חזרה להכסף שלי

עושים סדר בפנסיה של ההורים

הכנה נכונה ובזמן הנכון להזדקנות ההורים תקל עלינו ועליהם בהמשך הדרך. מה עושים עם כל החסכונות הפנסיוניים: מדריך
נפתלי בן סימון 09/09/15
עושים סדר בפנסיה של ההורים
שתפו את ההורים בהיערכות הפיננסית להזדקנות שלהם. צילום: Shutterstock

 

ההיערכות להזדקנות ההורים היא אתגר לכל המשפחה. כשמכניסים את האלמנט הפיננסי למשוואה, היא מסתבכת עוד יותר: כשם שאנחנו לא אוהבים שאנשים מחטטים לנו בחשבונות, כך פתאום אנחנו נדרשים לחטט להורים שלנו בהיבטים הפרטיים ביותר של חייהם, על מנת לקחת שליטה ליום שבו לא יוכלו עוד לנהל את כספיהם בצלילות ובתבונה.

 

"חשוב מאוד למפות את כל המוצרי הפנסיוניים של ההורים המתבגרים ביחד איתם בעודם עצמאיים ומתפקדים", אומר איציק אסטרייכר, ראש תחום פנסיה וחינוך פיננסי במכון הישראלי לפיננסים, IFI. "אני מתייחס לכל המוצרים הפנסיונים, ביטוחי חיים, קרן פנסיה, קופת גמל וקרנות השתלמות. אחרי המיפוי, יש לבדוק את המוטבים שהוגדרו בתוכניות האלו. לפעמים המוטבים לא מעודכנים – נאמר, אחרי גירושים, משפחה שנייה, או חלילה פטירה של המוטבים המקוריים, וחשוב לעדכן אותם".

 

אסטרייכר ממליץ לכל אחד מאיתנו לבחון את זהות המוטבים בחשבונות הפנסיה שלו מפעם לפעם, ולעדכן לפי השינויים בחיינו. "קביעת המוטבים חשובה מאוד ליכולת של הזכאי לקבל את הכספים לאחר מותו של החוסך", מבהיר אסטרייכר, "ולכן חשוב לעקוב אחרי זה תמיד".

 

את המוטבים ניתן לקבוע כשאנחנו מצטרפים לקופת הגמל, ולשנות בכל עת המשך. "החוסך יכול לקבוע מוטב אחד או מספר מוטבים, ולקבוע את החלק היחסי שיקבל כל אחד מהם. אין אפילו חובה שהחלוקה בין המוטבים תהיה שווה", אומר אסטרייכר. "היה ולא מינה החוסך מוטבים לכספי קופת הגמל אלו אשר יהיו זכאים לקבל את הכספים במקרה של פטירה יהיו היורשים על פי חוק".

 

איך ניתן לדעת מיהם המוטבים בחשבונות?

"כל חוסך במוצר פנסיוני מקבל מידי שנה דוח שנתי על חשבונו בקופת הגמל וקרן ההשתלמות. במסגרת הדוח ניתן ביטוי למועד האחרון שבו מינה החוסך מוטבים, אם מינה כאלה. בדוח השנתי נרשם מועד מינוי המוטבים. בהעדר מועד, משמע בספרי הקופה לא נרשמו מוטבים. הדוח לא כולל את שמות המוטבים אלא את מועד המינוי בלבד. על מנת לדעת את זהות המוטבים כפי שמינה החוסך, ואת חלקו של כל אחד, יהיה על החוסך לפנות לחברה המנהלת על מנת לקבל את הפרטים".

 

היום שאחרי: מה קורה אחרי שההורים מתים

 

תכנון נכון יעזור להקל על התהליך. צילום: shutterstock

 

במקרה של מות החוסך, יחולקו הכספים שנצברו במוצר הפנסיוני לזכאים להם. היה ונקבע מוטב בחשבון קופת הגמל ובעל החשבון נפטר, יכול המוטב באמצעות העתק מתעודת הפטירה לפעול בקשר לכספים להם הוא זכאי מחשבון החוסך, ואין לו צורך להמתין לצו ירושה אשר אורך בדרך כלל זמן. אם היו מוטבים בחשבון, הכספים יכולים לעבור אחרי מותו בצורה חלקה ופשוטה לאנשים שלהם יועדו.

 

האם הצוואה איננה מספקת?

"נושאי צוואות, ירושות וניהול עזבונות הינו התמחות של עורכי דין. יש לנושא בניית צוואה נכונה חשיבות גדולה מאוד הן בהיבט המשפחתי והן בהיבט הכלכלי כספי. חשוב לכל אדם שתהיה לו צוואה ושיעדכן אותה מעת לעת ושיבצע אותה אצל עורך דין".

 

מדוע לא מספיק שהצוואה תכלול את כל הנהנים והמוטבים שייהנו מהכספים לאחר מותנו?

"בקביעת מוטב/ נהנה בקופת גמל, בביטוח או פנסיה, החוסך בעצם מוציא או מנתק את הקשר בין הכספים שנחסכו במכשירים הללו לבין הירושה שלו או עזבונו וקובע בנפרד מי יהיו אלו אשר יקבלו את הכספים שנחסכו שם. במקרים רבים יש לכך חשיבות גדולה. זה יכול להקל על היורשים בתהליכי מימוש וחילוץ הכספים".

 

למי ישולמו הכספים שנצברו אחרי מות החוסך?

 

שימו לב להבדלים בין סוגי החסכונות. צילום: shutterstock

 

התשובה תלויה במוצר הפנסיוני. "ככלל, כשעובד נפטר הכספים משולמים באופן אוטומטי לשארים", מבהיר אסטרייכר. אך יש הבדלים:

 

קופת גמל - כספי תגמולים אשר נצברו בקופת גמל ישולמו למוטבים אשר מינה החוסך ואם לא מינה מוטבים ישולמו הכספים ליורשים החוקיים על פי צו קיום צוואה או צו ירושה. קביעת המוטבים איננה מתייחסת לכספי פיצויים.                       

                                                                                      

כספי פיצויים - ישולמו לשארים של העובד לאחר פטירתו (כאשר שררו יחסי עובד מעביד). היה ונפטר החוסך לאחר סיום יחסי עובד מעביד כאשר עדיין כספי הפיצויים מופקדים היו בקופת הגמל, הם ישולמו ליורשים החוקיים על פי צו קיום צוואה או צו ירושה.

 

קרן השתלמות - כספים אשר נצברו בקרן השתלמות ישולמו למוטבים ככל שמונו על ידי החוסך שנפטר או ליורשים על פי צו ירושה או צו קיום צוואה.

 

כספים אשר נצברו בקרן פנסיה ישולמו כקצבה לשאירים של הנפטר (שטרם החל לקבל פנסיה מהקרן) במועד פטירתו כפי שמוגדרים שאירים בתקנון קרן הפנסיה בה חסך העמית. היה ובמועד פטירת העמית אין שאירים ישולמו כספי התגמולים שנצברו בקרן הפנסיה למוטבים, ככל שמונו כאלה, או ליורשים וכספי הפיצויים ישולמו לשאירים על פי חוק פיצויי פיטורין.

 

 

איך להיערך פיננסית להזדקנות ההורים: כתבה ראשונה

לטפל בהורים המזדקנים: האתגרים הגדולים של ההתבגרות

מרבה נכסים? מרבה דאגה - לדור הבא

סכסוכי ירושה בין אחים: איך מתמודדים

כל מה שרציתם לדעת על דיור מוגן

איך קוראים את דוחות הפנסיה?

רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

 

 

 

 

תגובות  0  אהבו 

כתוב/י תגובה...
הקלד כתובת לסרטון יוטיוב:
עריכת תגובה
השבה לתגובה
עוד בהכסף שלי

איך אפשר לשמור על רמת החיים בגיל השלישי וגם לעזור כלכלית לילדים?

בשיתוף עו"ד יקי כהן

כשאומרים "משכנתא", האסוציאציה הראשונית היא הלוואה לצורך קניית דירה, שלרוב מלווה...

לקריאת הכתבה
השקעות בשוק ההון: כך תיצרו את תיק ההשקעות הנכון עבורכם

בשיתוף VIDEA

בגיל הבוגר לרבים מאיתנו יש סוג כזה או אחר של חיסכון - בין אם מדובר בחיסכון של שנים, ובין אם...

לקריאת הכתבה
נדל"ן מול שוק ההון: איפה משתלם יותר להשקיע?

 

בשיתוף וידאה

 

עם הפרישה ממקום העבודה, רבים מוצאים את עצמם עם סכום כסף לא מבוטל ביד: יש מי שמחליטים...

לקריאת הכתבה
מוטק’ה גם בפייסבוק
למעלה
חזרה