משכנתא: איך לבחור?

אני בין אלה הסבורים שההוראה החדשה של בנק ישראל לבנקים להגדיל את ההפרשה בגין משכנתאות גדולות (מעל 800 אלף שקל) עם רכיב ריבית משתנה גבוה אינה מהותית באמת לציבור רוכשי הדירות. אם בכלל יש טעם להתייחס להנחיה נקודתית כל כך שנוגעת לציבור ספציפי מאוד (בדרך כלל מדובר בציבור המשקיעים בנדל"ן), הרי שלטעמי מדובר בהגברת ההיסטריה הציבורית סביב מחירי הנדל"ן, שגם ככה מצויה בשיאים היסטוריים. בכלל, אין לבנק ישראל יכולת של ממש להשפיע על הביקוש לנדל"ן, למעט במקרים של העלאת ריבית דרמטית. אבל להעלאות ריבית יש השלכות נוספות בכל רובדי המשק. טיפול במחירי הנדל"ן בהעלאת ריבית דרמטית משול להריגת כלב בתותח. לגופו של עניין, ההנחיה של בנק ישראל שוב מעלה על פני השטח את הבלבול בין סוגי המשכנתאות השונים. זו הזדמנות טובה להזכיר מחדש מה עומד מאחורי מונחים כמו ריבית קבועה, ריבית משתנה, משכנתאות צמודות ולא צמודות ושאר ירקות פיננסיים.
משכנתא צמודה:
לרוב מדובר במשכנתא הצמודה למדד המחירים לצרכן (מדד האינפלציה). במקרה של משכנתא כזו, התשלום החודשי מתעדכן בהתאם לעדכון מדד המחירים לצרכן. עדכון המחירים השנתי בעשור האחרון נע בין שני אחוזים לשלושה אחוזים.
משכנתא לא צמודה:
משכנתא שאינה צמודה למדד המחירים הצרכן. המשכנתאות האלה הן דווקא כן צמודות: הן פשוט מוצמדות לבסיס אחר, בין אם מדובר בריבית הפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי), ליבור, או לכל בסיס אחר.
משכנתא בריבית קבועה:
משכנתא שבה הריבית המשולמת נקבעת ביום קבלת ההלוואה, והיא קבועה .
משכנתא בריבית משתנה:
הריבית משתנה עם השינויים בבסיסי החישוב לריבית (פריים, ליבור וכו').
משכנתאות מט"ח:
מוצמדות לריביות המשולמות בגין המטבע הרלוונטי.
משכנתא קבועה:
משכנתא שבה הבנק והלקוח מסכמים על תשלום חודשי קבוע למשך תקופת ההלוואה.


חשוב לזכור: ראשית, מי שמחליט ליטול משכנתא כעת, כדאי שיזכור שריבית בנק ישראל, שעומדת כעת על שני אחוזים, מצויה ברמות נמוכות יחסית בהשוואה לעבר. רוב הפרשנים מעריכים כי בעתיד הריבית תעלה לממוצע גבוה יותר. ומילה אחרונה ונוספת על נטילת משכנתא. הבנקים יבלבלו אתכם עם הנתונים כדי להציע לכם את המשכנתא שמתאים להם לשווק. חברים וקרובים יבלבלו אתכם בהתאם לחששות ולאמונות שלהם. לכל ישראלי יש דעה על כל דבר, אבל כשמדובר במשכנתא, לרוב הישראלים יש יותר מדעה אחת, וכולם ישתפו אתכם ויקשו עליכם מאוד לקבל החלטות. נטילת משכנתא היא אירוע פיננסי מכונן, שמשפיע אחר כך למשך עשרות שנים על התקציב המשפחתי. כיום יש חברות שיבצעו עבורכם את הבחירה המושכלת, בהתאם לצרכים שלכם, וגם ישיגו לכם ריבית נמוכה יותר מכפי שתוכלו להשיג בעצמכם (כי הן יודעות להתמקח עם הבנק ומכירות באמת את רמת הגמישות שלו). השירותים האלה אינם זולים, ועולים כמה אלפי שקלים. עם זאת, הם שווים את משקלם בזהב. כשזוכרים שחברה להשוואת משכנתאות תחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בהתאמת המסלול והריבית הנכונים עבורכם, כדאי לשקול בחיוב שימוש בשירותים אלה.
עוד על כסף וכלכלה:

העלייה בתוחלת החיים והפנסיה שלנו

איך לנהל את התקציב החודשי

קופות גמל בניהול אישי: יתרונות וחסרונות

דמי ניהול: כך נחסוך הרבה כסף

טיפים להתנהלות פיננסית נכונה

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום כלכלה ופיננסים