גם כשנדמה לנו שהגענו אל הנחלה הכלכלית, אנחנו זקוקים לעיתים להלוואה. הילדים או הנכדים מבקשים עזרה (יוקר המחיה לא קל לאף אחד), מתחשק לנו לנסוע לטיול, להחליף רכב או להשקיע בנדל"ן. לפעמים יש סיבות חיוביות פחות, כמו הצורך לעבור לדיור מוגן או לקבל טיפול רפואי יקר. כשאנחנו זקוקים להלוואה, מכל סיבה שהיא, אנחנו רגילים לפנות לבנק שבו אנחנו מנהלים את העסקים היומיומיים שלנו, כלומר – את חשבון העובר ושב – ולבקש הלוואה. מכיוון שאנחנו בדרך כלל מבקשים הלוואה במצבים דחוקים, אנחנו אפילו לא נוטים להתמקח ל המחיר או על התנאים הנוספים של ההלוואה.

אבל מתברר שהבנק הוא לא המקום היחיד שעליו אנחנו יכולים להסתמך כשאנחנו זקוקים להלוואה. גם חברות כרטיסי האשראי, שמפתות את לקוחותיהן לקחת הלוואה בריבית לא ידידותית, "מהיום למחר", "אישור מיידי", הן לא אטרקציה גדולה. יש דרכים אחרות, פשוטות וקלות הרבה יותר: ניתן לקבל הלוואה על סמך הכספים שחסכנו בקופת הגמל, בקרן ההשתלמות או בקרן הפנסיה שלנו.

רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

ההסדר החוקי החל על קופות גמל מאפשר לחברות המנהלות להעניק הלוואות לחוסכים, אבל לא מחייב אותן. כלומר, חברה יכולה לנהל קופת גמל ולא להעניק הלוואות לחוסכים. במקרה כזה, יכול החוסך להעביר את הכספים לגוף מנהל אחר שמאפשר לו לקחת הלוואה כנגד החיסכון שלו.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

הלוואה חכמה שחשוב לשקול

גובה ההלוואה תלוי בסוג החיסכון ובוותק שלו. צילום: shutterstock

כל חוסך באחד משלושת המוצרים הפנסיונים יכול ליטול הלוואה. סכום ההלוואה תלוי ביתרת הכספים שצבר החוסך במוצר הפנסיוני, בסוג המוצר הפנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה או קרן השתלמות) ובשאלת הנזילות של החיסכון. רוצה לומר, האם חלפה תקופת החיסכון המינימלית הנדרשת שאחריה הופכים הכספים לנזילים.

חוסך בקופת גמל לתגמולים או בקרן השתלמות אשר הכספים בחשבונו נזילים יכול לקבל הלוואה בשיעור מקסימלי של 80 אחוז מהכספים שצבר בחשבון. צברתם מאה אלף שקלים? אתם יכולים להלוות עד שמונים אלף שקלים כנגד החיסכון.

ומה אם החשבון שלכם לא נזיל? חוסך בקרן השתלמות אשר חשבונו לא נזיל יכול לקבל הלוואה בשיעור מחצית (חמישים אחוז) מהכספים שצבר בקרן ההשתלמות. חוסך בקופת גמל לתגמולים או בקרן פנסיה שכספיו לא נזילים, יכול לקבל הלוואה בשיעור של עד 30% מהכספים שצבר.

כלומר, כפי שציינו, גובה ההלוואה תלוי בנזילות החשבן ובסוג החיסכון. זאת סיבה נוספת לעקוב אחרי הדוחות השנתיים שלכם, ולדעת מה מצבכם בכל רגע נתון – לכל מקרה שלא יהיה.

שאלות ותשובות

צילום: shutterstock

כמה זה עולה לי?

הלוואות כנגד חסכונות צמודות בדרך כלל למדד, ונושאות ריבית קבועה או משתנה על בסיס הפריים. הלוואה מקופת גמל לא מלווה בכל עלות נוספת מעבר לריבית ולהצמדה. אין עמלות טיפול, הקמה ושאר המצאות המקובלות בקרב גופים אחרים שמעניקים אשראי. אין צורך בערבים או בביטחונות.

מתי משלמים?

את ההלוואה בדרך כלל ניתן לפרוע באחת משתי הדרכים המקובלות: ריבית (התשלום המצטבר על ההלוואה) וקרן (הסכום שניתן בהלוואה) מדי חודש, או ריבית מדי חודש וקרן בסוף תקופה.

שימו לב, אם לא תפרעו את ההלוואה - הפנסיה של החוסך עלולה להיפגע.

האם אני יכולה להמשיך להפקיד לחיסכון אחרי שנטלתי הלוואה?

כן! גם אדם שנטל הלוואה על סמך קופת הגמל שלו יכול להמשיך להפקיד בחשבון, ליהנות מהטבות המס הנובעות מהפקדות למוצר הפנסיוני, ליהנות מניהול השקעות של כל הכספים שיש לו בחשבון, ולהמשיך לחסוך במסלולי השקעה אשר רמות הסיכון שלהן תואמות לצרכיו וטעמיו.

מה אם אני רוצה לעבור לקופת גמל אחרת?

חוסך שנוטל הלוואה מקופת גמל ומבקש למשוך את הכספים שצבר או להעביר את הכספים לקופת גמל אחרת יידרש תחילה לפרוע את ההלוואה.

 איור: shutterstock

בשורה התחתונה:

80% מכספים נזילים בקופת גמל וקרן השתלמות

50% מכספים לא נזילים בקרן השתלמות

30% מכספים לא נזילים בקופת גמל וקרן פנסיה

היתרונות ברורים:

* גמישות בפירעון ההלוואה

* ריבית אטרקטיבית

* אין צורך בערבים או בטחונות

* כל הכספים בחשבון ממשיכים לשאת תשואה

* אין פגיעה בזכויות הנצברות של החוסך והוא יכול להמשיך להפקיד וליהנות מהטבות מס

עוד במדור הכסף שלי

האם ממתינים לכם כספים בקופת הגמל?

איך לקרוא את דוחות הפנסיה שלכם

הצטרפו לקהילת הכסף שלי