המדריך הכלכלי למבוגר המתלבט

ככל שהאדם מבוגר יותר, כך הוא מתקשה יותר לקבל אשראי מהמערכת הבנקאית. לעיתים קיים קושי בקבלת אשראי כתוצאה ממצב בריאותי, או בגלל מצב בריאותי. כיום, עם התארכות תוחלת החיים, בגיל 61 האדם עדיין פעיל מאוד, אולם עם יציאתו לפנסיה קיימת הפחתה מיידית בכושר ההשתכרות שלו, למרות שהיקף ההוצאות נשאר כשהיה. מסקר שנערך על ידי חברת "בית מניב" באמצעות חברת "טלסקר" עולה, כי כמחצית מהמבוגרים הישראלים גילאי 61 ומעלה זקוקים לסכום כסף כלשהו , כשהמטרה העיקרית היא סיוע לילדים. דור ההמשך, שנמצא בשיא ההתפתחות העסקית והאישית שלו, נשען כלכלית על ההורים בכל הנוגע להוצאות גדולות כגון חתונה, רכישת דירה, מימון לימודים, או צרכים נוספים. הנה כמה כללים שיסייעו לאדם המבוגר להחליט איזה הלוואה כדאית עבורו: 1.
כושר החזר
? מושג זה מתייחס ליכולת הכספית להחזר כספי חודשי של ההלוואה. שאלו את עצמכם מהו כושר החזר ההלוואות שלכם? מהו הסכום החודשי מההכנסה החודשית עליו אתם יכולים לוותר כדי להחזיר מדי חודש סכום כספי לכיסויי ההלוואה. חשוב לבדוק בסניף בו מנוהל חשבונכם כיצד יתייחסו להקטנת ההכנסות כתוצאה מהפרשת סכום קבוע להחזר ההלוואה. פרטים נוספים שכדאי לבדוק הם: מה סוגי ההלוואות שיוכלו להציע לכם, אפשרות להלוואה ללא החזר חודשי, עלותה ותנאי ההחזר. 2.
משכנתה הפוכה
- הנכס העיקרי העומד לרשות האדם הוא ביתו, ולכן קיימת חשיבות רבה לתכנון מקום המגורים בעתיד כפועל יוצא לתכנון הפיננסי. אדם המתעתד להמשיך ולהתגורר בביתו יכול ליהנות ממשכנתה הפוכה המיועדת לאדם המבוגר ומשאירה את הבית ברשותו כל ימי חייו. מעבר לדיור מוגן יחייב פירעון משכנתה הפוכה תוך 7 שנים ממועד קבלתה. חשוב לבחון את שווי הבית, משום שעלייה בשוויו הכספי במשך השנים יכול לשמש כמקדמה בקבלת הלוואה מסוג משכנתה הפוכה. 3.
חסכונות
- בדקו את חסכונותיכם, כמה מהם נזילים? חשוב לדעת כי חסכון נזיל יכול להוות מקור כספי זמין. יחד עם זאת, עליכם להעריך את סך חסכונותיכם ביחס לגילכם ולבדוק את עלות השימוש בהם. באם אין לכם חסכונות נזילים - כדאי לבדוק מה מחיר השימוש בהם בפרקי זמן שונים. דעו שישנה אפשרות לקבל מימון-ביניים מהמועד בו אתם זקוקים לסכום כסף ועד למועד המאפשר לכם ליהנות מפתיחת החיסכון לשימוש. ייתכן ויהיה עדיף לקבל מימון-ביניים לתקופה זו מאשר "לפתוח" את החיסכון לפני המועד. 4.
תשלום חודשי בגין משכנתה
- תשלום חודשי בגין משכנתה המכביד על תזרים ההכנסות החודשיות ניתן להמיר על ידי "הקפאת המשכנתה" באמצעות משכנתה הפוכה. 5.
ערבים
- לעיתים נדרש האדם המבוגר להחתים ערבים על מנת לקבל הלוואה, אולם יש לו קושי למצוא ערבים ראויים. כדאי לדעת, כי בחברות חוץ-בנקאיות המתמחות במתן משכנתה הפוכה המבוגרים אינם נדרשים להחתים ערבים, והנכס העיקרי - הבית - מהווה ערבות להלוואה.