משכנתא הפוכה: כל היתרונות, כל החסרונות

הימים קשים הם, ועבור רבים, במיוחד בגיל השלישי, מתעורר קושי של ממש לגמור את החודש. נדרשים פתרונות יצירתיים לקושי הכלכלי, ולא רק כאלה שדורשים מאיתנו להמשיך ולהדק את החגורה. זה הכר הפורה שעליו צומחת תרבות המשכנתא ההפוכה. על פי דיווחים שונים, כמות המשכנתאות ההפוכות שלקח הציבור בחודשים האחרונים גדלה ב-50 אחוז. זה זמן טוב, לפיכך, להבהיר מהי המשכנתא ההפוכה ולהסביר גם את משמעויות נטילת ההלוואה הזו.
מהי משכנתא הפוכה
כאמור, משכנתא הפוכה היא הלוואה. הבנק מלווה סכום יחיד, או סכום חודשי קבוע, כאשר הבטוחה כנגד ההלוואה היא הנכס שלכם. כלומר, אם בעבר נטלתם מן הבנק הלוואה כדי לרכוש את הנכס והשלמתם את החזרתה - הרי שהיום הופך הנכס לערובה שלכם לנטילת הלוואה. בישראל נהוג להלוות עד 40 אחוז מערך הנכס על נכסים בשווי של לא פחות מ-150 אלף דולר. כלומר, אם אתם מתגוררים בבית ששוויו 200 אלף דולר, תוכלו ליטול הלוואה של עד 80 אלף דולר בסכום חד פעמי או בקצבה חודשית. ההחזר נקבע בחוזה ההלוואה: הוא יכול להיות בתשלום חודשי או בתאריך קבוע מראש. במקרה שבעל הנכס נפטר, רשאי הבנק למכור את הנכס, לקחת את חלקו, ואת היתרה לתת ליורשים.
למה זה טוב
משכנתא הפוכה מאפשרת גמישות פיננסית למי שהמתקשה לגמור את החודש מהקצבה החודשית. היא מספקת מרווח נשימה למי שבאמת זקוק לו, והיא פתרון אלגנטי ונקי, שלא חייב להיות כרוך בהחזר חודשי מעיק או בסיכונים פיננסיים מיידיים. היא גם מאפשרת לקבל סכום גדול למי שנזקק לסייע בדחיפות לילדים או להשתתף במימון אירוע משמעותי, כמו חתונה, רכישת רכב וכיו"ב.
ממה צריך להיזהר
קודם כול צריך להיזהר מאוד מסעיפים בחוזה שמגדירים אירועים כמו ירידת ערך הנכס. הבנק עלול להגדיר שבמידה שערך הנכס יורד עולה הריבית על ההלוואה, או שהוא מבקש פירעון מיידי שלה. שינויים בערכי נדל"ן אינם נובעים מפעולות ישרות שלכם, אלא מושפעים ישירות מביקושים ומהיצעים בשוק. כלומר, אין לכם כל דרך להשפיע על השינויים הללו. לפיכך, היזהרו מאוד מאוד מסעיפים שכאלה, ואם הם מופיעים בחוזה ההלוואה, הם עלולים להפוך אותה לסיכון של ממש לשלומכם הפיננסי.


חוץ מזה, שימו לב למהות הפעולה שאתם מבצעים: אתם ממשכנים נכס שמצוי בבעלותכם המלאה תמורת מזומנים. בהגדרה, אתם מקטינים את גובה הבטוחות הפיננסיות שלכם וגם את היקף העיזבון שתוכלו להשאיר ליורשיכם. בעניין הזה, כדאי לשתף את בני המשפחה ולוודא שהם מבינים את משמעות המהלך. ועוד סוגיה שכדאי לשים אליה לב: הלוואת משכנתא הפוכה בקרב הגיל השלישי נלקחת לא פעם כדי להספיק "עד הסוף". לא נעים, אבל כדאי לשים לב לנקודה הזו. ודאו היטב שלא תגיעו לסוף ההלוואה במצב שבו אתם נותרים ללא בית וללא כסף. הסיכון הזה אינו רשום בחוזה ההלוואה, אבל מוטב שתשימו אליו לב. כדאי גם להתייעץ עם מומחים או עם עורכי דין המתמחים בגיל השלישי כדי לא להגיע למצבים בעייתיים במיוחד.
אלטרנטיבות:

פדיון נכסים פיננסייים:
ראשית, אם יש לכם פיקדונות, חשבונות מנייתיים, או כל נכס פיננסי אחר, עדיף לפדות אותם מאשר ליטול משכנתא הפוכה. בסביבה הפיננסית של היום, הסיכוי שלכם לקבל תשואה משמעותית על נכסים פיננסיים הוא זעום ביותר. מנגד, הסבירות לשלם ריבית נמוכה על משכנתא הפוכה היא בין גרועה לבלתי אפשרית. במילים אחרות, אין טעם להחזיק נכסים פיננסיים מצד אחד והלוואות כנגדן. הבנק מרוויח ואתם מפסידים, וזו אמירה כמעט מוחלטת.
שכירות:
בדקו אם לא מוטב לכם להשכיר את הנכס הקיים ולשכור נכס שמתאים יותר לצרכיכם. פעמים רבות פער של כמה מאות דולרים לזכותכם במהלך שכזה עשוי לענות על צרכיכם הכספיים, תוך שמירה על בעלות על הנכס. זה עלול להיות פחות נוח, יותר מעצבן ולדרוש יותר התעסקות בפרטים. השווי של ה"סידורים" הללו עלול להתגלות כעשרות ואפילו מאות אלפי דולרים עבורכם ועבור יורשיכם.
דיור מוגן:
הצד הטוב של חוזה לדיור מוגן הוא ההגנה מפני הידרדרות במצב הבריאותי. עם זאת, פעמים רבות העלות של מהלך כזה דורשת מכם לממש את הנכס שלכם. בכל מקרה של בחירה בדיור מוגן, יש לסגור את הקצוות הנוגעים למה שקורה לכם במקרה של הידרדרות למצב סיעודי. אחרת מדובר בפתרון גרוע.
מכירת הנכס:
גם זה פתרון, והוא ודאי הרבה יותר ממשכנתא הפוכה. במקרה שמכרתם, אתם יודעים בדיוק עם מה נשארתם. גם במקרה כזה כדאי לוודא שהתמורה על מכירת הנכס תספיק לצרכיכם לשנים שנותרו לכם, גם במקרה של הידרדרות במצבכם הבריאותי. עם זאת, קשה להמליץ כיום על צעד כזה בגלל הירידה במכירי הנכסים בעולם כולו וגם בישראל. שימו לב, לפיכך, שמכירה במחיר נמוך מדי היא פתרון גרוע. סייעו בהכנת הכתבה מומחי פרופיט ל
ניהול השקעות
ול
ניהול קופות גמל

עוד על כסף וכלכלה:

מי מטפל בחיסכון הפנסיוני שלנו

מדריך קופות גמל - חלק א'

מדריך קופות גמל - חלק ב'

כיצד תוכלו ליהנות מרשת הביטחון

כיצד תעבירו כסף ונכסים לבני המשפחה

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום כלכלה ופיננסים