ייעוץ פנסיוני- לקנות או לא לקנות? זאת השאלה...

כשהציעו לי ייעוץ פנסיוני מאלטשולר שחם ובקשו שאכתוב עליו, חשבתי לעצמי "מי צריך את הייעוץ הזה?" אני עדין אישה עובדת, כל החיים הפרישו לי פנסיה על פי חוק, מה הסיפור? בבוא היום, כשאגיע לגיל 67 (בעוד שנתיים אם הכל יתנהל כשורה...) אז יוסי, סוכן הביטוח שלי מזה ארבעים שנה, יטפל בעניין. 

אבל פתאום ראיתי את ההקבלה בין "ייעוץ פנסיוני אישי" לבין "ייעוץ תרופתי אישי". גם את האחרון, שאני מציעה כרוקחת, אף אחד לא צריך. הרי ישנו הרופא, או בגיל המבוגר ישנם הרבה רופאים, אנחנו פוגשים אותם לפחות פעם בשלושה חודשים, אז בשביל מה צריך רוקחת שתסקור את כל רשימת התרופות ותיתן לנו "ייעוץ"? היא ממילא שולחת אותנו עם הייעוץ לרופא.

וכך, הסכמתי לקבל את המפגש הפנסיוני של אלטשולר שחם, ומיד גיליתי כמה שצריך וכמה שההקבלה בין שני סוגי הייעוץ נכונה.

נכון שהם לא מרשים לי לקרוא לזה "ייעוץ", ומסיבות משפטיות כלשהן הם קוראים לתהליך "הכוונה", אבל אני אמשיך כנראה לקרוא לו כך, כי נוח לי לראות את ההקבלה בין שני התהליכים, זה של הפנסיה וזה של התרופות. בשניהם המומחה מכוון את ההדיוט, שנדרש ללכת למומחה אחר (סוכן הבטוח, או הרופא) כדי שיפעל לפי ההמלצות.

בהמשך תוכלו לקרוא את החוויה שלי מהתהליך, וכמה הייתי בעננים בסופו, כשחשבתי שהנה ממחר בבקר נכנסים לי כל חודש 2,900 ₪ לחשבון שבכלל לא תכננתי עליהם. האם זה יקרה? חכו... חכו...

חלק ראשון – לפני המפגש הפנסיוני של אלטשולר שחם הכוונה לפנסיה

מה בין ייעוץ (הכוונה) פנסיוני לבין ייעוץ תרופתי ?

מאד פשוט 

• את שניהם אנו חושבים שאיננו צריכים כשאנחנו בני 65, ועל שניהם אנחנו אומרים תודה גדולה אחרי שאנחנו שומעים את מה שיש למומחים לומר.
• בשני המקרים בסופו של התהליך אנו מבינים  שהם שווים כל שקל ששולם להם.

אני בת 65 ועדיין צעירה!

כך, כשפנו אלי מאלטשולר שחם והציעו לי הכוונה פנסיונית, לא ממש הייתי מעוניינת להקשיב. כי כמו כל בת 65 אחרת שעדיין מרגישה צעירה, כי עדיין עובדת, ואפילו ביטוח לאומי לא מקבלת, כמעט נעלבתי. למה הם חושבים שהפנסיה שלי מעניינת אותי בשלב זה של החיים שלי?

אני מקרה פשוט של שכירה וקצת עצמאית

חוץ מזה הרי אני מקרה פשוט, שכן כמעט כל החיים הייתי שכירה.

• נכון שהייתי שכירה בכמה מקומות,
• ונכון שבעשר השנים האחרונות הייתי גם קצת עצמאית,
• ונכון שיש לי סוכן ביטוח שאני נאמנה לו כבר יותר מארבעים שנה,
• ורואה חשבון שמגיש לי ולבעלי דוחות שנתיים כל שנה,

אז למה אני צריכה "מכוון" פנסיוני "ניטרלי"? מה הוא יכול להוסיף על כל האוטומט הזה של הורדות לפיצויים ופנסיה כל חודש, וקבלת הקצבה בגיל 67?

אני מחזירה את עלות הייעוץ בחודש הראשון לקבלת הפנסיה

אחרי פגישה של יותר משעתיים, אני יכולה לכתוב בביטחון גדול שאני הייתי צריכה את הייעוץ/הכוונה פנסיונית!

יותר מזה, אם אני אעשה את מה שהם המליצו לי לעשות כבר מחר בבוקר, אז אני מחזירה את עלות הייעוץ שלהם בחודש הראשון שאני מקבלת את חלקו של ה"ביטוח מנהלים" שלי שפטור ממס.

כי אם לא הייתי מדברת איתם, קרוב לוודאי שהביטוח עדיין היה מעלה עובש בחברת הביטוח, אבל חשבון פשוט, שלא את כולו הבנתי, הבהיר לי שמחר בבקר אני מתייצבת אצל סוכן הביטוח שלי, ודורשת את הפנסיה/פיצויים שמגיעים לי.

למה? כי אם לא אקבל את החלק שנכון לקחת אותו כבר ממחר, משיקולי מס כמובן, קרוב לוודאי שהוא ילך לאיבוד, אם במקרה אני אלך לעולמי בגיל הממוצע שבו הולכות נשים לעולמן, כלומר בגיל 82, ולא לפי תחשיב מסובך, אך הגיוני, שעשה לי המומחה, אחרי גיל 88.

למי צריך לפנות כדי לקבל הכוונה פנסיונית?

בדיעבד הבנתי שיש המוני יועצים פנסיונים שאסור לקרוא להם יועצים.

בכל בנק וחברת ביטוח, וגם פרטיים לגמרי, אבל אני יכולה לכתוב רק על אלה של המחלקה המיוחדת של אלטשולר שחם הכוונה לפנסיה. כי איתם היה לי נסיון.

מדובר בחברת בת של ענקית ההשקעות, אלטשולר שחם, שפועלת באופן עצמאי לחלוטין. אני הייתי צריכה לספק להם תלוש משכורת אחרון, וכל מיני מסמכים שקשורים אלי ואל בעלי, כי כל נושא המיסוי במדינתנו, הוא משפחתי.

כל ההמלצות מופיעות כרשימת משימות שמופנית לסוכן הביטוח שלי, ולרואה החשבון של בעלי, עם הנחיות מפורטות לביצוע, מי צריך לעשות מה. סך הכל 8 דפים.

חלק שני  – אחרי המפגש הפנסיוני של אלטשולר שחם הכוונה לפנסיה

מה בין ייעוץ פנסיוני לבין ייעוץ תרופתי - 2?

וזה עוד דבר שמשותף לייעוץ תרופתי וייעוץ/הכוונה פנסיונית.

• גם כאן, כמו שם, הייעוץ ניתן ע"י מומחים שהאינטרס שלהם הוא בתהליך ולא בתוצאה.
• בשני המקרים אתם מקבלים בסוף רשימת המלצות למומחים האישיים שלכם, להמשך טיפול. תרצו... תפעלו לפי ההמלצות, לא תרצו... לא תפעלו, אבל לפחות תבינו איפה אתם מפסידים.

מסקנה, אזהרה והמלצה

המסקנה שלי מהחוויה עם מאיר וגונן מאלטשולר שחם, שהם סופר מקצוענים בתחום הפנסיה והמיסוי עליה (כמו שאני בתחום התרופות).

הם רואים: 

• איפה העמלות גבוהות מדי,
• איפה אני יכולה לחסוך יותר משיקולי מס הכנסה
•  ואיך לנצל כל חוק, פסקה, ותקנה שקשורה בפטור ממיסים, כדי שהקצבה שלי תהיה גבוהה יותר בכמה שקלים כל חודש בעתיד.

אזהרה שלי בעקבות החוויה 

אל תטעו לחשוב שאתם יודעים הכל על הפנסיה שלכם, ואל תסמכו על הסוכן הפרטי שלכם. כי הוא, קרוב לוודאי, ממש לא שם לב שאתם כבר בני שישים וחמש.

לכו אל הסוכן לאחר התהליך, כשהמסמך בן 8 עמודים בידכם, כמו שאני עשיתי. ותצפו לכך שיגיד לכם, לפני שיקרא את המסמך, שהכל שטויות ושלא תקבלו אגורה לפני גיל 67. כי כך באמת אמר לי הסוכן הנאמן שלי.

אבל לאחר שקרא את המסמך, כבר דבר אחרת, ויתכן שבקרוב מאד (3-6 חודשים, זה קרוב לא?) כנראה ש"אתעשר" ואתחיל לקבל סכומים שמגיעים לי מתוקף חוקי הפנסיה, הפיצויים והמיסוי, חוקים שלפני ששמעתי על אלטשולר-שחם הכוונה לפנסיה, לא רק שלא הייתי מודעת להם, אלא גם אם היו מנסים לספר לי, לא חשבתי לרגע שהם נוגעים לי...

גילוי נאות:

הכותבת, סימה לבני, רוקחת יועצת, מנהלת "המרכז לייעוץ תרופתי אישי", קבלה את הייעוץ/הכוונה הנ"ל ללא תשלום, בתמורה לכתבה על החוויה שתעבור במפגש הפנסיוני ובעקבותיו.

לפניות ומידע נוסף אודות אלטשולר שחם הכוונה לפנסיה מוזמנים ללחוץ כאן https://bit.ly/3khGRaP