פרישה בתקופת מיתון

"המצב הכלכלי התחיל להידרדר בספטמבר 2008", סיפר שמעון, אדם על סף פרישה מוקדמת בתחילת שנות ה-50 לחייו. "כאשר נודע לי מאחי כי החסכונות של אמא שלנו בת ה-79 פחתו בשיעור של 30 אחוז בהתמוטטות תיק ההשקעות שלה בבנק, לא לקח לי הרבה זמן להבין שכל אחד מהאחים ייאלץ להזרים יותר כסף כל חודש על מנת לשלם עבור בית האבות שבו מאושפזת אמא שלנו, שלצערנו זה כמה שנים שרויה במצב סיעודי. זו הוצאה לא קטנה בכלל, מבלי להניד עפעף מדובר בלא פחות מ-144 אלף שקל בשנה". כאשר חסכונותיו האישיים של שמעון ספגו גם הם "קיצוץ" ניכר, הכסף היחיד שאפשר היה לגעת בו היה קופת הגמל שבה חסך כסף לבנו בן ה-20, קופה שמטרתה הייתה לממן את הלימודים של הבן באוניברסיטה. כאיש העוסק בכספים, שמעון היה ער למשבר הכלכלי, אך היה המום ומופתע מהמהירות שבה התמוטט שוק האג"ח בסתיו האחרון ומהשפעות הקריסה של שוק ההון על משפחתו. עד לפני שנה היה שמעון בטוח שמשפחתו "יושבת טוב". היום הוא אומר שהוא לא כל כך בטוח שיש לו מספיק רזרבות כדי לממן את הצרכים של כל משפחתו. קריסת הבורסה הייתה סיוט אחד גדול עבור כל המשקיעים, בפרט עבור המשקיעים לאחר גיל הפרישה או רגע לפני הפרישה. מה שנעשה ברור יותר ויותר הוא שכאשר הקרקע היציבה נשמטת מתחת לרגלי הדור המבוגר והביטחון הכלכלי שלו מתערער, הילדים והנכדים גם הם סופגים חלק גדול מהנזק הכלכלי. יש לקחת בחשבון שמיליוני שקלים התאדו רק מאפיקי החיסכון הפנסיוני, החסכונות וההון העצמי של הדור המבוגר, אלה שכבר פרשו מהעבודה. במשפחות רבות ההתרסקות מחקה גם כסף שסבים וסבתות שמרו ליום שבו ירצו לסייע לנכדים ברכישת בית או לשלם עבורם את שכר הלימוד באוניברסיטה. בשלב זה מתחלפת השאלה "כיצד אני יכול להמשיך לתמוך בילדיי ובנכדיי?" בשאלה "כיצד אני יכול שלא להיות תלוי בהם?" והתלות הכלכלית מתהפכת כיום. יותר הורים מבוגרים צפויים לאבד את עצמאותם הכלכלית בשלב כזה או אחר במהלך תקופת הפנסיה ולהיות תלויים בילדיהם. עד לפני עשור הרבה כספים עברו מדור לדור, גם במהלך חייהם של ההורים המבוגרים. אך המשבר הפיננסי הנוכחי גרם לחלק גדול מההון המשפחתי להתאדות. במקביל להשפעות הקשות של הירידות החדות בשוק ההון ערך הנכסים האחרים, ובעיקר בתים (נדל"ן), בכל העולם ירד בשיעור ניכר ממחיר השיא שלהם. ירידת ערך הנכסים, לרבות ערך הדירות למגורים, קריטית עבור המבוגרים שבינינו, אנשים שהדירה או הדירות שבהן הם מחזיקים הן הנכס הגדול ביותר שלהם.


מי שסמך על הרווחים מהשקעותיו בנדל"ן עלול להיקלע לבעיה כלכלית. היעלמות כסף בהיקף גדול כל כך של הדור המבוגר, ואיתו הביטחון הפיננסי שלו, הותיר מיליוני משפחות בכל העולם נאבקות על עתידן הכלכלי. במקרים רבים גרם הדבר, בשלב הראשון, לשינוי סדרי עדיפויות אישיים: ויתור על החופשה המשפחתית בחו"ל, ויתור על שיפור תנאי המגורים או ויתור על המשך החיסכון לילדים ולנכדים. במקרים אחרים הפתרונות יכולים להיות תכנון כלכלי נבון, לרבות בניית תקציב הוצאות חודשי ועמידה בו, שינוי אופי ההשקעות שלנו, פיקוח ובקרה שוטפת על הנכסים שלנו ועוד. ככל שזה לא קל - אפשר גם לבצע "תיקונים" בטווח קצר.
מתומכים כלכלית לנתמכים כלכלית ובחזרה
בעבר הרחוק היה שכיח ומקובל כי ילדים יתמכו כלכלית בהורים מבוגרים במהלך שנותיהם האחרונות. "חוקי המשפחה" הללו השתנו במקצת בעידן השגשוג של העשורים האחרונים, המבוגרים חסכו כספים ופיתחו תחושת עצמאות מוגברת והשאירו את ילדיהם לתכנן בחופשיות את חייהם ללא הנטל של תמיכה בהם. למעשה, עד לאחרונה הדור המבוגר הרשה לעצמו להיות נדיב. הורים מבוגרים רבים העניקו מתנות לילדיהם, מבוגרים בעצמם, בכסף מזומן, והנתינה הואצה בחמש השנים האחרונות, עד למשבר הכלכלי. למעשה, הרבה הורים וסבים הניחו במשך זמן רב כי הם יוכלו להמשיך להעניק לילדיהם (וגם לנכדיהם) תמיכה כלכלית ברוחב לב. זאת בהחלט הייתה גם התוכנית של יואל, עורך דין מצליח בן 68. יואל התכוון לממן את לימודי המשפטים של נכדתו הבכורה, ליאת. היות שליאת היא סטודנטית מצטיינת, הוא אפילו לקח בחשבון את האפשרות לממן בעבורה לימודי תואר שני ודוקטורט. אלה היו חדשות נפלאות עבור בתו של יואל, שלומית, אמה של ליאת, שתכננה לפרוש מוקדם ולחזור בעצמה לספסל הלימודים. אך במהלך השנה החולפת נקלע משרדו של יואל, כמו משרדיהם של עורכי דין רבים, למאבק הישרדות כלכלי. הכנסתו של יואל צנחה בשיעור של לא פחות מ-45 אחוז, וכרגע הוא צריך להתמקד בשאלה כיצד הוא משלם את חשבונותיו שלו לאחר שיפרוש מהעבודה בקרוב ואיך לא ייאלץ לבקש עזרה מילדיו לאחר שכל השקעותיו בבורסה צנחו בשנה האחרונה. התוצאה הסופית היא: סבא יואל ככל הנראה כבר לא יוכל לממן אף שקל מלימודי המשפטים של ליאת. מה שיקרה בפועל הוא שסבא יואל ימשיך לעבוד ולחסוך עבור עצמו, וליאת תיאלץ לעבוד תוך כדי לימודיה באוניברסיטה, ואולי אף תוותר בשלב ראשון על המשך לימודי התואר השני והדוקטורט. גם שלומית תיאלץ לוותר בשלב זה על רעיון הפרישה המוקדמת כדי להמשיך ולעזור ולו במעט לליאת ולשני אחיה. ואם דיברנו על חזרה לאחור, ככל הנראה נחווה שוב שינוי והיפוך מגמה בשנים הקרובות, יותר ויותר "ילדים מבוגרים" ייאלצו למצוא פתרונות כיצד לעזור כלכלית להוריהם המבוגרים ולא להיפך - והכול תוצאה של המשבר הכלכלי האחרון והמיתון במשק.
אפקט הגל במשפחה - לא רק מחיר כלכלי
שינויים אלה גובים גם מחיר בריאותי וגם מחיר נפשי, בנוסף למחיר הכלכלי. בקיץ האחרון עשו רוני ולאה, זוג פורשים צעיר, בתחילת שנות ה-60 לחייהם, צעד משמעותי. הם מכרו את העסק המשפחתי המצליח שבו עבדו שניהם במשך 35 שנה, מכרו את ביתם בתל-אביב ועברו לגור ליד בנם הבכור במודיעין. בשנים האחרונות היו רוני ולאה המשענת הכלכלית של המשפחה. רק בשנה שעברה הם "הילוו" לבתם האמצעית 70 אלף דולר כדי שתוכל לעבור לבית גדול יותר. מהכסף שקיבלו ממכירת העסק המשפחתי שלהם הם "הילוו" 150 אלף שקל לבנם הצעיר לצורך הקמת בית קפה. באופן קבוע המשיכו גם לממן את החוגים של כל הנכדים. כיוון שהבן הבכור ואשתו עובדים שעות רבות ומגיעים מאוחר הביתה, רוני ולאה קיוו כי מעבר לתמיכה הכלכלית יוכלו לעזור גם בטיפול היום-יומי בנכדים ולהיות למקור לתמיכה רגשית במשפחה, הרי בסופו של דבר זה היה השיקול המכריע במעבר מתל אביב למודיעין "להיות קרוב לנכדים" . אלא שנראה כי רוני ולאה היו שאננים כאשר מכרו את העסק המשפחתי, לא הקדישו תשומת לב יתירה לניהול הכסף שקיבלו ממכירת העסק וממכירת הבית בתל-אביב ומיהרו לפזר כספים, זאת בנוסף למשבר הכלכלי שחיסל חלק גדול מחסכונותיהם. מתברר, כי על פי מצבם הכלכלי נכון להיום, לאחר המשבר האחרון בשוק ההון וכמה טעויות בדרך, הם לא יוכלו להמשיך לתמוך כלכלית בילדים ובנכדים לאורך זמן. למעשה, דווקא הם אלה הזקוקים כעת לתמיכה רגשית, ולא להיפך, ובטח שלא יהיו מסוגלים להקדיש את רוב זמנם לטיפול בנכדים גם אם יצמצמו כמעט בשליש כל הוצאה שוטפת שלהם, ולו רק משום שאולי ייאלצו לנסות בקרוב למצוא דרכם בחזרה למעגל העבודה לצורך השלמת הכנסה בתקופת הפנסיה. עכשיו רוני סובל מבעיות שינה. כאיש שהיה בעל עסק עצמאי כל חייו והיה המשענת הכלכלית של כל משפחתו - לא נחה דעתו ממצבו הכלכלי הרעוע. לאה, משכנעת אותו שלא לרוץ ולבקש בחזרה את הכסף שהילוו לילדים ועוצרת בעדו מלחזור לתל-אביב לנסות שוב את מזלו בעסקים. בינתיים, עקב המיתון, הבת פוטרה מעבודתה, כך שגם אם רוני ולאה יאזרו אומץ ויבקשו ממנה להחזיר להם את הכסף שהילוו לה, הרי שבזמן הקרוב היא לא תוכל להחזיר להם שקל אחד. רוני יודע שהוא ולאה בבעיה. "אני מפחד לשאול את הילדים," הוא אומר. "הם תמיד אמרו לנו שאם נזדקק לעזרה עלינו רק לבקש ותמיד נוכל לקבל בחזרה את הכספים שהלווינו להם, אבל איך אני יכול עכשיו לבקש עזרה, כשבתי ללא עבודה?" המשבר הכלכלי האחרון, שגרם להפסדים גדולים בהשקעות ובחסכונות של הדור המבוגר, והמיתון שגרם לדור הצעיר לאבד את מקום עבודתו ואף חלק מחסכונותיו, אינם בעיה רק של הדור המבוגר או רק של הדור הצעיר. המשבר הכלכלי והמיתון גורמים למצוקה כלכלית משפחתית לרוחב שלושה דורות, והמשימה של הדורות לתמוך אחד בשני, כלכלית ורגשית, באופן יומיומי, נעשית גדולה מתמיד. מצב זה נותן משנה חשיבות לביצוע תכנון כלכלי רחב המתחשב בצרכים של כל בני המשפחה. על הדור המבוגר לשתף את הדור הצעיר בשיקוליו, כשכל אחד מהדורות ייאלץ בקרוב לשנות את סדר העדיפויות שלו.
לאתר פרישה ותכנון כלכלי ?
לחצו


עוד בנושאי פרישה:


חיים מלאי משמעות: הגורם הקובע בגיל המבוגר



צעדים בשוק החיסכון הפנסיוני



שאני אצא לפנסיה? - לא, תודה



מי מטפל בחיסכון הפנסיוני שלנו?


להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום כלכלה ופיננסים