מתנה לנכד: תוכנית חיסכון

כשדנה, הנכדה הראשונה היתה בת שנה, החליטו סבא וסבתא שלה לפתוח לה תוכנית חיסכון עבור לימודים לתואר ראשון. "כששני הילדים שלנו היו קטנים פתחנו להם תוכניות חיסכון כדי שנוכל לממן את הלימודים שלהם באוניברסיטה", מספר אורי, סבא של דנה. "לא היה תמיד קל לשים בכל חודש בצד, כמה מאות שקלים, אבל זה היה שווה את  המאמץ. כשהילדים הגיעו לאוניברסיטה, יכולנו לממן את הלימודים שלהם בלי בעיה".

לדברי אורי, המצב כיום שונה, וההורים מתקשים לחסוך בעצמם עבור ילדיהם. "זה קשור ליוקר המחיה וגם לסדרי עדיפויות. אבל לנו חשוב שלנכדה יהיה חיסכון, כדי להבטיח שכשתרצה להתחיל ללמוד ההורים לא יצטרכו לחשוב מאיפה להביא את הכסף והילדה תוכל ללמוד בלי שתצטרך לממן את הלימודים".  

יוקר המחיה והעובדה שהורים לילדים לא מצליחים לסגור את החודש מעמיד את ההורים שלהם, שיכולים מבחינה כלכלית לעזור לילדים, בפני הדילמה איך כדאי לעשות זאת. אחת האפשרויות הפופולריות היא פתיחת תוכנית חיסכון ייעודית עבור הנכד או הנכדה, במטרה להסיר את הדאגה הזו מלב ההורים. בפני סבים וסבתות שבוחרים לחסוך ניצבות מספר אפשרויות, שתלויות בסכום שרוצים להשקיע ובתקופת הזמן.

לדברי רינת מעוז מנכ"ל מעוז פיננסים, שמעבירה סמינרים והרצאות לגיל השלישי בנושא השקעות, כספים וביטוח, הורים רבים דואגים לעתיד הנכדים ומחליטים לחסוך להם בצורה ייעודית.

חיסכון בבנק

 צילום: shutterstock

עד לפני כמה שנים, תכניות החיסכון הבנקאיות היו אפיק החיסכון הבולט ביותר בכל הנוגע לתוכניות חיסכון לילדים ולנכדים, בזכות ריבית אטרקטיבית יחסית ותחושת ביטחון. אך כיום הריביות בתוכניות החיסכון הבנקאיות נמוכה. "ההיגיון אומר שאם סוגרים חיסכון סולידי ל-15 שנים, יתקבל פיצוי כספי בתמורה לאובדן הנזילות", אומרת רינת מעוז מנכ"ל מעוז פיננסים, שמעבירה סמינרים והרצאות לגיל השלישי בנושא השקעות, כספים וביטוח. "זה לא המצב בפועל. נכון שמדובר בדרך קלה ופשוטה שאין בה דמי ניהול והסיכון אפסי, אבל הריביות הנמוכות לא מצדיקות את העובדה שתחנות היציאה מוגבלות ובשנים הראשונות אי אפשר למשוך את הכסף".

ההפקדות בתוכניות החיסכון הבנקאיות נעשות באמצעות הוראת קבע ויש גם אפשרות, בחלק מהמקרים, להפקיד כספים באופן מזדמן.

חיסכון בחברת ביטוח 

 [#middleBanner] 

בשנים האחרונות התחילו חלק מחברות הביטוח להציע פוליסות חיסכון לילדים ולנכדים. לדברי מעוז, התשואות של הפקדונות האלה גבוהים יותר, התוכניות מציעות גמישות רבה יותר ואפשרות למשוך את הכספים ללא קנסות יציאה. "אפשר לבחור היכן להשקיע ובאיזה רמת סיכון", מפרטת מעוז. "אפשר להתמקח ולקבל דמי ניהול נמוכים. צריך לזכור שזה כסף שמיועד רק לנכד ואפשר להבטיח שרק הוא יוכל להשתמש בו".

לדבריה, כספים אמורים להיות מושקעים בבורסה שלאורך שנים עושה את התשואות הגבוהות ביותר. "צריך להבין שהכסף שאמור להיות בשימוש הנכד בעוד עשרים שנה, צריך להיות מורכב מחיסכון ורווחים וכל הסטטיסטיקות מראות שכשמדובר על חיסכון לתקופת זמן ארוכה זו דרך טובה יותר מאשר חיסכון סולידי בבנק".

לפני שאתם בוחרים בחברת ביטוח, בקשו הצעות ממספר חברות ובחרו באלה שמתאימות לכם, לרמת הסיכון המבוקשת ולתשואות הרצויות. "בסך הכל התוכניות דומות ואין מבחר יותר מדי גדול", אומרת מעוז.

קרן נאמנות או תעודת סל

כדי להגדיל את התשואה לעומת החיסכון הבנקאי אפשר גם לבחור  להפקיד את הכסף בקרן נאמנות או בתעודת סל. גם כאן, ההשקעה לטווח ארוך מצמצמת את הסיכון להפסד. "אפשר להתייעץ בבנק מה כדאי לקנות ולהפקיד בכל חודש סכום כסף בהוראת קבע", אומרת מעוז. "חשוב רק להבין שבמקרה הזה התיק יכול להיות רשום רק על שם בעל החשבון, ולכן בצוואה חשוב לכתוב למי שייך התיק".

דירה להשקעה

אם לסבא ולסבתא יש הון אישי פנוי, מעוז ממליצה לקנות דירה ולהוריש לנכדים. "זו הירושה הטובה ביותר. תוחלת החיים כל הזמן עולה, הביקוש לנדל"ן עולה והמחירים במגמת עלייה. אין ספק שנכד שמקבל דירה. נקודת הפתיחה שלו בחיים היא יותר טובה. אפשר לקנות נכס, אפילו על הנייר, שיהיה מוכן למגורים רק עוד כמה שנים. או לקנות דירה ולרשום בירושה או בצוואה על השם של הנכד".

הכי חשוב: להוריש ידע

 צילום: shutterstock

לסיכום, אומרת מעוז, לא משנה באיזה תוכנית חיסכון בוחרים, התרומה הגדולה ביותר היא לדאוג שהנכדים יבינו מושגים פיננסים בסיסיים. "אפשר לעשות זאת באמצעות קורס או פשוט להעביר אליהם את הידע. זה אמנם תפקיד של ההורים ללמד את הילדים איך להתנהל כלכלית, אבל גם סבא וסבתא, שמבינים בתחום הפיננסי, יכולים באמצעות תוכנית החיסכון שפתחו לנכד לתת לו כלים כדי שבעתיד תהיה לו את ההבנה הבסיסית לדעת מה נכון לעשות כדי לייצר ביטחון כלכלי". 

מרבה נכסים מרבה דאגה - לדור הבא

לשמור על הנכדים? לא תודה

מה אנחנו באמת יודעים על הפנסיה שלנו?

10 טיפים לניהול התקציב אחרי הפרישה

6 דרכים להגדיל את ההכנסות אחרי פרישה

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה