הבלון שנישמר שמא יתפוצץ.
הרצון להצליח דוחף לעיתים למעשים שיבטאו את הצד היפה של התפקיד שהם ממלאים . הם רואים את המטרה ומתעלמים מהסכנות האורבות שעלולות לגרום לקטסטרופה. . לא אחת התרעתי כאן וברשתות החברתיות נגד התוכניות של השרים השונים לדיור לחסרי דיור שמכוונת אל השכבות החלשות בחברה והמשכנתא עלולה להביא אותם לשקיעה שיקשה עליהם לצאת ממנה. הגדילה לעשות החכית לוי שהעלתה הצעת חוק וסביר שהיא תעבור בכנסת ,לפיה יוכלו חסרי הדיור לקבל משכנתא בגובה 90% משווי הנכס. מי שקיבל משכנתא בעבר יודע כמה קשה לעמוד בתשלומים בטווחים ארוכים של עשרות שנים ביחוד כאשר האינפלציה מגיעה והתשלומים גדלים באופן משמעותי או כאשר פורץ משבר כלכלי קטן ועובדים ניפלטים ממעגל העבודה או המשפחה גדלה ונוספו ילדים למישפחה..
תמיד העלאתי כדוגמה את משבר המשכנתאות של 2008 שבו קרסו כלכלות רבות בעולם ורבים מהמדינות ובעיקר ארה"ב גוררות את המשבר על גבן עד עצם היום הזה . ישראל יצאה בשן ועין מהמשבר והייתה בין הכלכלות הבודדות שלא ניפגעו.. המשבר החל כאשר קם בארה"ב הכחלון התורן שלהם והחליט שגם לציבור הפועלים מהמעמד העממי מגיע לרכוש בית. . התקנות אושרו ואיפשרו לבנקים וחברות האשראי לממן 100% הלואת משכנתא מערך הנכס. היו בנקים וחברות שאף הגדילו לעשות ונתנו משכנתאות שך 110% מערך הנכס (למימון רכישת רהיטים)בהנחה שהתאימה לאותה תקופה שערך הנכס יעלה ואז יהיה לבנק מירווח מתאים בביטחון. . עד לאותה תקופה היה שוק הנדלן יציב ובעל דירה ידע שהוא יכול בכל עת למכור אותה ולקבל את מחירה. ואז קרה דבר שהמנהיגים לא חזו.משברון קטן גרם לפיטורי עובדים והיו אלו העובדים מהשכבות הנמוכות שרכשו דירות. הם לא יכלו לעמוד בהחזרי ההלואות והבנקים נאלצו לחלט את הדירות וכך נוצר בבנקים ובחברות האשראיט מלאי דירות שלא היו להן קונים. ההצע הגדול של דירות הוריד את מחירי הדירות לקרקע ורבים ניקלעו לחובות. מנגד התמוטטו מאות בנקים וחברות אשראי והמשבר איים להפיל גם את תעשיות הרכב וכל העסקים שקשורים בענף. . המשבר איים למוטט את כלכלת ארה"ב והממשל נאלץ להזרים טריליארדי דולרים על מנת להציל את תעשית הרכב ואת הבנק הגדול בנק אוף אמריקה. . מנגד קרסו גם איגרות החוב שהונפקו על מנת לממן את המשכנתאות (והיה לכך קשר לקריסת כלכלות בעולם אולם זה סיפור נוסף).. העלאתי שוב את הסכנה שבנטילת הלואות משכנתא לאחר שראיתי את הסירטון המצ"ב בצרוף הכתבה שמעלים את כל הסכנות שהעלאתי כאן. מה שמפחיד בסיפור הוא העובדה שהבנקים מחזיקים בנכסים שחולטו ואינם מציעים אותם למכירה על מנת לא לבטא במאזנם ירידה והפסד. וכך לדיברי הכתבה מוצגים הנכסים בערכם הגבוהה באופן מלאכותי. וכולנו יודעים מה יקרה לשוק הדירות אם וכאשר יחליטו הבנקים לזרוק לשוק את הדירות שיפילו את מחירי השוק.. אז כדאי לעיין בכתבה ולראות את הסירטון.
ttps://www.facebook.com/116410658446017/videos/954280097992398/
דקה אחת בלבד של חברינו ערן הילדסהיים ותבינו למה מחירי הדיור לא יירדו. ולמה מחיר למשתכן זה בלוף כמו מחיר מטרה, מע"מ אפס, סופר טנקר, תכנית הוודלים ועוד כל מיני תכניות ממשלתיות ב 7 שנים האחרונות.
ובכן, המאזנים של הבנקים עמוסים בנכסים נדלניים. אלו הם כל הדירות שהבנקים קנו ומשועבדים להם. באמצעותכם כמובן ובאמצעות המשכנתאות שסיפקו לכם. ירידה קלה במחירי הנדל"ן עלולה לפגוע במאזנים ולהביא לפשיטת רגל של בנק שתפיל את הכלכלה כולה. בוודאי במערכת בנקאית ריכוזית (העיקר שנגידת בנק ישראל קוראת לזה '(יציבות').
היזמים והקבלנים גם הם עם חובות ענק לבנקים. טלטלה הכי קטנה במחירי הדיור או משבר עולמי או מיתון עלול להוביל למצב שכל מגדל הקלפים הזה שנשען על מחירי הדיור יקרוס. לבועת הנדל"ן חלק מרכזי במה שקרוי "צמיחה". ובמקום לתעל אשראי לעסקים ברי קיימא, הבנקים בונים מגדל קלפים המבוסס על נדל"ן ועל שעבוד הצרכנים.
במקום לטפל בבעייה האמיתית, בהשפעה ההרסנית של המערכת הבנקאית על כלכלת ישראל והפיכתה למוטת בועת נדל"ן וצרכנות במקום מוטת עסקים ויצרנות חדשנית, שר האוצר הולך לדפוק אתכם עוד יותר ולמכור לכם כרטיס אשראי בשקל. הוא יספר לכם סיפורים על הפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים, כאילו שמה שחסר לכם זה דווקא עוד אשראי.
|יוסי שאול
אתה צודק.כמה מוזר היה לי.הייתי ביתרה בחשבון והפקידה בבנק התחילה לשכנע אותי לקחת הלוואה.התפלאתי כמה קשה היא עובדת לשכנע אתי,למרות סרובי.עכשיו,מדבריך הבנתי את המדיניות.
היד על ההדק קלה. כמה קל לקבל היום הלואות. אני מקבל בסלפון פירסומות לקבלת הלואות רק תבוא ותיקח. מאחר והריבית על פיקדונות שיקליים היא אפסית הציבור הרחב לא משקיע בפקדונות ובבנקים מצטברים הררי מזומנים. והריבית להלואות עד 12 אחוז. קרוב יותר לנקודה העליונה חחח. אני כתבתי על הסכנה שבלקיחת הלואות משכנתא שזה מסוכן מאוד לשכבות החלשות וגם לשכבות הביניים.
לי אין משכנתא על הבית ..ובכול זאת קראתי בעיון את הכתבה..
הצעותך ענייניות, וכדאי להעזר בהן בעת הצורך..
תודה ערב טוב..
מפלגת השלטון רואה זאת בצורה שונה,
ורוצה להיטיב עם כולם הרןצים בדיור והקבלנים.
נראה לי שהתוכנית שהצעתי תיושם רק על ידי תפלאת העבודה והמרכז להם יש אומץ וחזון .אציג את תוכניתי.
דוד לוי, אביה של חברת הכנסת אורלי לוי, היה שר השיכון מטעם גח"ל בממשלתו של מנחם בגין בשנת 1979.
עם כניסתו לתפקיד שר השיכון, יצא דוד לוי שר השיכון בהכרזה קבל ועדה כי הוא יבצע מהפך במתן המשכנתאות, וכי כל רוכשי הדירות אשר יקבלו משכנתאות יגמרו לשלם אותם בפרק הזמן הקצוב בתנאי חוזה ההלואה.
הצהרות לחוד, וביצועים לחוד.
מאז ועד היום עשרות רבות של רוכשי דירות לא עומדים בתנאי ההחזר, ועשרות לווים אבדו את דירותיהם, אשר נלקחו מהם לטובת הבנקים לכיסוי חובם(ולא תמיד החוב כוסה במלואו).
בזמנו, כמנהל סניף בנק, התראיינתי בכלי התקשורת, והתראתי כי הצעתו היא חלום באספמיה, ומבוססת על נתונים לא מציאותיים, ובתנאי ששני בני הזוג עובדים.(ובתנאי שבת הזוג לא תלד במשך כל תקופת החוב ), כי אז רמת ההכנסה תרד, וההוצאות יגדלו, מלבד השינוים במדד יוקר המחיה.
המשך שבוע טוב ושקט.
כידוע, כלכלה אינה נמנית על המקצועות המדוייקים
In God We Trust
זהו הכיתוב על הדולר האמריקאי והוא מבטא איזון בין שתי האמונות של העם האמריקאי,
האמונה באל והאמונה בדולר.
כשרוזבלט רץ לנשיאות במשבר שנות השלושים הוא הבטיח לבוחר האמריקאי שהוא יחלץ את ארה"ב מהמשבר תחת הסיסמא NEW DEAL זרק סיסמה וקנה את לב הבוחרים מבלי לדעת מה מקפלת בתוכה הסיסמה. כשהגיע לבית הלבן אמרו לו מעריציו הכלכלנים - "אם תצליח לחלץ את ארה"ב מהמשבר תירשם כנשיא הטוב ביותר שהיה לארה"ב, אבל אם לא תצליח, תיחשב לנשיא הגרוע ביותר של ארה"ב". רוזבלט שידע מהו עומק הבור שאליו נקלעה ארה"ב השיב: "אם לא אצליח - אהיה הנשיא האחרון של ארה"ב" , פסק וניגש למלאכה. זימן צוות מומחים ושאל אחד אחד - כיצד מממשים את ה-new deal?
נתן הראשון את הרצאתו המאלפת והציג פתרון גאוני, אולם בסוף הרצאתו אמר: on the other hand
כך אמר השני והשלישי, עד שנמאס לרוזבלט לשמוע עצה שאינה חד-משמעית וצרח על יועציו- "הביאו לי יועץ כלכלי גידם".
והציגו בפניו טראסט מוחות שזיהיתי ביניהם שמות יהודים מובהקים, והם פתרו את הבעיה לשביעת רצונו של רוזבלט , והעם האמריקאי נשם לרווחה.
המשך שבוע נעים לך וליקיריך,
ברוך הלוי-סגל
העלאתי את הכתבה על מנת להזהיר רוכשי דירות להיזהר בהחלטות שלהם לקחת הלואות משכנתא. את האזהרות האלה העלאתי גם בעבר וברור לי שאנשים אינם יודעים להעריך ולחזות את מה שעלול לקרות במשק. אינפלציה שמעלה באופן תלול את התשלומים החודשיים, האטה במשק שבעיקבותיה יפוטרו עובדים ו/או ירידת ערך הנכס כתוצאה מהצע מוגבר של דירות .. האזהרה מיועדת בעיקר לצעירים והשכבות החלשות.
האזהרה מכוונת לכלל רוכשי הדירות מבין הצעירים והשכגות החלשות. מי שאין סכום התחלתי ושכרו נמוך אסור לו להתחייב ולקחת הלואות משכנתא. כתבתי בעבר כי המדינה צריכה למצוא פיתרון אחר של בניית דירות להשכרה על אדמות מדינה שיהיו מיועדות לשכבות שאינן יכולות לרכוש דירות .
שנינו ,כמנהלי בנקים לשעבר מודעים לבעיה מאחר ואנו מודעים למחירו של הכסף וכיצד הריביות עלולות להמריא וגם המדד. . ההצעה של גב' לוי להעלות את גובה הלוואות המשכנתאות ל90% לרוכשי דירות מהשכבות החלשות היא מוקש שעלול להפיל משפחות רבות לקרשים. . אמנם בטווח הקרוב לא צופים עלית ריביות או אינפלציה אבל אסור לשכוח כי ההלואות הן לעשרות שנים.
תודה לתגובתך
תודה על התגובה המלומדה. הראש היהודי אכן שרת ראשי מדינות רבים כאנשי כספים וניהול בנקים. הם היו יועצי כספים הן במערב והן במיזרח וידוע לנו כי שנאו אותם מקינאה או סתם אנטישמיות. עד היום אפשר לשמוע סיסמאות שיהודים שולטים על הבנקים בעולם. .
נתחיל בכך שלא חייבים לקחת משכנתא ולא חייבים לקנות דירה.אפשר לחיות בשכירות.אף אחד לא לוקח דירה לעולם הבא.אם הדיור יהיה בר השגה הכל יהיה פתיר.שיחוקק חוק שאדם לא ישלם רבע מהכנסתו לשכירות ובא הגואל.
אבל יש כאן עוד ארגומנט בסיפור...האדונים של הארץ בעלי הבנקים ..רותים לשיבד אותנו למשכנתא להלוואות...כי אז רק ככה הם יהיו האדונים ואנחנו העבדים.
הכל בשכירות..אדם שאין אין לו הכנסות...שהממשלה תשכיר לו במחיר סמלי.יש לו הכנסות מעל ומעבר...לא יקבל סיוע בשכירות.אם אני היייתי שר השיכון ממחר הייתי מחוקק חוק צו שעה שכל הדירות תושכרנה במחיר שווה לנפש על ממוצע דירה ב2000 שקל -אלה מה כפי שאמרתי בפתיח...זה נוגד את האינטרסים של החכים כיוון שכל ח''יכ מצוי בכנסת משכיר כמה וכמה דירות..יש שפע קרקעות..אפשר לבנות בנייה זולה..למתחילים אפילו מעץ יש בתים מוכנים אפילו עד 60 מר.גם לא צריך עובדים פלסטינים דוקרים...שיבנו לנו את הארץ המובטחת.
כמה פשוט זה ניראה בעיניך. אולם הנושא מורכב יותר מכדי להסיק מסקנות מבלי להכיר את קשר הגומלין בין הבנקים לבין ציבור רוכשי הדירות ובין הקבלנים והממסד.. אז יופי לפזר סיסמאות הן על ידי המתלהמים ,הן על ידי האוצר והממסד והן על ידי הקבלנים והציבור רוכשי הדירות. . לכל גוף יש אינטרסים הנוטים לכיוונו ומנגד המיגבלות החלים עליו. למימסד ולבנקים ישנן מיגבלות מתוחמות בתקנות ובחקיקה. וצריך למצוא את המכנה המשותף שבמסגרתו ניתן יהיה להקים פרויקטים. הממסד צריך לקבל החלטות ואולי גם לחוקק חוק על מנת להחליט לתת קרקעות מדינה זולות ו/או לפטור קבלנים ממיסים שונים ולהביא פועלים סינים. לבנקים יש רגולטור שהוא בנק ישראל והמפקח על הבנקים. בנק ישראל קובע את נפח האשראי הכולל שבנקים יכולים לתת ללקוחותיהם. בנק ישראל גם קובע את אחוז הלואות המשכנתא מערך הנכס שבנק רשאי לתת ללקוחות.. בנק ישראל שומר גם על איתנות הבנקים. כי ההלואות שהבנק נותן הם הכספים שהפקידו הלקוחות בחשבונותיהם ותפקיד הרגולטור לדאוג לשמירת יציבות הבנק.על ידי תקנות שונות. בנק הוא לא של מי שיושב על כיסא ההנהלה . בנק הוא שלי ושלך ושל כל מי שרכש את מניות הבנק בבורסה ומנהל בנק טוב צריך לדאוג לריווחיות על מנת שאנשים ירצו להמשיך להחזיק במניות .אם התשואה על המניה לא תתאים ללקוחות הם יפטרו מהמניות ושערן עלול לפול ולמוטט את הבנק. זה תאור כללי גס על מנת לתת לך תמונה מה זה בנק. (רק הערת אגב שלבטח מעניינת אותנו בנושא השכר הגבוהה של המנכלים. מי שבוחר את מנכלי הבנקים הם הבורד שהוא חבר הנאמנים מהציבור הרחב שמאשרים את מדיניות ופעילות הבנקים). אז תוריד את הבנקים מהעליהום שלך. עכשיו הקבלנים. קבלן הוא לא פילנטרופ הוא רוצה להרוויח ובגדול. הקבלן משקיע כסף והוא רוצה להיות בטוח שיקבל אותו חזרה עם רווח הגון. הוא יהיה מוכן לבנות על אדמות מדינה ולהוזיל עלויות. הרווח שלו יהיה קטן יותר אבל בטוח ולבטח ימצאו קבלנים שיסכימו להתנהל בתכנית האוצר ביחוד אם יבטיחו להם פועלים זולים מסין. . הבעיה הקשה היא עם האוצר והממסד. האוצר מוכן להוזיל את מחירי קרקעות המדינה ועל ידי כך להוזיל את מחיערי הדירות. בזמנו הייתה תכנית של מעמ 0 אולם היא ירדה מהפרק . במעמ 0 אתה מתקצב את הסכום המשוערך בתקציב המדינה וזה נחשב כהוצאה. . אפשר לתת את ההוזלה בצורה אחרת . במקום מעמ 0 לתת מענק למשתכן זכאי .כך עשו בעבר. . העצה הטובה שהעלאתי היא לבנות דירות להשכרה הן על ידי קבלנים שיקבלו הטבות במחירי קרקע מדינה ואולי הטבות מס והם יתחייבו להשכיר אותן במחיר מוגדר למיגזר מוגדר. . ועכשיו האחרון והחביב הציבור והמתלהמים שאינם מכירים את המטריה ואינם יודעים מה הסכנות הטמונות בלקיחת משכנתא. . אליהם מופנת הכתבה למעלה. ולא רק בגלל הכרותי את המערכת אלא בעיקר בגלל התנסותי במשכנתא שלקחתי בעבר ובמשכנתא של בני שאני משלם כי....אחרי 4 ילדים אי אפשר לעמוד בהתחייביות. יעני ניסיון אישי.. ניסיתי להסביר את המערכת בקצרה ולא באופן מקצועי על מנת שתהיה מובנת. והמסר הוא להיזהר כאשר מחליטים לרכוש דירה באם אין בסיס הן במיקדמה והן בגובה השכר. .
ההערה שלך בק"ע חיוב המשכירים לשכ"ד נמוך אינו בר ביצוע ואפילו מסוכן למשק. אף אחד לא יאחוז דירה להשכרה בשכר נמוך והיצע הדירות יהיה כה גדול שיפיל את כלכלת המדינה . זה מסובך להסביר על רגל אחת.
אז תודה ניסו על התגובה