ביטול ביטוחי המנהלים: דווקא טוב לצרכנים

היו מי שטענו אתמול שהאיסור של המפקח על הביטוח על חברות הביטוח להמשיך ולשווק ביטוח מנהלים הוא רע לצרכנים. הטעם המרכזי שבו הם נקבו הוא שמדובר במסלול אחד פחות עבור הצרכנים, וככל שיש לצרכנים פחות אפשרויות, כך מורע מצבם. זו טענה של אנשים שמעדיפים לראות עצים במקום יער. מוטב לומר ראשית שאם לוותר על מסלול חיסכון פנסיוני, הרי מוטב לבטל את ביטוח המנהלים, שהיה בשנים האחרונות המסלול הגרוע ביותר עבור חוסכים. מעבר לכך אפשר לומר, שמדובר ממילא בטריפה ביטוחית ולא בחלופה צרכנית אמיתית, ולפיכך מוטב היה שהיא הייתה עוברת מהעולם עוד הרבה קודם לכן. ביטוח המנהלים הוא אחד מהמוצרים הגרועים באמת שווקו לחוסכים - תוך ניצול של פערי הידע העצומים של הציבור בתחום החיסכון הפנסיוני. היתרון האמיתי של ביטוח המנהלים היה מאז ומתמיד השם שלו. הוא סיפק לכל פועל את הזכות להיות מנהל (לפחות בעיני עצמו) ולשלם תמורת התענוג המפוקפק הזה הון עתק מתוך חיסכון הפנסיה שלו. דמי הניהול של כל אפיקי הפנסיה עלו לפני שנים אחדות לפני שהתייצבו על אפיקיהם הגבוהים. אפשר לקוות שתחרות ורגולציה יפחיתו את דמי הניהול ויאפשרו לציבור להגדיל את הצבירה שלו לקראת הפנסיה. ועדיין, גם בסביבת דמי הניהול הגבוהים, לא היה אפיק שגזר קופון גדול כל כך לחברות הביטוח על חשבון המבוטחים כמו ביטוח המנהלים. אתמול היה גם מי שטען שביטוחי המנהלים היו האפיק היחיד שסיפק הבטחת תוחלת חיים למבוטחיו, וכעת ניטלה מהם האפשרות הזאת. שוב, מדובר באמירה שמפספסת את היער: העניין הרלוונטי כאן הוא כמה עולה ההבטחה הזו של תשלום קבוע עד יום מותו של המבוטח, תוך התעלמות מתוחלת חייו. התשובה לשאלה הזו היא: הון תועפות. חברות ביטוח הרשו לעצמן לגבות שיעורים עצומים הן מההפקדה והן מהצבירה מדי חודש ומדי שנה תמורת האפשרות הזאת. הנקודה השנייה הרלוונטית היא שההבטחה הזו פוגעת ביציבותן של חברות הביטוח. וכמובן, מי יהיו הנפגעים הראשונים מהתמוטטותה של חברת ביטוח אם לא המבוטחים עצמם? במילים אחרות, אולי איבדנו את הזכות להבטחת תוחלת חיים, אבל עימה איבדנו את העלות העצומה שלה ואת הסיכונים האיומים שהיא גוזרת על כלל החיסכון שלנו.
עוד על צרכנות נבונה:

העברות משדה התעופה: אל תשלמו מראש

כך תבטלו מינוי קבוצתי להגרלות

טלפונים סלולריים: לבחור בחבילה הנכונה

סמארטפון, טאבלט ומחשב: לקנות חכם

מנוי לבריכה: לשלם פחות

חו"ל בזול: דירה במקום מלון

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום צרכנות, תלונות ותגובות