עוד "משכנתא הפוכה" לבני 60+

תוחלת החיים המתארכת והמודעות הגוברת לאיכות החיים מעלים את סף הצרכים הפיננסיים של האוכלוסייה המתבגרת. אל מול הירידה במקורות ההכנסה, הופך הפתרון של "משכנתא הפוכה" לבני 60+ לכלי חיוני הנמצא בהישג ידו של כל בעל דירה. אחרי החלוצים שנכנסו בתחום זה לישראל - חברת "בית מניב", עכשיו מגיעה גם חברת "כלל מימון" ומציעה את המשכנתא ההפוכה שלה. לדברי עו"ד יקי כהן, עו"ד, מנהל תחום משכנתא הפוכה ב"כלל מימון", מזה מספר עשורים נמצאת אוכלוסיית העולם בתהליך של שינוי מהותי במבנה הדמוגרפי שלה. חלקה של אוכלוסיית הגיל השלישי הולך וגדל, והיא צפויה להמשיך ולצמוח כתוצאה מהעלייה בתוחלת החיים ומצמצום הילודה. כהן: "שינוי משמעותי אחר מתרחש במאפייני הצריכה של אוכלוסיית הגיל השלישי - אם עד לפני מספר שנים לא רב הצרכים הפיננסיים של אוכלוסיה זו היו במגמת ירידה, הן בגלל אורך חיים מוגבל והן בגלל רמת חיים ומגבלות אחרות, כיום המצב שונה בתכלית. המודעות לסגנון החיים ואיכותם השתנתה ללא הכר, ואוכלוסיה זו מנצלת את שנות הגיל השלישי על מנת לעשות דברים שלא יכלו לעשותם בעבר. מגמות אלו מביאות איתן גידול ניכר בצרכי אוכלוסייה זו, זאת בשעה שכושר ההשתכרות ויצירת ההכנסה השוטפת שלהם נפגע, בשל פרישתם לגמלאות ומעבר למחיה על קצבאות ממשלתיות או פרטיות." תוחלת החיים בישראל עולה ברציפות משנות ה-70 של המאה העשרים ועד ימינו. בבדיקה שנערכה בשנת 2006 נמצא, כי תוחלת החיים הממוצעת של גבר בישראל הינה 77.6 (מקום שישי מבין המדינות המתועשות), ואילו נשים חיות בממוצע 81.8 שנים (מקום 12 בעולם). גם בישראל, העלייה ברמת החיים הגדילה בצורה משמעותית את הסכומים הנדרשים למחייה בכבוד של האוכלוסיה המבוגרת. הסכומים הנצברים לחיסכון בתקופת עבודתם, אינם מספיקים תמיד לרמת החיים הנדרשת בתקופה שלאחר הפרישה, ותמיכת המדינה באוכלוסיה זו הינה מינימלית. זאת ועוד, הרצון להמשיך ולסייע לבני המשפחה לא חדל מלהתקיים חרף הקשיים הכספיים. לדברי עו"ד כהן, שוק האשראי הנוכחי בישראל אינו נותן מענה הולם לצרכים ההולכים וגדלים של האוכלוסייה המבוגרת. "המערכת הבנקאית אינה מעניקה אשראי למי שאינה רואה בהם כבעלי כושר החזר כספי מוכח ונזיל. בעקבות קיצוץ מתמשך שנעשה על ידי הממשלה בקצבאות, התייקרות מחירי התרופות, הקטנת תשלומי הפנסיה ועדכון מאוחר של קצבאות הביטוח הלאומי ? לעיתים קרובות נוצר מצב המאלץ את המבוגר לחיות במחסור שמקורו, היעדר כסף נזיל מצד אחד, בעוד שמנגד יש בבעלותו נכס לא נזיל (בית/דירת המגורים שלו) ששוויו גבוה, ושהוא על-פי רוב נקי מחובות ומשכנתאות."



אז מהי, בעצם, "משכנתא הפוכה" לבני 60+?
כהן: "משכנתא הפוכה לבני 60+ הינה הלוואה שפותחה על בסיס מודלים בינלאומיים מקובלים ומצליחים, במטרה לשרת את הצרכים והרצונות של האוכלוסייה המתבגרת, ואינה כרוכה בהחזרים חודשיים. הבית שבבעלות הלווים מהווה הבטוחה היחידה עבורנו. את ההלוואה הלווים יכולים לקבל כסכום חד-פעמי, או שבאפשרותם להמיר את סכום ההלוואה להכנסה חודשית שוטפת, על פי בחירתם. החזר ההלוואה מתבצע בדרך כלל במועד מכירת הבית על ידי הלווים או על ידי השארים. הריבית הנצברת על סכום הקרן שנלקחה מתווספת לסכום ההלוואה ומשולמת בעת החזר ההלוואה. "במהלך חיי ההלוואה ניתנת האפשרות לפרוע אותה או חלקה בכל עת וללא קנסות. ההלוואה הינה ללא זכות חזרה (non-recourse), ולכן, כלל מימון מתחייבת, שבמקרים בהם יתרת ההלוואה במועד הפירעון תהיה גדולה מסך ההכנסות נטו ממכירת הנכס, הלווה או יורשיו לא יידרשו לשלם את ההפרש." כהן מבהיר, כי: ? כלל מימון לעולם לא רוכשת את הבית ? הלווים שומרים על בעלות מלאה בבית ? הלווים ממשיכים לגור בבית ככל שירצו ? הלווים זכאים לעשות בכספי ההלוואה שימוש לכל מטרה ? ההלוואה ניתנת לזוג לווים או ללווה יחיד
מי זכאי לקבל משכנתא הפוכה לבני 60+?
? ההלוואה מוצעת לבני 60 ומעלה, שבבעלותם המלאה בית או דירה אשר ישמשו כבטוחה (בכפוף לשווי נכס מינימלי). במקרה של זוג לווים, גם על הלווה הצעיר להיות מעל גיל 60. ? מאחר שאין החזרים חודשיים בהלוואה זו, הלווים אינם צריכים להיות בעלי הכנסה חודשית קבועה. כמו כן, אין צורך בעריכת ביטוח חיים ולא נדרשת הצהרת בריאות.
מהו סכום ההלוואה אותו ניתן לקבל?
? סכום ההלוואה המקסימלי תלוי בגיל הלווים במועד קבלת ההלוואה, ובמקרה של זוג לווים - בגילו של הצעיר מבני הזוג. ניתן ללוות החל מ- 15% מערך הבית (בגיל 60) ועד 50% (בגיל 90 ומעלה). ? נטילת הלוואה על פי הצרכים - סכום ההלוואה המקסימלי מהווה את מסגרת ההלוואה לה הלווים זכאים. באפשרות הלווה להשתמש רק בחלק מהסכום המאושר, ובעת הצורך להגדיל את סכום ההלוואה על פי הצרכים. באופן זה, תשלום הריבית הינו רק על ההלוואה שנלקחה בפועל.
מסלולי הריבית על ההלוואה
לבחירת הלווים מוצעים שני מסלולים: ? ריבית קבועה, צמודה למדד ? ריבית משתנה (לא צמודה למדד) המבוססת על ריבית הפריים
פירעון ההלוואה
הלווים או השארים יוכלו לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא קנסות, על ידי מכירת הבית או באמצעות מקורות אחרים. ההלוואה תועמד לפירעון במקרים הבאים: - בכל עת על פי רצון הלווים - עם עזיבת הלווים את הבית באופן קבוע - במועד פטירת אחרון הלווים - במידה והלווים ירצו לעבור לבית אבות, אנו נאפשר פרק זמן נוסף של עד 5 שנים ממועד עזיבת הבית. במקרה פטירה, ניתנת לשארים תקופה של עד 12 חודשים לפירעון ההלוואה, לרבות בדרך של מכירת הבית.
השוואה בין המשכנתות ההפוכות של "בית מניב" ו"כלל מימון"
מוטק'ה בדק עבורכם את ההבדלים בין שתי תוכניות המשכנתא ההפוכה המוצעות כיום בשוק:



לכתבה על המשכנתא ההפוכה של "בית מניב" -

לחצו