ניהול חשבונות הבנק לאחר פרידה או התאלמנות

לקיחת אחריות על ניהול חשבונות הבנק והכספים למחייה השוטפת, חשובים לכולנו. כבעלי משפחה אנו אחראים לא רק על עצמנו, אלא פעמים רבות גם על בני המשפחה התלויים בנו. מצב זה מטריד במיוחד, אם אין לנו עם מי לחלוק את המטלה הלא קלה, ואנו אחראים על הנושא ללא שום עזרה. מצבים כגון גירושים, פירוד או התאלמנות, מביאים עמם התמודדות עם נושאים אלה, ולעיתים מלווים בתחושת אובדן שליטה ,באשר לנעשה בחשבונות הבנק שלנו והתקציב המשפחתי, דבר הגורר חששות לא קטנים מפני העתיד. לא פעם, לאורך שנים רבות, היה זה בן או בת הזוג שטיפל בכל העניינים הכספיים. לאחר הפרידה או ההתאלמנות, אנו נדרשים להתמודד לבד עם הטיפול בחשבונות הבנקים, תיקי ההשקעות ובכלל כל הנושא הכספי.
שאלות פיננסיות רבות עשויות לעלות:
? האם הכספים והחסכונות, העומדים לרשותנו, מספיקים למחייה ולכמה זמן? ? האם הכספים מנוהלים נכון? ? האם הכספים מושקעים בחוכמה? ? מה עם הפנסיה, האם בכלל יש לי, וכמה היא שווה? שאלות אלו, וגם שאלות רבות אחרות, מלחיצות במידה מסוימת והן מחייבות תשובה ופתרונות מעשיים. אף אחד מאיתנו אינו מעוניין להזדקק לעזרה פיננסית חיצונית. אנו מעוניינים לשלוט בגורלנו ולהבטיח את עתידנו ועתיד ילדינו. לצורך כך יש לברר מהם המשאבים העומדים לרשותנו, ולתכנן היטב את צורת השקעתם ואופן השימוש בהם בצורה חכמה ומושכלת. ביצוע הבירור והשינוייים הדרושים, יאפשרו שימוש בכספים לצורך המחייה השוטפת והעתידית. כיועצת השקעות אני מלווה לא רק בני זוג, אלא גם אלמנות ואלמנים, גרושות וגרושים ואנשים רבים, שמצאו את עצמם יום אחד ללא בני הזוג, ואשר היו זקוקים ליד מכוונת, מנוסה ומקצועית בעולם הבנקאות והפיננסים, הן בארץ והן בבנקים בחו"ל.



להלן מיקבץ עצות, שיעזרו לכם לנהל טוב יותר את חשבונות הבנק והכספים לאחר פרידה, גירושין או התאלמנות:

1. איסוף מידע על הנכסים הפיננסים
הכל מתחיל ונגמר במידע. איספו דו"חות של חשבונותיכם בארץ ובחו"ל כולל: פיקדונות, תוכניות חיסכון, ניירות ערך כולל מניות, אגרות חוב, תעודות סל, קרנות נאמנות, סטרקצ'רים ומטבעות חוץ. איספו דו"חות של קרנות ההשתלמות, קופות הגמל, ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, ורכזו תלושי משכורת והכנסות מנדל"ן, אם קיימות. חשוב מאוד להיות בטוחים ב-100% שאספתם את כל המידע הקיים. יש לוודא מול הבנקים, בתי ההשקעות וחברות הביטוח שאין אצלם חיסכון נוסף, שלא ידעתם עליו. ישנן דרכים מסודרות לפנות לכל הגופים ולברר זאת. אם היה לבן הזוג עורך-דיון או רו"ח צמוד, בררו גם מולו.
2. ריכוז החומר הפיננסי וגיבוי המידע
לאחר איסוף המידע, רכזו אותו בתיק מסודר, על מנת שיהיה נגיש לכם בכל עת. מומלץ אף ליצור העתקים מהמידע שאספתם, ולשמור אותם במקום נוסף. אנחנו ממליצים לסרוק את המידע למחשב האישי שלכם, ולהגן עליו בעזרת תוכנות מתאימות. שמירת המסמכים בצורה דיגיטלית, מקילה מאוד על איתורם בעת הצורך, ומהווה גיבוי למסמכים המקוריים. כמו כן, בניית רשימה מסודרת (עדיף באקסל), תעזור לכם לראות את התמונה המלאה, ולחשב את סך הנכסים הפיננסים שלכם.
3. יצירת קשר עם יועצי השקעות ויועצים פנסיונים אובייקטיבים
צרו קשר עם יועצי השקעות ויועצי פנסיה האמינים עליכם, ומיסרו להם את המידע שאספתם. יועצי ההשקעות ינתחו את המידע שמסרתם להם, ויוכלו לדווח לכם בצורה מרוכזת וברורה, מה היקף המשאבים הכספיים העומדים לרשותכם. בנוסף, הם יבדקו את אפיקי ההשקעה המצויים כרגע בחשבונותיכם, וימליצו על ביצוע שינויים, המותאמים לבקשותיכם וצרכיכם, אם יהיה צורך בכך. בקשו מהיועצים שיציגו בפניכם בכתב את כלל הנתונים, כולל יתרונות, חסרונות והשיקולים העיקריים העומדים בבסיס המלצתם. זכרו כי ישנם כיום יועצים הפועלים בצורה פרטית, בבתי השקעות, בחברות ביטוח, ולא רק בבנקים.
4. חישוב היקף המשיכה החודשית לצורכי מחייה שוטפת
במידה ואתם זקוקים או מעוניינים למשוך כבר היום חלק מהכספים המושקעים בתיק הפיננסי, הדבר ישפיע על העתיד. משיכת כספים היום תשפיע על היקף המשיכה האפשרי לאחר גיל הפרישה שלכם. יועצי השקעות יוכלו לעזור לכם לחשב מהו הסכום למשיכה (קבועה או חד-פעמית), שתוכלו למשוך, ועדיין יוותר לכם מספיק כסף לצרכים העתידיים שלכם. אפשר לדוגמא למשוך רק את רווחי הריבית, כך שהסכום הקיים (הקרן) לא ייפגע, וימשיך לעבוד עבורכם.
5. צרו קופת חירום
שימרו סכום נזיל למחיה שוטפת. גם אם יש לכם הכנסה שוטפת מעבודה, מקרן פנסיה ו/או מנדל"ן מניב, ייתכן שתזדקקו להשלמה מסוימת לכיסוי הוצאותיכם השוטפות. לכן כדאי לשמור סכום, המספיק למחיה שוטפת במשך 6 חודשים לפחות, אשר יושקע בהשקעה נזילה לתקופה קצרה. כך תוכלו להשתמש בכספים אלה במהירות, אם וכאשר תזדקקו להם.
6. עדכון יורשים ומוטבים בחשבונות הבנק והביטוחים
כבעלי חשבון יחידים, עליכם לוודא כי עדכנתם את הבנקים, בתי ההשקעות וחברות הביטוח, באשר לזהות היורשים או המוטבים, במקרה של מוות. לעיתים, בשל חוסר תשומת לב, נשארים בני הזוג הקודמים כמוטבים, וזו כמובן לא הכוונה. אם יש צורך בשינוי המוטבים והיורשים, מומלץ לעשות זאת בכתב ולקבל אישור מודפס מהבנק, בית ההשקעות או חברת הביטוח, שהשינוי אכן בוצע ונקלט במערכת. יש לבצע הבדיקה בכל חשבונות הבנק, בקופות הגמל, קרנות ההשתלמות, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. בנוסף, על אף שאין זה נושא פיננסי, ייתכן ותרצו לערוך צוואה אשר תבטיח חלוקת הירושה, בהתאם לרצונכם. במידה ויש לכם חשבונות בנק בחו"ל, שימו לב לכך חוקי הירושה בחו"ל שונים מאשר אלה בארץ, ומחייבים התארגנות מיוחדת.



7. בדיקה תקופתית
בידקו בעזרת יועצי ההשקעות האמינים עליכם את מצב החשבונות, החסכונות והביטוחים מידי תקופה קבועה - אורך התקופה תלוי בעיקר באופי ההשקעות. וודאו כי הוראות הקבע מבוצעות, הכספים נאגרים בחסכונות ובפנסיה, וכן שהחישובים מדויקים, והוצאותיכם אינן חורגות מהמתוכנן. בחנו את מטרותיכם הפיננסיות, ואם יש צורך בעדכונן, דווחו על כך ליועצי ההשקעות, על מנת שיעדכנו את המלצותיהם. בנוסף, התייעצו עם היועצים הפנסיונים שלכם האם פוליסות הביטוח, בהם אתם מבוטחים, עדיין מתאימות, והאם ניתן לעבור לפוליסה טובה ומשתלמת יותר.
8. מעקב מסודר אחר חידושים של פוליסות ופירעונות של חסכונות
רישמו ביומן תאריכים פיננסים החשובים לכם, החל מחידושי פוליסות ביטוח דירה, רכב וחיים, פדיון אגרות חוב, תוכניות חיסכון וכדומה. כך יהיה בידכם מספיק זמן להתייעץ ולמצוא פתרונות מתאימים.
9. בדיקת זכאות להחזרי מס
בדקו עם יועצי מס שלכם, האם מגיעים לכם החזרי מס והטבות ממס הכנסה, בעקבות השינוי בסטטוס המשפחתי, ובשל השינוי בשווי ההשקעות שלכם.
10. לסיכום
ניהול חשבונות הבנק והטיפול בכספים העומדים לרשותכם, חשובים מאוד. מצב זה מורכב קצת יותר, אם אתם אחראים לבד על הנושא, ואין לכם נסיון או ידע מספיק. מצבים כמו גירושים, פרידה או התאלמנות, מביאים עמם התמודדות עם נושאים אלה, ולעיתים מלווים בחוסר ידע וחשש מפני העתיד, באשר לנעשה בחשבונות הבנק והתקציב המשפחתי. ניתן לטפל בנושאים מורכבים אלה בצורה מבוקרת ומסודרת, ולקחת אחריות על הנושא. לצורך כך, עליכם להגדיר מהן השאלות המטרידות אתכם בנושא הפיננסים, ולהתייעץ עם יועצים מומחים בנושאי השקעות ופנסיה. הצעד הראשון לקראת ההתמודדות עם השאלות, יהיה השגת המידע המלא על המשאבים העומדים לרשותכם כיום ועל ההוצאות שלכם. איסוף המידע המלא, ההתייעצות וביצוע השינויים הדרושים אם יש צורך בהם, יאפשרו הבנה והשגת שליטה בניהול הכספים וחשבונות הבנק. --------------- רויטל דור-וילק, הינה
יועצת השקעות פרטית
בעלת נסיון של שנים רבות בתחום ההשקעות הפיננסיות. בעלת תואר ראשון בכלכלה וניהול מהטכניון ותואר שני במנהל עסקים. בעלת נסיון רב בתחום
ייעוץ השקעות
בבנקאות הישראלית וב
בנקים זרים
. ניתן ליצור קשר בטלפון 03-532-2008 או דרך האתר:
www.RDVC.co.il


(מקור המאמר: www.Articles.co.il - מאמרים לשימוש חופשי)


עוד על זכויות משפטיות בגיל המבוגר


זוגיות בגיל השלישי - ההשלכות המשפטיות



בעיות שפה ותרמיות ביטוחיות



התפטרות בשל מצב בריאתי לקוי



נכה במוסד אינו זכאי לגימלת נכה בביתו



תיקון צוואה כשהמנוח טעה בחישוב חלוקת רכושו



דין אלמנה ידועה בציבור כדין אלמנה שנישאה



קורבנות תאונות והקשר למחלות כרוניות קשות



מותו של קשיש אינו נחשב לאובדן חיים



ידועים בציבור: מבחינת מס זה כמו זוג נשוי



כשבית האבות מנצל מצוקת דיירת קשישה



אין לנכות אובדן כושר עבודה מדמי האבטלה