על מה התלוננתם השנה נגד הבנקים?

מדי שנה מפרסם המפקח על הבנקים בבנק ישראל דוח שנתי, ובו עיקרי התלונות של אזרחי ישראל כנגד הבנקים השונים. בשנה החולפת מצא המפקח שאחת מכל חמש תלונות נגד הבנקים מוצדקת – כעשרים אחוז מכלל התלונות. ליקטנו את התלונות השכיחות שמאפיינות את גולשי מוטק'ה השונים – והרי הן לפניכן.

אם אתם מרגישים שהבנק עשה לכם עוול כלשהו, או שאתם רוצים להתלונן על דברים שמתרחשים בחשבון שלכם, אל תהססו לפנות למחלקת פניות הציבור של בנק ישראל. באתר האינטרנט של היחידה לפניות הציבור ידריכו אתכם צעד אחרי צעד כיצד להגיש תלונה. לחצו כאן לפרטים נוספים.

צילום מסך של פניות הציבור באתר בנק ישראל

אריה מתלונן: נקלעתי  לקשים כלכליים והבנק החליט להקפיא או להגביל את החשבון.

תשובה: כאשר בנק סוגר או מקפיא את החשבון, הדבר יכול לגרום לנזקים חמורים. לכן נקבע כי במידה והבנק מעוניין לסגור חשבון של לקוח, עליו להודיע ללקוח על כוונתו זו ולפרט את הסיבות לכך. כמו כן, נדרש הבנק להודיע ללקוח מהן הפעולות הנדרשות ממנו לצורך סגירת החשבון (פירעון הלוואות שנותרו בחשבון, ביטול הוראות קבע, החזרת כרטיסי חיוב, כיסוי כל התחייבויות הלקוח כלפי הבנק וכדומה). הבנק רשאי לדרוש כי כלל הפעולות הנדרשות מהלקוח ייעשו תוך שלושים ימים, אך במידה ולא פעל הלקוח וסיים את הנדרש ממנו תוך 30 ימים רשאי הבנק להפסיק את פעילות הלקוח בחשבון.

מה עושים כשאחד השותפים בחשבון משותף מתפרע? צילום: shutterstock

גבי מתלונן: יש לי חשבון משותף בו אחד השותפים מושך כספים ללא הגבלה.

תשובה: זוהי אחת הסוגיות היותר בעייתיות בקיומו של חשבון משותף. הבנק כפוף בראש ובראשונה להסכם היסוד "הסכם פתיחת חשבון" ולזכויות החתימה אשר נחתמו בעקבותיו.

חשבון בנק משותף הוא פתרון מצוין לבני זוג ולהורים מזדקנים המבקשים להיעזר בילדיהם בניהול הכספים. עם זאת, לא אחת קורה שבעלי חשבון משותף מגלים בעת פטירת אחד מבעלי החשבון, כי החשבון מוקפא עד שיימצא צו ירושה. חשוב לקבל החלטה מראש לגבי ניהול החשבון לאחר פטירת אחד הבעלים ולהסדיר את הנושא מול הבנק.

בחשבון משותף כל אחד מן השותפים רשאי לפעול בחשבון בנפרד. השותפים חותמים בטופס פתיחת החשבון על הרשאה הדדית שלפיה הזכות ליתן הוראות בחשבון, כל עוד לא בוטלה בכתב, תהיה נתונה לכל אחד מהם לחוד. כל אחד מהשותפים רשאי לבטל את הרשאתו. במצב של ביטול הדדי רשאי הבנק לקבל הוראות בחשבון אך ורק מכל השותפים ביחד.

כעקרון, ככל שיש לכל אחד מהשותפים זכות חתימה בלבדית ושותף אחד מנצל כוחו לרעה, טוב יעשה השותף השני באם ישלח מכתב לבנק ויבקש להפסיק את הפעילות וכן יבקש לשנות את זכויות החתימה. באם הבנק ו/או השותף יסרבו לכך יש לפעול להגשת בקשה מתאימה לבית המשפט. הטוב והמומלץ הוא כי מראש כל ההוראות ו/או החתימות יהיו "ביחד" ולא "כל אחד לחוד".

אם השותפות בחשבון נעשית נוכח מצבו הבריאותי, הנפשי או אחר של הבעלים בחשבון, ייתכן ודרך הפעולה האופטימלית היא פנייה לעורך דין לצורך הוצאת צו המחייב להוציא את השותף "הנצלן" בחשבון, זאת בשל העובדה שהשותף הקודם בחשבון אינו במצב בו הוא יכול להחליט על חייו וכפועל יוצא מכך על ההתנהלות בחשבון. במקרה זה יוכל עורך הדין לפנות לבית המשפט למינוי אפוטרופוס אחר לשותף המקורי ובכך ימנע "הניצול"  של השותף החדש בחשבון.

זיהיתם עסקה לא מוכרת בחשבון האשראי? דווחו מיד. איור: shutterstock

רחל מתלוננת: זיהיתי בדף החיוב החודשי שלי עסקה לא מוכרת.

תשובה: אם הנך  סבורה שנעשה בכרטיס האשראי שלך שימוש ללא הסכמתך, עלייך להודיע על כך מיידית לחברת כרטיסי האשראי על מנת שתוכלי לדרוש לקבל את כספך בחזרה במקרה שבו הסתבר כי לא את ביצעת את העסקה. לרוב חברות האשראי מנגנונים להתמודד עם גניבות וזיופים.

שמואל מתלונן: הבנק מתחמק ומעכב הנפקת מכתב כוונות, עד כדי גרימת נזק.

תשובה: במכתב כוונות הבנק מתחייב כלפי הלווה שכאשר יפקיד את יתרת ההלוואה, שסכומה נקוב במסמך, ייפרעו מלוא חובותיו לבנק, והבנק מצדו יסיר את כל השעבודים המבטיחים את החזרת ההלוואה. מכתב כוונות נמסר ללווה לבקשתו כאשר הוא שוקל למחזר את ההלוואה – כלומר לבצע פירעון מוקדם, לרבות באמצעות נטילת הלוואה בבנק אחר. המכתב נועד לתת ללווה ודאות, ועיכובים בהנפקתו עלולים לפגוע במהלכה התקין של עסקת מקרקעין – על פי רוב העסקה החשובה ביותר שאדם מבצע בחייו.

מכתב כוונות עשוי גם לסייע ללקוח למחזר הלוואה באמצעות בנק אחר – תהליך שמעודד את התחרות בין בנקים בתחום האשראי.

לכן על הבנקים להנפיק מכתבי כוונות במהירות האפשרית וללא הערמת קשיים. נוכח חשיבותו הרבה של מכתב הכוונות אין באפשרותו של הבנק לעכב, להתחמק או להתנות תנאים דרקונים בטרם ינפיק את מכתב הכוונות. הבנק רשאי לדרוש המצאת מסמכים רלוונטיים להוצאת מכתב הכוונות אך אין באפשרותו להערים קשיים מיותרות או ביורוקרטים לצורך עיכוב בהמצאת מכתב הכוונות.

המשכנתאות שוברות שיא: מה קרה ביוני בעצם

אזרחים ותיקים? מגיעות לכם הטבות בבנקים

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה, בעצם?

האם הרתיחה בשוק הדיור עלולה להיות מסוכנת לטווח הארוך?

מחיר למשתכן – הניסיונות של האוצר להוזיל את מחירי הדיור

כל הדרכים לעבור בין חברות הסלולר ביעילות

הצטרפו לקהילת הכסף שלי