עו"ש, פיקדון או חיסכון: לחסוך בבנק

כולנו חולמים על הדרך הכי נכונה לעשות כסף, להגדיל רווחים, לייצר הכנסות וליצור תשואות. לכל חלום כזה מתלווה סיכון: האפשרות להפסיד כסף. כלל חשוב בפיננסים הוא שאין ארוחות חינם. ככל שהתשואה המובטחת גבוהה יותר (למשל, מניות או אגרות חוב), כך גדל הסיכון.

כשאנחנו משקיעים אלף שקלים באפיק כלשהו, התוצאה תהיה אחת משלוש:

(1) נפסיד כסף. כלומר, אחרי שנה נישאר עם 700 או 600 שקלים (אם הפסדנו 30 או 40 אחוזים). ישנם מצבים קיצוניים בהם אפשר להפסיד את כל הסכום.

(2) נשמור על ערך הכסף, נקבל ריבית מאוד נמוכה ונהנה מסכום סמלי בסוף השנה, נאמר – 50 שקלים. בזמן האחרון, הריבית על הפיקדונות קרובה לאפס.

(3) נרוויח כסף. כלומר, אחרי שנה נקבל סכום כלשהו נוסף על הסכום שהשקענו – 100, 200 ואולי אפילו 300 שקלים.

מבין כל אפשרויות ההשקעה, הבנקים מציעים את אפשרויות ההשקעה הסולידיות ביותר, כלומר, עם רמות הסיכון הנמוכות ביותר. הבנק מציע מספר אפיקים לחיסכון: חשבון עובר ושב (עו"ש), פיקדונות ותוכניות חיסכון.

 הצטרפו לקהילת הכסף שלי

חשבון עו"ש

לא צריך להחביא מתחת לבלטות. חשבון עובר ושב. צילום: shutterstock

הניהול העיקרי של כלכלת הבית עובר דרך חשבון עו"ש. חשבון עו"ש הוא למעשה שירות בייביסיטר שהבנק מבצע עבורנו: במקום להחביא את הכסף מתחת לבלטות, אנחנו מפקידים אותו בחשבון. רוב חשבונות העובר ושב אינם משלמים ללקוח ריבית על יתרה, ובמקביל – הכספים לרוב נגישים לנו בכל עת.

במסגרת חשבון העו"ש, הבנק רושם עבורנו את כל הכנסותינו והוצאותינו – את כל הפעולות הכספיות שעוברות דרכו.

בפתיחת חשבון עו"ש חשוב לברר מספר נתונים מהותיים:

(1) מהם אמצעי התשלום שהבנק מוכן לספק לנו (כרטיס אשראי, העברה בנקאית, המחאה/ צ'ק).

(2) מהי מסגרת האשראי שהבנק יהיה מוכן לספק אם בכלל.

(3) מהן העמלות העיקריות אותן גובה הבנק מהפעילות בחשבון (דמי ניהול חשבון, דמי הנפקה ושימוש בכרטיס אשראי, עמלות בגין פעילות בניירות ערך, עמלת פעולה באינטרנט, עמלות המרת מט"ח ועוד).

(4) מהם שיעורי הריבית על מסגרת אשראי ועל הלוואה לחשבון (גם אם לא נלקחה הלוואה).

פיקדון

פקדון הוא הסכם בין הלקוח לבין הבנק בו הלקוח מסכים לוותר על כספו למשך זמן מוגדר מראש ולקבל ריבית מהבנק. הלקוח מפקיד את כל כספי בפיקדון ביום פתיחת הפיקדון. הכסף המופקד על ידי הלקוח נקרא "קרן" וביום סיום הפיקדון הלקוח מקבל קרן בתוספת ריבית. בחלק מהמקרים לא ניתן למשוך חזרה את הפיקדון עד תום התקופה שנקובה מראש בין הבנק ללקוח, ובחלק מהמקרים ישנן תחנות יציאה שבהם הלקוח יכול למשוך את כספו בחזרה.

פיקדון נושא ריבית נמוכה או אפסית, אך הוא בטוח והסיכון המתלווה אליו אפסי – אלא אם הבנק נקלע לפשיטת רגל. גם במקרה כזה, המדינה לרוב מתערבת ותומכת בלקוחות משקי הבית.

תוכניות חיסכון

המקבילה של קופת חיסכון. צילום: shutterstock

תוכניות החיסכון, בדומה לפיקדונות, סולידיות ומתייחדות בסיכון הנמוך שהן מציעות. הן לא משמשות כמקור לרווח מהיר או חריג, אלא כקופת חיסכון – באופן המילולי ביותר. תוכניות החיסכון לרוב מאפשרות חיסכון בסכומים קטנים המופקדים מדי חודש בהוראת קבע.

תוכניות החיסכון קיימות בבנקים מאז ומתמיד. מדובר בחיסכון "בתשלומים" - בכל חודש נפקיד סכום כסף שנקבע מראש ושאותו נוכל להרשות לעצמנו. לרוב קובעים את סכום הכסף ביום פתיחת התוכנית, והוא נשאר קבוע לכל אורך חייה. ביום סיכום התוכנית, נקבל את כל הסכום שהצטבר בה, בתוספת ריבית.

בדומה לפיקדון, גם תוכנית החיסכון נושאת ריבית נמוכה. האפיקים האלו מבטיחים את תשלום הקרן והריבית במועד שהבנק התחייב להם.

מה עם הצד השני? כל ההלוואות שמציעים הבנקים

איך כדאי להוציא כסף מהבנק: מזומן, צ'ק או אולי העברה בנקאית?

מכירים את הבנק שלכם? ומה עם חברת הביטוח וקרן הפנסיה?

  רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

כמה עולהניהול הבנק שלכם?

עוד במדור הכסף שלי

 הצטרפו לקהילת הכסף שלי