזיכרון, מוגדר גם הוא כחולה סיעודי.

ההוצאה הכספית המושתת על החולה ועל משפחתו  הינה אדירה ויכולה לעלות של יותר מ10,000 ₪ בחודש , הדרך העיקרית למנוע הגעה למצב של ”פשיטת רגל“ כלכלית הינה לרכוש ביטוח סיעודי , פרטי או דרך קופת החולים ועל ההבדלים ביניהם נדון הפעם.



ביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח : נחשב לביטוח היוקרתי יותר וייתן את המענה הגמיש יותר למבוטח , הן מבחינת הגדרות מקרה הביטוח והן מבחינת סכומי הביטוח .

ניתן לבחור תקופת פיצוי לתקופות של— מ 5 שנים ועד מתן פיצוי לכל החיים , כמו כן , ניתן להגדיר תקופות המתנה מ 45 יום ועד 60 חודשים ( בביטוח סיעודי משלים) .

בחלק מחברות הביטוח מספיק היעדר יכולת תפקוד של 3 פעולות , ובהעדר יכולת שליטה על הצרכים גם יהיה די בהיעדר יכולת תפקוד של 2 מהם .

בנוסף , מבחינה כלכלית ישנה חשיבות לגיל ההצטרפות , שכן המחיר מתקבע בעת ההצטרפות לאורך כל חיי הפוליסה (מוצמד למדד בלבד) , יתרון נוסף וחשוב אשר ייחודי בביטוח הפרטי הינו מנגנון ערכי הסילוק הנותן כיסוי מופחת גם בהפסקת התשלום לחלוטין , למשל : אדם שהצטרף לביטוח בהיותו בן 3 , בגיל 25 יובטח לו כיסוי של כ 50% מסכום הביטוח שרכש גם אם יפסיק לשלם את דמי הביטוח לחלוטין , וזאת , לאורך כל חייו , דבר המהווה חיסכון גדול מאוד של דמי הביטוח לאורך השנים .



ביטוח סיעודי דרך קופות החולים : החל מ1 ביולי 2016 , הוחלה רפורמת הביטוחים הסיעודיים ע“י האוצר לצורך הנהגת ביטוח סיעודי אחיד לכל קופות החולים , וברוב הקופות , התוכנית החדשה הינה מיטיבה עם המבוטחים מבחינת גובה סכום הביטוח ברוב קבוצות הגיל .

תוכנית זו תהיה מוזלת ברוב המקרים בעשרות אחוזים לעומת הביטוח הפרטי ,

ותתבטא בעלות פרמיה חודשית החל מ 6 ₪ בחודש בגיל 19 (גילאים 0-18 הינם בחינם ) ותגיע לפרמיה חודשית של  191 ₪ בגיל 81 ומעלה , תקופת ההמתנה לצורך קבלת התגמולים הינה 60 יום .

כמו כן , הביטוח הסיעודי מכיל חריגים אשר אינם קיימים בביטוח הפרטי , כמו למשל : תאונות עבודה , תאונות דרכים , פעולות איבה או שירות צבאי וכן קיזוז תשלומים מביטוח לאומי .

בנוסף , הביטוח הסיעודי דרך קופת החולים ייעדר ”הטבות“ כמו מנגנון ערכי הסילוק הקיים בביטוח הסיעודי (שמירת הכיסוי המופחת במצב של הפסקת תשלום) , וכן הגבלת סכום הביטוח לתקרה שנקבעה בפוליסה : בין 3500 ₪ ל 5500 ₪ במצב סיעודי בבית , ובין 4500 ₪ ל 10,000 ₪ במצב סיעודי במוסד בהתאם לגיל המבוטח  , משך תקופת הפיצוי המירבית בפוליסת הביטוח דרך קופת החולים הינה ל 36 חודשים לכל היותר .



להיות חולה סיעודי במדינת ישראל הינו עסק יקר , עלות אישפוז במוסד סיעודי עשויה לעלות יותר

מ 10,000 ₪  בחודש , המדינה תסבסד בממוצע כ 2300 ₪ בחודש (בכפוף למבחן הכנסות) , שאר העלות תהיה על כתפי החולה , ובהעדר יכולת כלכלית , תהיה על כתפי ילדיו .

בגילאים צעירים יותר יהיה כדאי באופן משמעותי להצטרף לביטוח הפרטי וליהנות מגמישות התנאים ומצבירת ערכי סילוק , בגילאים המבוגרים עלות הביטוח הפרטי תהיה גבוהה משמעותית ותהיה כרוכה בהליך חיתומי ארוך .  מבוטחים רבים בוחרים אף לשלב בין התוכניות  ולהנות מהיתרונות של כל פוליסה שכן ניתן לבצע כפל ביטוחי בביטוח סיעודי ולקבל תגמולי ביטוח מ2 גופים ואף יותר . 

סוף מעשה במחשב תחילה , וע“י תכנון נכון ושימוש ביתרונות של כל מוצר לצרכים הכלכליים המשפחתיים , לא תיפלו נטל כלכלי על משפחתכם ותוכלו להבטיח רמת חיים נאותה .

 

ליצירת קשר עם הכותב

אופיר ארונסי -

ברמה סוכנות לביטוח

נייד : 052-5899386

[email protected]

www.barama-ins.co.il



הבהרה : אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ מקצועי , המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות / הכוונה לעריכת ביטוח מכל מין וסוג שהם, אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ / תהליך הכוונה אישי, המותאם לצרכי הלקוח.