פנסיה - חשיבות התכנון המוקדם

פנסיה. איזו מילה זקנה. רוב הצעירים ששומעים את המילה הזאת חושבים על משהו שרחוק מהם שנות אור. למה להתעסק עם זה עכשיו, הם חושבים, כשנתקרב לגשר נתחיל לחשוב איך חוצים אותו. מה שאנשים רבים לא יודעים, הוא שכדי לחצות את הגשר בביטחה, צריך להתחיל לתכנן כמה שיותר מוקדם. גם אם זה נראה רחוק, רוב האנשים מגיעים לגיל הפרישה, ומי שרוצה להבטיח לעצמו ולמשפחתו ביטחון כלכלי בבוא היום, עליו להתחיל לחשוב על היום הזה כבר עכשיו. תוחלת החיים בישראל היא 77 לגברים ו-82 לנשים. גיל הפרישה יהיה בעוד מספר שנים 67. מחישוב פשוט עולה כי רוב האנשים יצטרכו להתקיים במשך יותר מעשור ללא משכורת קבועה מעבודה. קיצבת הזיקנה שמעניק הביטוח הלאומי לאחר גיל זה עומדת כיום על 1,159 שקלים, סכום שקשה מאוד להתקיים ממנו. על כן יש צורך בקיצבה נוספת, קיצבת הפנסיה. גובה הקיצבה נקבע בהתאם לסכום הכסף אותו חסך העובד במשך שנות עבודתו, ולכן ככל שיתחיל לחסוך מוקדם יותר, כן יגדל החיסכון ותגדל קצבת הפנסיה. הסכום הכולל שנצבר מורכב מסך ההפרשות החודשיות של העובד לקרן הפנסיה, ומרווחים (ולעתים גם הפסדים) שצובר הסכום כתוצאה מהשקעת הכסף באפיקים שונים. קרנות הפנסיה מנהלות את הכספים ומשקיעות אותם באפיקי השקעה בעלי דרגות סיכון שונות. לאפיקי השקעה עם סיכון גבוה יש סיכוי לרווחים גבוהים יותר, אך גם להפסדים גבוהים יותר. כל עובד רשאי לבחור את קרן הפנסיה שתנהל את כספיו, וכדאי להיות מודעים לסיכונים האפשריים בקרנות הפנסיה כדי לעשות החלטה מושכלת לגבי הכספים העתידים לממן את חייו בעתיד. יועץ פנסיה מוסמך יכול להסביר אילו סיכונים קיימים בסוגי הקרנות השונים, ולסייע לעובד להחליט איזו קרן הכי מתאימה לו.
עוד כתבות על הפנסיה שלכם


לפרוש בכבוד: כל מה שצריך לדעת על הפנסיה



שנת מלכודת הדבש של פיצויי הפרישה



עוד "משכנתא הפוכה" לבני 60+



עשרה דברים שיש לבדוק בעת חתימה על הסכם פרישה



המדריך הכלכלי למבוגר המתלבט



קופות הגמל הפרטיות עדיפות על השקעה אחרת



ניהול השקעות אישי לקראת פרישה



מהפיכה בפנסיה: בחירה בין קיצבה חודשית לסכום חד-פעמי



קיצבת הפנסיה של הנשים תישחק עקב העלייה בתוחלת החיים



מצב החיסכון הפנסיוני שלכם מזעזע



עולם הפנסיה החדש של 2008



השפעת הירידות בבורסה על כספי הפרישה



מהפיכה בתחום הפיצויים עם שינוי חוק הפנסיה



איך למנוע טעויות לפני פרישה


מה אם לא אוכל לעבוד?
קיצבת שארים תדאג לבני הזוג במקרה של מוות בטרם עת. שאלות שראוי להתייחס אליהן מבעוד מועד נוגעות למקרים בלתי צפויים. אנחנו חיים בחוסר ודאות לגבי העתיד. כל עובד צריך לשאול את עצמו מה יקרה אם יחלה, או יעבור תאונה ולא יוכל לעבוד ולפרנס את עצמו ואת משפחתו? מה יהא על משפחתו במקרה שימות לפני גיל הפרישה? תכנון מוקדם יכול להבטיח רמת חיים טובה גם במקרים כאלה. העובד יכול לבחור במסלול פנסיוני בו מובטחת קיצבת שארים, לרכוש פוליסת ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה, או ביטוח חיים למקרה של מוות בטרם עת. לעובד נשוי שיש לו משפחה שתלויה בהכנסתו מומלץ לבחור במסלול פנסיה שמבטיח מתן קיצבה הולמת לשאריו - בן הזוג וילדים עד גיל 21 (או ילדים המוגדרים כתלויים). ניתן להגדיר מראש את גובה הקיצבה שתינתן לאלמנ/ת עמית/ה במקרה מוות בטרם עת ולאלמנ/ת פנסיונר במקרה מוות בהגיע העמית לגיל הפרישה, ובהתאם לכך יקבעו תשלומי הביטוח וגובה הקצבה המשתלמת בהתאמה. לרווקים מומלץ לבחור במסלול בו אין ביטוח לקצבת שארים, ולהפקיד את כל ההפרשות לטובת קצבת הפנסיה והנכות. אם המצב המשפחתי משתנה, תמיד אפשר לשנות את מסלול הביטוח.
הדאגה ליקירינו
כולם שואפים להגיע לשיבה טובה, אך כדאי לדאוג לרווחת המשפחה במקרה שלא כך יקרה. כשאנחנו צעירים ובריאים אנחנו נוטים שלא לחשוב על הסכנות הבלתי צפויות האפשריות שיתכנו בעתיד, אך יש לזכור שלעולם אין לדעת מה יכול לקרות לנו. אחד מסוגי הביטוח החשובים שכדאי לעובד לשקול הנו ביטוח אובדן כושר עבודה, שמבטיח קיצבה חודשית לעובד אם בשל נכות או מחלה שנגרמו לו הוא אינו יכול להמשיך לעבוד. ניתן לבטח אובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוח, אז ייקבע מה נחשב לאובדן כושר עבודה בעת החתימה על הפוליסה. קיצבת אובדן כושר עבודה תינתן למבוטח עד שיוכל לשוב לעבודתו, או עד הגעתו לגיל פרישה ותחילת תשלום הפנסיה, או עד מותו, המוקדם מביניהם. סוג נוסף של ביטוח הוא ביטוח חיים, שנועד לדאוג ליקיריו של המבוטח אם ימות בטרם עת. כספי הביטוח מופרשים לפוליסת ביטוח, שתקפותה נקבעת מראש. כמו כן נקבעים מראש תנאי התשלום, וניתן לבחור אם ישולם למוטבים סכום חד פעמי או קיצבה חודשית. כולנו מקווים כמובן להגיע לשיבה טובה, ורבים אינם רוצים לחשוב על הגרוע מכל. אך יש לזכור כי מחשבה תחילה תמנע מהיקרים לנו סבל כלכלי, בנוסף לאבל, במקרה שהגרוע מכל אכן יתרחש. (וואלה)



להתייעצות עם מומחי מוטק'ה בנוגע לפרישה:


פורום דע את זכויותיך בגיל השלישי



פורום זכויות ושירותים לאוכלוסיה המבוגרת



פורום זכויות משפטיות לאוכלוסיה המבוגרת



פורום יעוץ לקשיש - ביטוח לאומי



פורום יעוץ משפטי כללי



פורום יעוץ לגימלאים בצומת חייהם החדש