משכנתא: המילון השלם של הנכס שלכם

הלוואות משכנתא (לדיור) אטרקטיביות לכל גיל. הן מאפשרות לנו לבצע השקעה משמעותית היום ולפרוס את התשלומים להרבה שנים קדימה. הלוואות לדיור הינן משמעותיות וחשובות לכל כלכלה מתפתחת. הן מהוות מנוע צמיחה לכלכלה כולה אך גם טומנות סיכונים רבים ולכן רגולטורים במדינות שונות מכניסים את מתן ההלוואות הזה תחת רגולציה קפדנית ופיקוח הדוק.

למה כדאי לכם לקחת משכנתא? מה ההבדל בין משכנתא להלוואה?

הרגולציה מתקיימת גם מטעמי שמירה על בטחונם האישי של הדיירים, ומונעת מנוטלי ההלוואות לשעבד את עתידם בצורה שלא יוכלו לעמוד בה – מה שיוביל להפקעת ביתם. והסיבה האחרונה היא שמירה על יציבות הבנקים. לבנקים תמריץ לתת עוד ועוד הלוואות, אך לרגולטורים, שרואים לנגד עיניהם את יציבות המשק, חשובה מאוד יציבותם של הבנקים, שמשפיעה על יציבות הכלכלה, ועל כן מונעת מהם נטילת סיכונים גבוהים מדי.

יש מספר מושג יסוד שכיחים שתיתקלו בהם בבואכם לקבל הצעה להלוואת משכנתא. כאן נסקור את המושגים הנוגעים לנכס עצמו ולבטוחות של הבנק. מכיוון שנושאים אלה מעוגנים בנהלי בנק ישראל, הם אחידים בין הבנקים השונים.

ביטוח חיים להלוואה: משמש ביטחון לבנק וגם מגן על בני המשפחה במקרה של מותו של אחד מנוטלי המשכנתא. במקרה כזה, חברת הביטוח שבה נערכה פוליסת ביטוח החיים תפרע לבנק את יתרת המשכנתא שטרם נפרעה עד למועד מותו של הלווה, ובני המשפחה יוכלו להשתחרר מתשלום יתרת ההלוואה.

ביטוח מבנה: כל משכנתא מלווה בביטוח של המבנה בגין נזקים, שריפה וכו'. ביטוח מבנה משמש גם הוא בטוחה להלוואה.

טאבו: מתייחס ללשכת רישום המקרקעין, בלשכה זו מנהלים את רישום הזכויות על נכסים בבעלות פרטית, או בחכירה. שם ניתן למצוא את הפרטים הרלוונטיים לרכישה או למכירה של נכסים אלה. לכל אדם הזכות לעיין בפנקס הרישום בטאבו ביחס לכל נכס, תמורת תשלום אגרה. מסמך הרישום שמופק מן המחשב נקרא נסח טאבו.

נסח טאבו: מסמך המופק על ידי לשכת רישום מקרקעין (הטאבו). מסמך זה מכיל את פרטי הנכס בלשכת רישום המקרקעין, לרבות הבעלות עליו והזכויות בו, רישום הערות אזהרה, שעבודים, עיקולים, צווים והחלטות אחרות. כדי להפיק נסח טאבו יש להצטייד במספר גוש וחלקה של הנכס.

במקרה שהדירה, אשר אמורה להיות משועבדת לטובת הבנק, רשומה בלשכת רישום המקרקעין, אזי בתהליך רכישת הדירה ולקיחת המשכנתא, הבנק דורש מהלווים להפיק נסח טאבו של הנכס שהם רוצים לרכוש ולהביאו לבנק. מרשם המקרקעין פתוח לעיונו של הציבור וכל אדם רשאי לעיין בו תמורת תשלום אגרה.

הערת אזהרה: הערה הנרשמת בטאבו. ההערה הזו מציינת את ההתחייבות של בעל הדירה או הבית לבצע עסקה או להימנע מביצוע עסקה הקשורה בנכס זה. בדרך כלל, מטרת הערת האזהרה היא למנוע רישום עסקאות סותרות על אותו נכס. דוגמא לעסקה סותרת: למשל נסיון למכור דירה  לשני גורמים שונים.

לפני שהבנק ייתן לכם הלוואה לנכסים הרשומים בטאבו, הוא ידרוש, כאחד מהביטחונות, רישום הערת אזהרה לטובת הרוכשים וכן הערת אזהרה נוספת לטובת הבנק, בגין התחייבות בעל הזכויות במקרקעין לרשום את המשכנתא לטובת הבנק.

היערכו לתשלומים הצפויים לכם: מס רכישה, היטל השבחה ועוד. צילום: shutterstock

מס רכישה: על פי חוק, רכישת דירה או בית בישראל חייבת במס רכישה, המתבטא באחוז מסוים ממחיר הדירה. בדרך כלל שיעור המס עולה ככל שמחיר הדירה גבוה יותר. שיעור המס משתנה לעיתים ובכל מקרה למעוניינים מומלץ להתעדכן באתר רשות המסים בישראל. כמו כן, תוכלו לאמוד את שיעור מס הרכישה הצפוי לכם באמצעות סימולטור מס הרכישה של משרד האוצר.

היטל השבחה: אם הנכס שאתם מעוניינים לקנות מאפשר השבחה או בנייה נוספת, יש לשלם עליו היטל השבחה לרשות המקומית. לדוגמה: אם בנכס קיימת אפשרות לסגור מרפסת או לבנות עוד חדר על הגג, או כל אפשרות בנייה פוטנציאלית אחרת, שאם תנצלו אותה ערך הנכס יעלה, ליכם לשלם היטל זה, גם אם אינכם מתכוונים לנצל את אפשרות ההשבחה.

שמאות: מכיוון שהנכס הממושכן הוא הבטוחה העיקרית של הבנק, ידרוש הבנק בחלק מהמקרים לדעת את שוויו המדויק והמעודכן ביותר של הנכס שהוא מעמיד להלוואה - וזאת באמצעות הערכת שמאי שתבוצע על הנכס.

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה?

הלוואות בין עמיתים  - איך זה עובד

כל ההלוואות שמציעים הבנקים

הצטרפו לקהילת הכסף שלי