זהירות: הלוואות קלות

לקראת חג הפסח, מתמלאות תיבות הדואר והאימייל שלנו בהצעות לקראת החג. מי מאיתנו שגם מגיע לסניף הבנק, לבנקומט או לאתר האינטרנט של הבנק, חברת כרטיסי האשראי, קופת הגמל וקרן ההשתלמות שלו, מקבל בימים אלה אינספור הצעות מסוג מיוחד מאוד: הלוואות. כולם רוצים להלוות לנו כסף. בכל פעם שאנחנו מושכים כסף מציעים לנו כמה עשרות אלפי שקלים בשיחת טלפון. הבנק מתקשר כדי להציע, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלנו מצרפות לדוחות השנתיים שהגיעו לאחרונה הצעות מפתות לעשרות ולמאות אלפי שקלים בחשבון הבנק שלנו, חברות כרטיסי האשראי מיידעות אותנו יום-יום שאפשר לקחת הלוואה עכשיו ולהתחיל להחזיר את הכסף רק בעוד חודשים ארוכים. דומה שאין כל קושי למלא את חשבון הבנק שלנו בסכומים שעשויים להגיע למאות אלפי שקלים, והכול ללא מאמץ, ללא ערבויות וללא כל התחייבות מצדנו. מה שרוב הגופים שמוכרים לנו הלוואות שוכחים לדבר עליו הוא העובדה שהלוואות צריך להחזיר. בנוסף, הגופים האלה מתפרנסים בעיקר מהלוואות. גופים פיננסיים - ובראשם בנקים - חיים בראש ובראשונה מהפער שבין הריבית שהם נותנים למפקידים לריבית שהם גובים מלווים. אז נכון, הריבית במשק עוד נמוכה, אבל גם בסביבות הריבית הנמוכות ביותר שיוצעו לכם (ככל שאתם לקוחות עשירים יותר של הבנק או של חברת כרטיסי האשראי, כך ההלוואות שיוצעו לכם יהיו בהיקף גדול יותר ובריבית אטרקטיבית יותר), עדיין תידרשו לשלם ריביות בגובה של פריים בתוספת חצי אחוז. לרוב הלקוחות, הריביות שיוצעו יהיו פריים + 1.5%-2%. מה זה אומר? שעל כל שקל שתלוו תידרשו לשלם ריבית של לפחות חמישה אחוזים בשנה (ויותר סביר שתשלמו ריבית בגובה של 6.5-7 אחוזים בשנה). כלומר, אם למשל תיטלו היום הלוואה בהיקף של 50 אלף לשקל בריבית סבירה של שישה וחצי אחוזים, תידרשו לשלם תמורתה 978 שקלים בחודש, או סך כולל של 8700 שקל עודפים במשך חמש שנים. אין בכך כדי לומר שלא כדאי ליטול הלוואה. מה שכן ראוי לומר זה שכשנוטלים הלוואה כדאי לזכור שצריך להחזיר אותה, וחובה להיות משוכנעים שיש לכם המקורות הכספיים הנדרשים כדי להחזיר אותה. המוסדות הפיננסיים משווקים את ההלוואות האלה כדי להרוויח, וככל שהשוק מתפתח וגוברת התחרות, כן עולה היקף ה"הלוואות בקליק" שמוצעות לצרכנים וגובר הפיתוי ליטול אותן. מי שמתכוון לבצע השקעה חד פעמית בשיפוץ, במסיבה, בנסיעה, במכונית או בכל עסקה אחרת ואין לו האמצעים, כדאי שיחשוב היטב אם יהיו לו האמצעים להחזיר את ההלוואה לאורך זמן, ועל מה הוא ייאלץ לוותר כדי להשיב את הכסף. הלוואות בקליק או בשיחת טלפון הן עניין מושך להפליא, אבל הן מצטרפות לז'אנר שמזרז צרכנים לבצע החלטות רגשיות ספונטניות ולא מחושבות. אם דרושה לכם הלוואה, או אם ההצעה נכונה ומתאימה למבנה ההון האישי שלכם, ודאי שכדאי לכם לקחת הלוואה בקליק, אבל אל תמהרו. השתמשו בשיקול דעת והחליטו בכובד ראש. ואל תשכחו, גם אם זה רק בעוד חצי שנה: הלוואות צריך גם להחזיר.
עוד על כסף וכלכלה:
זהירות, קרקע חקלאית


זהירות: עבודה מהבית

יוצאים לפנסיה? תכננו את העתיד

העלייה בתוחלת החיים והפנסיה שלנו

איך לנהל את התקציב החודשי

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום כלכלה ופיננסים