עולם הפנסיה החדש של שנת 2008

שורה של רפורמות חדשות שייכנסו לתוקף ב-2008 עתידות לעצב מחדש את האופן שבו חוסכים אזרחי ישראל לפנסיה. השינוי הראשון הוא חוק הייעוץ פנסיוני, שאושר באחרונה על ידי הכנסת. החוק יביא לכך שיועצי הפנסיה יוכלו להעניק שירותי ייעוץ פנסיוני בכל המוצרים - קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. מהלך זה נועד להבטיח מתן ייעוץ איכותי לאזרחים, שכן היועץ יתוגמל באופן זהה בגין הפצת כל אחד מהמוצרים הפנסיונים. השינוי השני שייכנס לתוקף ב-2008 הוא התיקון לחוק קופות גמל, שייצור האחדה של כללי המיסוי החלים על המוצרים הפנסיוניים ויגביר את התחרות בשוק הפנסיוני. הרפורמה השלישית, שתובא בקרוב לאישור הכנסת, היא הניוד הפנסיוני - מהלך שיאפשר ללקוחות מעבר בין כל המוצרים הפנסיוניים, למשל מעבר מחיסכון בקופת גמל לקרן פנסיה או מביטוח מנהלים לקופת גמל. מעל לכל אלה ניצבת רפורמת פנסיית החובה, שלפיה יוחל ביטוח פנסיוני חובה לכל עובד במדינה. הרפורמה מבוססת על הסכם קיבוצי שנחתם בין הסתדרות העובדים הכללית החדשה לבין לשכת התאום של הארגונים הכלכליים, והיא הורחבה לכלל האוכלוסייה באמצעות צו של שר התמ"ת, אלי ישי. לרגל שורת המהלכים האלה, פירסם משרד האוצר סדרה של שאלות ותשובות בנוגע לחיסכון הפנסיוני של כל אזרח.
היכן ניתן לחסוך לפנסיה?
ניתן לחסוך לפנסיה באמצעות כל אחד מהמוצרים הפנסיוניים המורשים: קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. החיסכון במוצרים אלה מזכה את החוסך בהטבות מס.
כמה כסף מקובל לחסוך לפנסיה?
הדרך המקובלת לחסוך לפנסיה (לגבי עובדים שכירים) היא הפרשה מהשכר המתחלקת בין העובד למעביד. בדרך כלל מפריש העובד 5%-5.5% משכרו לחיסכון הפנסיוני, כשהמעביד משלם 5%-6% משכר העובד. בנוסף, כחלק מחבות המעביד, מקובל שהמעביד מפקיד בחיסכון הפנסיוני גם את תשלום הפיצויים לעובד - כך שמדובר על 5%-8.3% אחוזים נוספים. צו הרחבה קובע, למשל, שהעובד ישלם 5% משכרו ואילו המעביד ישלם 5% נוספים וכן 5% במקום פיצויים - כלומר 15% מהשכר מופרשים לפנסיה (הצו קובע שיעורים נמוכים יותר בשנים הראשונות ליישומו).
עוד כתבות על הפנסיה שלכם


לפרוש בכבוד: כל מה שצריך לדעת על הפנסיה



שנת מלכודת הדבש של פיצויי הפרישה



עוד "משכנתא הפוכה" לבני 60+



עשרה דברים שיש לבדוק בעת חתימה על הסכם פרישה



המדריך הכלכלי למבוגר המתלבט



קופות הגמל הפרטיות עדיפות על השקעה אחרת



ניהול השקעות אישי לקראת פרישה



מהפיכה בפנסיה: בחירה בין קיצבה חודשית לסכום חד-פעמי



קיצבת הפנסיה של הנשים תישחק עקב העלייה בתוחלת החיים



מצב החיסכון הפנסיוני שלכם מזעזע


מהו השינוי המרכזי שחל בתחום הפנסיה?
השינוי העיקרי הוא שמעתה יחולו אותם הכללים ברכישה של כל אחד מהמוצרים הפנסיוניים. הדבר יבטיח שהחיסכון שצברנו עד לגיל הפרישה, ישמש קודם כל לצורך הבטחת תשלום פנסיה חודשית. שינוי מרכזי נוסף, הוא האחדה של כללי המיסוי החלים על המוצרים הפנסיוניים.
מדוע חשוב להבטיח שהחיסכון הפנסיוני ישולם בקצבה חודשית?
החיסכון הפנסיוני נועד להבטיח הכנסה חודשית קבועה, שתחליף את ההכנסה שהיתה לנו בגיל העבודה. מאחר שלא ניתן לצפות מה תהיה תוחלת החיים שלנו וכמה שנים נידרש להתבסס על החיסכון הזה, חשוב שתהיה לנו הכנסה חודשית מובטחת למשך כל ימי חיינו.
כיצד מבטיחים חיסכון חודשי לפנסיה?
החוק קובע כי מי שסכום החיסכון הפנסיוני שצבר אינו גבוה מכ-880 אלף שקל (3,850 שקל בחודש) יקבל את כספי הפרישה בקצבה חודשית. מי שצבר יותר מסכום זה, יוכל לבחור אם הוא מעוניין לקבל את יתרת החיסכון כסכום חד פעמי או כתוספת לפנסיה החודשית. מי שחסך סכום הנמוך מהרובד הראשוני שנקבע בחוק, יקבל פנסיה חודשית נמוכה יותר בהתאם לסכום שחסך.
מתי מחליט החוסך אם למשוך את הסכום שצבר באופן חד-פעמי או להגדיל את הקצבה החודשית?
ההחלטה על הגדלת הקצבה החודשית (למי שצבר יותר מ-3,850 שקל בחודש) או על משיכת הסכום העודף באופן חד-פעמי תתקבל מעתה בסמוך לגיל הפרישה.
כיצד מקלה האחדת כללי המס על החוסכים?
עד כה, הטבות המס היו תלויות בסוג המוצר שבחר החוסך לרכוש. דבר זה הוביל, במקרים רבים, להעדפת שיקולי המס על פני הצרכים הפנסיוניים, שהם השיקול המרכזי. מעתה, ציבור החוסכים יכול לקבל החלטות הנסמכות רק על צרכיו הפנסיוניים ולא להיות מושפע משיקולי מס.
עם מי אני יכול להתייעץ בבחירת מוצר פנסיוני?
רק בעלי רישיון לייעוץ פנסיוני רשאים לעסוק בתחום. כיום קיימים שני סוגי רישיונות: רישיון יועץ פנסיוני ורישיון סוכן פנסיוני. היועץ הפנסיוני פועל בסביבה אובייקטיווית, ואין לו כל זיקה ליצרנים של המוצרים הפנסיוניים. הוא מקבל עמלה זהה מכל היצרנים, וחייב להעניק ייעוץ הלוקח בחשבון את כל המוצרים הפנסיונים הקיימים. לעומת זאת, סוכן פנסיוני רשאי לקבל עמלה שונה בעבור כל מוצר פנסיוני, ולעבוד רק עם חלק מהיצרנים. לפיכך יש לו זיקה ליצרנים שעמם בחר לעבוד.
מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן פנסיוני?
יועצים פנסיונים פועלים בעיקר במערכת הבנקאית - אך רק בבנקים שקיבלו רישיון לעסוק בתחום מטעם מהממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר. סוכנים פנסיונים הם כל סוכני הביטוח בעלי רישיון לעסוק בתחום, וכן המשווקים של המוצרים הפנסיוניים.
האם חוסך שבחר במוצר פנסיוני המנוהל בחברה מסוימת רשאי לעבור לחברה אחרת?
כיום ניתן לעבור רק בין קרנות הפנסיה השונות, בין קופות הגמל או בין ביטוחי המנהלים. עם זאת, על שולחן הכנסת מונחת הצעה שתאפשר לעבור בין כל המוצרים הפנסיוניים, למשל, מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, או מקופת גמל לביטוח מנהלים.



האם השינויים יחולו גם על כספים שנצברו עד היום?
כסף שנצבר עד היום ימשיך להתנהל בהתאם לכללים שחלו עד כה. השינויים יהיו תקפים רק על הפקדות חדשות, שייצברו החל ב-2008.
האם יש צורך לשנות את המסלול הפנסיוני שבו אנו חוסכים?
אין הכרח לשנות את המסלול הפנסיוני שבו חסכנו עד היום. עם זאת, ייתכן שבעבר בחרנו במוצר פנסיוני כלשהו בגלל שיקולי מס. ואולם שיקולים אלה אינם רלוונטיים כיום. מי שרוצה לוודא עניין זה יכול להיעזר ביועץ פנסיוני.
אני עמית בקרן פנסיה ותיקה, וזכויותי נקבעו בתקנון האחיד של קרנות אלה. האם חל שינוי בזכויותי?
לא. הזכויות בקרן פנסיה ותיקה אינן נקבעות בהתאם לסכום שנחסך, שכן מדובר בקרן זכויות שהתנאים בה מוגדרים בתקנון האחיד ובחוק.
כיצד מתייחסת הרפורמה בפנסיה לביטוח במקרה של אבדן כושר עבודה (נכות) או במקרה פטירה לפני גיל הפרישה (פנסיית שארים)?
החוסכים לפנסיה יכולים להחליט כי פרט לחיסכון לגיל פרישה, ברצונם לרכוש כיסויים ביטוחיים נוספים - ביטוח מפני אובדן כושר עבודה או ביטוח במקרה פטירה. כיום יכול החוסך לרכוש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים הכוללים גם כיסויים ביטוחיים. בנוסף, ניתן לרכוש כל אחד מהכיסויים הביטוחיים האלה בנפרד, ולהיות זכאי לאותן הטבות מס הניתנות בעת רכישת שלושת הכיסויים ביחד.
כיצד השינוי בתחום הכיסויים הביטוחיים מטיב עם החוסכים?
מגוון המוצרים המוצע התרחב וניתן להשוות בינהם. בנוסף, ניתן לקנות בנפרד כל אחד מהמוצרים - חיסכון לגיל פרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח במקרה פטירה. כדי להאחיד את הטבות המס, נקבע כי ניתן לשלם בעבור עובד עד 3.5% משכרו לצורך ביטוח אובדן כושר עבודה, ועד 1.5% משכרו לצורך ביטוח במקרה של פטירה.
האם מעביד רשאי להפקיד כספי פיצויים בקופה מרכזית במקום במוצר הפנסיוני של העובד?
לא. הקופות המרכזיות לפיצויים, שבהן הפקידו מעסיקים את הפיצויים לעובד, בוטלו. מעביד המעוניין להפקיד פיצויים (בנוסף לחובה המוטלת עליו מכוח הסכם העבודה) יוכל לעשות זאת רק במסגרת המוצר הפנסיוני שרכש העובד. (דה מרקר - חגי עמית)