פתרונות מימון לגימלאים בעת המשבר הכלכלי

המשבר הכלכלי בישראל ובעולם גרם לזעזוע עמוק, בעיקר לגימלאים שחסכו שנים, כדי לחיות חיים נוחים בעת פרישתם. רבים מהם איבדו חלק גדול מכספם שהופקד במניות או בקרנות פנסיה, וההחלטה של רבים מהם על מעבר לדיור מוגן נדחית מכיון שהיא כרוכה בהפקדת סכום גדול, אשר פשוט היה להם ואיננו עוד. רבים חוששים מהלויות הגבוהות של הדיור המוגן, ומחפשים כמובן פתרונות זולים יותר. הפתרון המסתמן אצלם הוא להמשיך להתגורר בביתם, ולקחת "משכנתא הפוכה" אשר תהפוך למקור המחיה שלהם ולתשלום עבור עובד זר, אם נחוץ. גימלאי הקורא את כותרות עיתוני הכלכלה, עלול להתבלבל מעודף המידע ומהשימוש במינוחים דרמטיים כמו "קריסה", "התמוטטות" ו"ירידות חדות", והחששות שלו גוברות בתקופת חוסר ודאות זו. מחד, ניתן למצוא ידיעות על ירידת מחיר ריבית הפריים, והרצון של קברניטי המשק לעודד נטילת אשראי, אך מאידך ניתן למצוא מידע אודות המכה האנושה שספגו הבנקים למשכנתאות, במיוחד אלה שבארה"ב כתוצאה ממשבר ה"סאב פריים", ועל מידת הזהירות שנוקטים הבנקים בכל העולם בעקבות ההתפתחויות. השאלות הבאות של הגמלאי הישראלי, מעידות על מצב רוחו ה"כלכלי":
1. האם גמלאי אשר לוקח הלוואה מחברת משכנתאות, עלול להפסיד כסף או לסכן את דירתו, בשל ההלוואה ומשכון הדירה?
- במקרה של העמדת הלוואה, הכסף מצוי בידיו או בחשבון הבנק של הלווה. מבחינה כספית אין לו ממה לחשוש, וזאת, בניגוד למקרים בהם נדרש הגמלאי להשליש סכום כסף כפיקדון, כמו למשל בכניסה לדיור מוגן. - כיוון שהכסף מצוי בידיו של הלווה, הרי כל שעליו לעשות הוא להשתמש בכספים שהועמדו לזכות חשבונו בתבונה. - באשר למשכון הדירה, יודגש כי ההלוואה ניתנת על פי הסכם המכתיב בדקדקנות את התנאים על פיהם ממושכנת הדירה. על הלווה להתייעץ עם עורך דינו ולקבל את חוות דעתו טרם חתימתו על הסכם ההתקשרות.



2. מה המיוחד במשכנתא ההפוכה שעושה אותה כה אטרקטיבית למבוגר הישראלי בתקופה זו?
ההלוואה מתאימה למבוגר ישראלי הזקוק לכספים בתקופה זו של חייו, מסיבות שונות: משום שתיק ההשקעות שלו נפגע, מתוך רצון לחסל משכנתה שנלקחה בעבר, בעוד שהתשלומים החודשיים כיום, לאחר היציאה לפנסיה ולאור הירידה בשכר הפנוי, מעיקים ומטרידים, מתוך רצון לסייע לילדים או על מנת לשמור על רמת החיים. המיוחד בהלוואה זו היא מקור הכסף: הבסיס להלוואה הינו ערכה של דירת המגורים, שמחירה עלה פלאים בשנים האחרונות, וזהו חיסכון שהצטבר מבלי משים וניתן למימוש מיידי. במקרה זה ניתן לומר כי השימוש בחסכון זה, כמוהו כ"הנזלת קירות הבית".
עוד על דיור וגיל הזהב:


בתי אבות ממין אחר



בת 89 שהתגוררה על הקווין אליזבט: סוף המסע



תכנון השכונה העירונית עבור האוכלוסיה המבוגרת



הגימלאים בישראל: מאושרים יותר, חיים יותר



לחיות בשלווה כלכלית בפנסיה - יש דרך



משכנתא הפוכה: כל מה שרציתם לדעת


3. אילו אלטרנטיבות נוספות להלוואה יש לאדם מבוגר בתקופה כלכלית קשה זו?
- מספר סוגי ההלוואות שמעמידה המערכת הבנקאית הישראלית לטובת אנשים מבוגרים, הינו מצומצם ורובם מבוססים על תקופת החזר מוגבלת וקבועה מראש. - תקופת ההחזר נקבעת על פי יכולת פירעון ההלוואות של הגמלאי, המוגדרת על פי סכום הכסף שיכול הגמלאי להקדיש להחזר חודשי של הלוואות. - מאחר ומדובר באוכלוסייה שפרשה מן העבודה, ומאחר ובדרך כלל עם הפרישה, נשחק השכר החודשי, אין לתמוה על כך שמדובר באוכלוסייה שכושר פירעון ההלוואות שלה נמוך יותר מאשר היה בעבר, ובעקבות כך, כפי שניתן לנחש, תתקשה לקבל הלוואות. - המיוחד במשכנתא הפוכה הוא, שזאת הלוואה על פי גיל הלווה ושווי נכס המגורים שלו, ואין בתהליך העמדתה משום בחינת כושרו של הלווה להחזיר הלוואות. כ"כ הלווה אינו חייב בבדיקות כלכליות או רפואיות, אין החזר חודשי (כמקובל במשכנתאות או בהלוואות בנקאיות), מועד הפירעון של ההלוואה חל רק לאחר עזיבת הבית, או בכל עת שהלווה חפץ בכך וללא כל קנס. - הלווה אינו ערב להחזר ההלוואה והביטחון היחידי להחזר הוא דירת המגורים, הנשארת בבעלותו של הלווה. בשום מקרה לא יידרש הלווה להחזיר סכום העולה על שווי דירת המגורים.
4. האם ייתכן שמשבר מסוג הסאב פריים שפקד את הכלכלה האמריקאית יכול לקרות גם במקרה של משכנתא הפוכה?
בישראל מקפידים להעמיד אשראי על פי גילו של הלווה, עד מכסימום 50% משווי הדירה. בארה"ב לעומת זאת העמידו הבנקים הלוואות בסכומים השווים לשווים של נכסי המגורים ולעיתים אף יותר מכך. ואז, כאשר החלה ירידה במחירי הדירות, מצאו עצמם הבנקים המלווים במצב בו מכירת הדירות לא כיסתה את האשראי שהועמד, ונגרמו להם הפסדים שהובילו מאוחר יותר למשבר כלכלי עמוק.
5. איך משפיעה ירידת ערך הדירות על המשכנתאות ההפוכות?
על פי סקרים שנערכו, ניתן לקבוע כי נכון לימים אלה אין שינוי משמעותי במחירי הנכסים ביישובים העירוניים בישראל.